皇甫鑫鑫
【摘 要】Personal housing loan business is one of the main assets of commercial banks.It means a loan that commercial banks are opened to borrowers who buy their first houses. (The houses that real estate developers or other qualified development entities sell to individuals after development.) Taking China Construction Bank as an example, this paper analyzes the risk of personal housing loan and its prevention from three parts:the first part is the risk classification of personal housing loan of China Construction Bank, the second part elaborates the causes of personal housing loan risks of China Construction Bank in detail, the third part also puts forward personal suggestions for the above problems.%个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一.它是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款.以中国建设银行为例,从三个部分对中国建设银行的个人住房贷款风险及其防范进行分析:一是中国建设银行个人住房贷款风险分类,二是引起中国建设银行个人住房贷款风险的原因,三是针对以上问题提出的防范措施.濮存晰
【期刊名称】《科技创业月刊》
【年(卷),期】2018(031)011
【总页数】3页(P50-52)好听女孩名字
【关键词】中国建设银行;个人住房贷款;风险
【作 者】皇甫鑫鑫
【作者单位】河南财经政法大学, 河南 郑州 450046
【正文语种】中 文
【中图分类】F299.23;F832.4
1 中国建设银行个人住房贷款存在的风险
对于中国建设银行来说，其个人住房贷款业务中主要存在：信用风险、操作风险以及市场风险。
1.1 信用风险dnf怎样强化装备
对于那些所在地区相对偏远的的中国建设银行来说，这些经济落后的地区对于个人、公司的相关的信息披露的监管总是不够严格，此时位于经济相对落后地区的中国建设银行所得到的市场信息和个人、公司的实际的信用状况、盈利能力是不相符的。在个人住房贷款方面，个人对于自己的情况了解往往要比银行了解的多，在这样信息不对称的情况下，个人的工资状况、信用状况不佳导致不能准时偿还信贷资金，位于经济相对落后地区的中国建设银行发放了个人住房贷款之后，就可能会面临信用风险。
陪你去看流星雨落在这地球上2014年中国建设银行按揭住房贷款违约额占所有贷款额的0.21%，2015年末占0.31%，2016年约占0.34%，中国建设银行个人住房贷款违约率逐年上升，违约率不断攀升，较好的个人住房贷款的违约率基本处于0.20%左右，与之相比，中国建设银行还有一定的差距。
1.2 操作风险
中国建设银行为了更加规范其个人住房贷款业务的操作流程，加强其该项业务的风险管理。
目前为止，中国建设银行的个人住房贷款业务操作流程十分复杂，三个比较大的阶段：贷前、贷中和贷后，基本的操作环节就有11个，其中所涉及的手续更是繁琐，客户从个人住房贷款的申请到发放至少一个星期，多则一两个月的时间，又通过办理过个人住房贷款的借款人可知，一位客户甚至需要签署二三十份文件，这几乎都为手工操作。可想而知，在如此复杂的操作流程中，任何一个流程都有可能出现疏忽，个人住房贷款的任何一个参与人都可能因为自己的操作疏忽而给中国建设银行带来风险、损失的可能性。
1.3 市场风险
个人住房贷款的市场风险主要来自于房地产产业的波动，它是一种系统性的、宏观性的风险，通常情况上直接受到国家的宏观政策和各种经济政策的影响。
2017年或对自住型购房出台一定的优惠政策，包括利率和税收过程中的优惠抵扣等，但对于二套和二套以上的住房，也出台一些“惩罚性”的措施，包括首付和贷款利率的上调。这项政策对于房地产事业的过分繁荣进行了严重的打压，这也导致了很多的房地产的投资者退出市场，并且由于对二套房及其二套房以上的购房者会采取惩罚性的措施，这会使得大量的二房购买者退出市场。甚至因为限购政策的影响，使得房产的价格下降，出现了更多
的违约行为，从而给中国建设银行带来了损失。
2 中国建设银行个人住房贷款业务的风险成因分析
鉴于以上中国建设银行所出现的风险以及可能发生的风险，主要从以下3个角度进行分析：银行的角度、借款人的角度以及宏观环境的角度。
2.1 银行自身原因
(1)缺乏完整统一的内部管理方法。中国建设银行中，个人住房贷款业务管理往往会存在一定的分散性，这就不免使得各部门之间缺乏及时、系统的衔接和相互制约，同时伴随的有各种制度之间也缺乏完整性和相互制约性，这将会引起中国建设银行的各种内部管理不能有效运行。
(2)领导干部的监督存在漏洞。目前我国各个商业银行中已经建立公司治理结构中往往会出现一人领导权力独大的情况，权力就会缺乏有效的制约。基层的领导往往缺乏理性的思考，有时甚至投其所好。
(3)流程执行中不够谨慎严格。中国建设银行总行所规定并设置的各项规范的操作流程和相关的制度，在底下的一些分支的基层机构中会在执行时难免受到不严格的对待，这也可以称作是各项规章制度没有得到准确的落实。
2.2 借款人自身原因
(1)被迫违约。借款人偿付能力的不足，而导致自身没有办法如期地归还贷款。在银行业中，被迫违约占比比较大，出现在这种情况往往也和商业银行没有对借款人的支付能力进行准确的调查、评价有关。
(2)理性违约。当房产的房价上升到很高的时候，借款人就算没有足够的偿还能力时，也不可能违约，此时借款人可以通过在市场上进行房产的交易，获得资金来偿还贷款，有时也可能赚取差额利润。这是也是一种道德风险。
(3)提前偿付。在个人住房贷款利率发生比较大的变动时，一般这种情况下与借款人的实际的支付能力没有特别大的关系，当个人住房贷款合同约定的为固定利率时，市场利率的下降使得借款人遭受损失，借款人便可能会提前偿还贷款来避免利率下降的风险。
2.3 宏观环境原因
(1)缺乏完善的信用评级体系。整个社会缺乏公平的个人信用评价体系和相关机构时，即无法有效的对个人征信进行评级，并且整个社会的成员的整体道德素质不高，就会导致个人、单位或者其他企业等伪造证明材料来骗取中国建设银行贷款资金，这也与国家、地区的发展和监管机制有关。
(2)经济政策的变动。近年来，为了平息房地产行业的火爆程度，我国对房地产行业进行了一系列的政策调控，控制了房地产价格的上升，甚至还会出现房地产价格的下降，这就可能给一些炒房者违约风险，给中国建设银行造成损失。
哈萨克族服饰3 中国建设银行针对个人住房贷款风险的防范措施
3.1 建立健全个人信用评估体系吴建豪结婚照
针对中国建设银行个人住房贷款业务的实际操作来讲，建立健全个人信用评估体系十分必要。具体的操作流程如下：
(1)中国建设银行个人住房贷款的贷前调查的从业人员需要通过相关的金融机构、司法部门、公共事业等部门获得个人的基本信息。
(2)需要有贷款的本人亲自填写个人基本信息表，表中的具体内容要包含：姓名、性别、职业、年龄、学历、收入情况、住房性质、居住地、户籍所在地、婚姻状况、家庭人数等信息。
(3)中国建设银行需要知道，购房者所购房的面积、住房的价值、单位面积、房价指数以及所合作的房地厂商。
(4)中国建设银行需要查看自己的内部系统，查看购房者与中国建设银行之间发生的征信、流水资料，并且收集购房者的各种信用记录作为是否同意购房者获得个人住房者贷款的主要依据之一。
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