中文摘要
近年来，随着居民生活水平的提高和消费观念的转变，汽车消费金融在社会经济活动中迎来了重要的发展机遇，信用卡汽车分期作为汽车消费金融的一种新型方式，日渐成为汽车消费信贷业务的主力军。从客户需求看，原本只有少数银行能够办理信用卡汽车分期，现在越来越倾向于成本低、效率高、服务优的商业银行。因此，客户选择也给商业银行业务发展提出新的需求，需求决定供给，供给反作用需求，在产品服务同质化和市场竞争激烈化的时代，降低交易成本、缩短工作时效和提升综合收益成为商业银行发展信用卡汽车分期业务面临的主要问题。
为解决上述问题，本文以农行甘肃分行信用卡汽车分期业务为研究对象，通过实证研究和定量研究，对当前业务模式进行优化设计。首先，通过对国内外汽车消费金融和农行甘肃分行信用卡汽车分期业务的发展现状对比分析，提出农行甘肃分行信用卡汽车分期业务存在的六个主要问题。其次，通过业务数据整理分析，主要运用运筹学风险决策问题模型、0-1整数规划模型、混合整数规划模型、最小支撑树模型和其它理论方法，从定价策略、营销策略、作业流程、信息系统、风险管控、人员培训、交通路径七个方面进行优化设计。最后通过业务实践验证，对优化前后结果进行对比分析，使得交易成本降低、工作时效缩短、综合收益提升，获得较好实践效果，实现了预先设定的总体目标。
本文通过对农行甘肃分行信用卡汽车分期业务优化分析，理论联系实践，实践验证理论，得到了现有约
束条件下的最优效果，为当前商业银行信用卡汽车分期业务和汽车消费金融领域面临的主要问题提供了参考和借鉴。
关键词：信用卡；汽车分期；业务优化
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Abstract
In recent years, with the improvement of living standards and changes in consumer attitudes, automobile consumer finance ushered in an important opportunity for development in social and economic activities, credit card installment car as a new type of automobile consumer finance, has become the main force in the automotive consumer credit business. From customer demand, only a small number of banks can handle credit card car installments, and now more and more inclined to low-cost, efficient and excellent service of commercial banks. Therefore, customers also put forward new requirements for the business development of commercial banks, demand determines supply, supply against demand, product homogeneity and service in the fierce market competition era, reducing transaction costs, shorten the work time and enhance the comprehensive income has become a major problem facing the development of commercial bank credit card installment car business.
In order to solve the above problems, this paper takes the credit card car staging of Gansu branch of Agricultural Bank of China as the object of study. Through empirical research and quantitative research, the current business model is optimized. First of all, through the domestic and foreign automobile consumer finance and Agricultural Bank of China branch of Gansu credit card car staging of the comparative analysis of the status quo, the proposed Agricultural Bank of China Gansu branch of the credit card car staging of the six major problems. Secondly, through business data analysis, the main use of research risk decision-making model, 0-1 integer programming model, a mixed integer programming model, minimum spanning tree model and other theories, from the pricing strategy, marketing strategy, operation process, information system, risk management, personnel training, route seven aspects of optimization design. Finally, through the practice of verification, the results before and after optimization were compared, which reduced transaction costs, shorten the work time and enhance the comprehensive income, obtain good effect in practice, to achieve the overall objectives set in advance.
This paper through the stages of optimization of Agricultural Bank of China Gansu branch credit card auto analysis, theory and practice, practice theory, and obtain the optimal effect of the existing constraints, the current commercial bank credit card installment car provides the main problems facing the financial sector and automotive consumer reference.
Keywords: credit card; auto installment business; optimization
目录
一、绪论 (1)陈键锋女友
（一）问题的提出 (1)
（二）研究背景与意义 (2)
二、研究相关的定量方法 (4)
（一）风险型决策问题模型 (4)
（二）整数规划问题模型 (5)
（三）最小支撑数问题模型 (6)
三、国内外典型的汽车消费金融现状分析 (9)
（一）国外典型的汽车消费金融现状分析 (9)
（二）国内典型的汽车消费金融现状分析 (12)
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四、农行甘肃分行信用卡汽车分期业务现状分析 (16)
（一）农行甘肃分行信用卡汽车分期业务基本模式 (16)
梅花象征着什么意义（二）农行甘肃分行信用卡汽车分期业务存在的问题分析 (18)
五、优化分析及解决方案 (20)
（一）定价策略优化 (20)
（二）营销策略优化 (21)
（三）作业流程优化 (23)
（四）信息系统优化 (29)
（五）风险管控优化 (31)
（六）人员培训优化 (33)
（七）交通路径优化 (34)
六、优化结果分析 (41)
七、结论与展望 (46)
（一）结论 (46)
（二）展望 (46)
参考文献 (50)
附录 (52)
二泉吟歌词三伏天结束作者简历 (56)
一、绪论
（一）问题的提出
中国农业银行信用卡汽车分期业务是指中国农业银行（以下简称农行）向金穗信用卡个人卡持卡人（
以下简称持卡人）提供专项分期额度，供持卡人在农行合作汽车经销商购买非营运小型汽车，由农行一次性将资金支付给汽车经销商，持卡人按照约定向农行偿还分期金额的业务。
农行甘肃分行自2010年开办信用卡汽车分期业务以来，经过起步、推广、规范、控险、发展五个阶段，累计办理金额11亿元，实现分期手续费收入7000万元，在全省中间业务收入贡献中起着重要的支撑作用。自2015年开始，农行甘肃分行信用卡汽车分期业务逐步呈现发展滞缓态势，2016年农行甘肃分行信用卡汽车分期业务规模仅占甘肃省四大行业务规模总量的1/6（详见图1和图2），较历史同期下降了3/4，信用卡中间业务收入贡献也随之同比下降。
图1  农行甘肃分行2012-2016信用卡汽车分期走势图
图2 甘肃省四大行2016年汽车分期交易占比分布图
在同业竞争和厂商金融双重夹击的今天，农行甘肃分行信用卡汽车分期业务的发展不可能永远一马平川，一帆风顺。显而易见，像以往一成不变的模式下做业务，不主动适应市场竞争和客户行为选择，不主动调整方向做大新增业务规模，坐吃山空和市场逆向选择的现实将会不期而至。在现有的发展现状下，通过运用相关工具对现有问题优化研究，并将理论运用到实践，从而达到对症下药，提质增效的目的。
（二）研究背景与意义
1、研究背景
信用卡汽车分期业务是农行发展中间业务的支柱产品之一，对于拓宽银行增收渠道、助推全行业务转型升级具有重要的战略意义。一是发展消费信贷的重要载体。当前我国经济转型过程中蕴含着巨大的消费金融需求，随着汽车消费市场的持续扩张，汽车消费信贷市场发展空间广阔。在同业纷纷加快向汽车金融领域渗透的背景下，我们也要顺应消费信贷大势，将信用卡汽车分期业务作为拓展消费信贷的重要载体，着力打造我行信用卡业务新的增长点。二是银行增收创利的突破口。信用卡汽车分期业务笔均经济资本回报率高达21%，显著高于同期贷款基准利率。不仅增收贡献突出，而且收入可持续性强、与经济周期关联度低，是各行确保收入持续增长的稳定来源。在利差水平日趋收窄、传统盈利模式持续承压的背景下，信用卡汽车分期业务是金融新常态下各行破解增收创利难题的重要着力点。三是拓展公私客户的重要来源。信用卡汽车分期业务联结着商户与持卡人两端，是获取公私客户的重要来源。一方面有利于促进公私联动，向商户提供对公存款、资金归集等综合金融服务，另一方面在客户1至3年稳定的还款期内开展存款、理财、电子银行系列产品的综合营销，有利于增强产品覆盖率，增加客户黏性，提高单一客户对全行的综合贡献度。
农行甘肃分行一直将信用卡汽车分期业务作为战略业务之一，在2010年业务发展初期，制度约束宽松，业务办理简单，同业竞争平缓，激励政策优惠，员工积极性高涨，业务发展取得很好的业绩。但随着风险管控的强化，从2013年开始，总行对制度进行了两次修订，业务准入更加严格，办理流程更
加规范，外部竞争逐渐加剧，业务逐渐跌入低谷。从思想认识看，部分二级分行对汽车分期业务思想上不重视，工作上不研究，措施上不具体，营销上不主动，业务发展基本靠自然增长，收入贡献基本靠前期递延，坐享其成、坐吃山空，责任心、使命感严重缺失；从工作推进看，今年以来，省分行对信用卡汽车分期业务匹配了政策、资源，多次开展业务培训指导，安排了一系列闭馆销售和商户营销工作。但从执行情况看，执行力普遍偏弱，工作成效远未达到预期；从保障措施看，省分行制定的分期业务个人计价政策，无法全部兑现落实到营销、受理人员，无法有效调动人员营销积极性。各行信用卡汽车分期业务人员大多由其他岗位员工兼职，且人员更替频繁，难以满足集中化、自主化的内在要求。