中德银行推“先存后贷”模式，房贷利率可低至3.3%
中德住房储蓄银行成立于2004年，总部在天津，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同出资建立，是国内唯一一家专业住房信贷银行。中德银行已成为天津支持保障房开发和消费的主要银行之一，保障性住房信贷余额61亿元，占本行全部贷款的60%。截至2011飞信 发年9月底，中德银行房地产信贷业务总量已在天津市银行同业中位居第6位，信贷资产余额104亿元，管理住房储蓄合同260亿元，管理委托贷款余额508亿元。
12月8日，中德住房储蓄银行在重庆开设了第一家分支机构，重庆分行是其首家异地分支机构。中德住房储蓄银行住房储蓄事业部总经理张雷表示，中德银行将在重庆推出“先存后贷”房贷模式，只要客户与银行签订储蓄贷款合同，按月存款，当存款总额达到合同金额一半时，就可向银行申请和存款金额相当的低息购房贷款，最低利率仅为张恒孩子3.3%，相当于基准利率7.05%的4.7折。
“先存后贷”模式下的最高额度为总房价的70%，即市民仅需首付三成，剩下的七成申请贷款。同时，只要是参与了住房储蓄的人，都可以申请贷款，对一套房还是二套房没有限制。但中德银行会按照国家相关调控政策的规定，对二套房贷利率实行上浮。
但是，中德银行仅向本行储户发放个人购房贷款。客户与中德银行签订住房储蓄合同，按月存款，合同金额为贷款额的2倍，存款总额达到合同金额一半时，就可向银行申请购房贷款。也就是说，如果市民要申请60万元房贷，必须先在该行存入30万元才能申请贷款，而存款年利率在1.5%左右。
相比银行按揭贷款，“先存后贷”模式对购房者来说更为划算。比如，小王现在签订一份60万元的住房储蓄合同，先将积攒的25万元购房款存入合同中，并在未来每个月存入2000元，存款期为2年零1个月。2年多后，当小王看中一套总金额60万元的房子时，他的住房储蓄合同已经可以使用了，他可以取出合同中的本金支付首付款，同时还能获得30万元住房储蓄贷款，并享受3.3%的固定利率。假设小王选择9年的还款期，每月则需还款3216元，一共仅需支付利息约4.7万元。如果小王直接办理30郑爽简历 资料个人万元个人住房按揭贷款，按现行个人住房按揭贷款年利率7.05%计算，贷款9年需支付利息约10.6万元，比选择住房储蓄贷款多支出利息约5.9万元。
“先存后贷”模式主要利好四类体。
一是远期有购房需求的客户，可以通过前期计划性储蓄来获得后期固定低息的住房贷款，
实现存款增值、贷款省息的目的。
二是即期买房客户，使用按揭贷款可满足现在的购房贷款需求，同时签订住房储蓄合同并开始专项住房储蓄计划，将来使用固定低息住房储蓄贷款进行置换，可减少利息支出。
三是已办理房贷需要置换的客户，签订住房储蓄合同可以规避利率波动风险，减轻还款压力。
四是学生购房族，住房储蓄可帮助父母为子女提前进行购房规划，通过规律储蓄或一次性储蓄为孩子存下一笔专款专用的购房资金，并获得固定低息的住房储蓄贷款。
【银联信分析】中德银行“先存后贷”模式点评
与公积金贷款和按揭贷款相比较，中德银行“先存后贷”模式有贷款利率低、贷款要求条件少等优势，但同时也有初期存款额、存款时间和还款时间等方面的限制。
（一）“先存后贷”模式的比较优势
1、贷款利率低
“先存后贷”模式最优的是贷款利率可低至3.3%。从数字上比较，目前五年期以上按揭贷款基准利率为7.05%，公积金贷款利率为4.9%，3.3%的贷款利率相当于在按揭贷款基准利率的基础上打了朴时厚资料4.7折。这是一个相当大的差距，并且随着贷款时间的拉长，还款总额就会越低，这种优势就越来越明显。
2、贷款要求条件少
无论是公积金贷款还是按揭贷款，都需要根据贷款人的年龄和收入状况来限定贷款上限，这对于部分有稳定收入的年龄偏大或收入比较少的人就会形成一定的制约。而中德住房储蓄贷款则没有这些限制，只要满足了存款的时间和额度，就可以得到自己想贷的数目。同时，只要是参与了中德银行住房储蓄的人，都可以申请贷款，对一套房还是二套房没有限制。
3、贷款合同执行方式灵活
中德住房储蓄合同可以在不同合同之间进行转换，也可以将合同进行分立，使得满足贷款条件的那部分金额取得贷款，剩余的部分继续生效。没有最低存款额限制，只是根据评价
指数来决定是否满足贷款条件，如果在满足贷款条件下放弃贷款指标，还可以取回全部存款、利息和服务费，中途解除合同不影响其取出累积存款额。
（二）“先存后贷”模式的比较劣势
1、初期存款额和存款时间限制
由于中德住房储蓄银行主要的收入来自存贷利差，因此初期存款额和时间对其正常经营非常重要，但是与公积金和按揭贷款相比较，就有其不足。虽然公积金也有存款时间限制，但是对于存款金额限制不多，只是会影响公积金的贷款总额；按揭贷款则没有存款额和时间限制，所以对于手中存款不够和存款时间不长的住房贷款需求来讲，则会形成一定的限制。
2、还款时间限制
由于中德住房储蓄银行是低利率经营，因此在风险控制上采取了保守策略，相应的最长还款时间都有一定的限制和规定，这和公积金贷款和按揭贷款相比，也具有劣势。一般购房需求最强烈的人集中在二三十岁之间，这部分人的特点是月收入中等，家庭负担较小，
因此对于每月住房还款是细水长流型，公积金和按揭贷款还款期限可以长达20工商局个人工作总结年-30年，相对于一个年轻的家庭而言，每月的负担不大，但还款总额比较多。如果要进行中德住房储蓄贷款，则每月还款压力比较大，有可能影响生活水平。
（三）“先存后贷”模式对房贷市场的影响
借款人要在住房储蓄银行贷款，需先存入贷款额度一半以上的存款，一般来说需要刘宇身高3年左右，这会使申请房贷的时间长达数年，很难满足普通市民购房急需办理房贷的需求，难以形成规模效应。
此外，中德银行仅向本行储户发放个人购房贷款，同时仍需贷款人存入较高比例的现金，这道门槛相当于将买房人的首付比例提高到四成或五成，比一般商业银行的门槛高出一截，操作起来有隐型门槛，能够网罗的客户面积有限，对整个房贷市场不会造成大的冲击。