农业银行营销
随着国有商业银行业务竞争的日趋激烈，业务拓展方式的不断变化，银行业强化风险、增创效益的呼声不断升温。金融界的行家一再提出：各国商业银行尝试要把市场营销理论引八银行经营管理、使其发挥良好的经营业绩，使商业银行发展成为“金融百货公司”。农业银行作为四大国有商业银行之一，如何将市场营销引人到农行经营管理机制中来已成为农行各级经营者和广大职工深思和探讨的问题。
孟美岐小三农业银行市场营销现状
市场营销是经营者选择目标市场，动用整体营销手段为客户提供满意的产品和服务以获取最佳经济效益的活动。最早是工商企业为适应激烈的币场竞争，争取客户在经营实践中探象创造并广泛运用的。近几年来，农业银行在走向市场，适应激烈竞争的过程中，借鉴工商企业和国外商业银行开展市场营销的经验教训，农业银行积极探索和开发了市场营销的一系列活动，取得了可喜成果，如在金融产品创新上，推出了金穗信用卡、储蓄卡。国际业务。代收代付银行业务、通存通兑、银行承兑汇票、贴现等一系列深受客户青睐的服务项目；在营销手段上，不再单纯依靠柜台推销，积极开展。尤其是农业银行一分
一脱以后，注重应用广告、公关、推行办公自动化、农业银行启用新标识等一系列营销手段的促销；在优质文明服务方面，推广文明用语、杜绝服务忌语、聘请社会监督员、设置监督电话。实行承诺服务、限时服务、电话预约等；在电子化建设方面，绝大部份县级支行已普遍应用微机办理业务，部分大中城市和较发达地区的县级支行都已开通ATM机、POS机并实现联网，实现了通存通兑……但总的来看，由于缺乏系统的营销理论指导，加之受各种条条框框和现行体制的束缚较多，农业银行市场营销的框架仍处在自发的、原始的摸索阶段，主要表现在如下三个方面：
1．理论研究缺乏系统性。缺乏具有理论上的超前性，工作中的可操作性，系统而又有深度的研究，即使是研究了的也是支离破碎的，很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体，进行系统分析研究，加以推广，从而导致这些研究基本上停留在经验描述阶段。
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买房提前还款2．工作上缺乏全局性。目前，农业银行对金融产品的市场营销就全行性而言，缺乏全国性的统一规划部署，既浪费了大量人力、物力、财力，又难以对客户和社会公众形成强大的吸引力，收不到预期的效果。
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3．区际、行际之间存在着明显不均衡性。农业银行点多面广，队伍庞大，各行职工的市场营销意识和业务素质也有较大的差别，东南沿海一带和北京、上海、天津等大城市由于所处的地理位置优越，开放程度高，经济总量大，同业竞争激烈，他们较多地接受了西方商业银行和工商企业市场营销的经验，开展市场营销活动早，创新的金融产品和服务多，电子化建设步伐快，收效好。而边疆民族贫困地区的农业银行受地域、信息、经济总量和体制等各方面的限制较多，开展市场营销活动晚、效果差。
由此不难看出，农业银行市场营销与一般工商企业基本相同，所不同的是，农业银行所生产经营的是无形、灵活、不可分的金融产品和金融服务，寓产品营销于服务之中。
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农业银行市场营销实现“三化”
农业银行市场营销的根本目的是拓展业务，谋求最佳经济效益。因此，对农业银行市场营销的定位可作如下表述：
首先，要实现定位多层次化c农业银行所面对的客户不外乎企事业、机关。团体和城镇居民及农户等，目前，各家金融机构片面追求高档次，从内外装修到经营产品的类型，统一向“
高品位”看齐，把市场目标集中定位在大企业和高职高薪的客户层。然而，纵观我国目前现状，大型企业和高消费者仍只是少数，且这种状况在短期内不会有很大改变。而农业银行自身特点要求客户具有极大的广泛性和持久强劲的存储力。据此农业银行应主要把市场目标定位在广大中小企业和消费占绝大多数的普通工薪阶层和中等收人者，同时，集中优势资金兼顾大型企业和高薪阶层客户，实行多层次定位。
其二，农业银行要实现营销特化c农业银行要根据不断变化的金融市场，按照客户需求，进行市场细分不断调整客户目标，而不要一味追求做全部客户的最佳银行。在为客户提供全部金融产品和服务中，应突出自己在业务经营上的特，从而有别于周围的竞争对手，确定自己在市场上的最佳位置，由此可见，农业银行要实现营销特化。粗略概括要从以下几方面下功夫：门）树立顾客至上，顾客神圣不可侵犯的经营理念。要让每一名员工牢记，对农业银行来说，顾客就是上帝，是银行的衣食父母。顾客的需求就是农业银行努力的方向，绝对违背不得。顾客的货币选票最公平。顾客满意是对农业银行的最高褒奖。因此农业银行的市场营销要在“服务”M字上下功夫作文章。（2）农业银行要为客户提供满意的金融产品和服务。在巩固目前金融产品的同时，要不断开发金融产品的批发和零售业务。批发国际结算、房地产信贷、电话银行、BP机银行业务等；零售业务如：个人支票、
旅行支票、消费信贷、自助银行、定活期一本通等上门、理财服务。（3）建立视听满意系统，提农业银行知名度和声誉度。（4）要狠抓电子化建设，真正迈上电子化建设信息高速公路，提高农业银行市场营销的竞争能力。（5）培养造就一支高素质的营销员工队伍。特别是要培养高层决策人才、职业银行家、公关大师、科技专家。建立一整套完善合理的人才录用、培养、选拔、交流、激励、制约机制，使人尽其才，才尽其用，充分调动全行职工的市场营销积极性。主动性和创造性。
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其三、实现利润最大化。农业银行市场营销工作的物质基础是追求利润最大化，前面已经谈到，银行的市场营销与一般工商企业相同，谁的产品是名牌，谁就在市场上有竞争力，谁有竞争力，谁的效益就好，谁的效益好，谁的产品就更受青睐。由此可见，银行要推销自己的产品，首先要依靠财务上的成功来实现，当农业银行盈利高时，其产品容易推销，更受青睬，而当农业银行的利润不佳或出现亏损时，其推销的产品的地位就显得黯然失，客户就不会很情愿地购买其产品，特别是那些昂贵和复杂的金融产品（如信用卡之类），所以，一个不能盈利的银行是不可能长期保持其地位的，会导致营销不畅。而从一个资产负债表显小良好经营状况的农业银行购买、推销复杂性的金融产品或服务工具，才会使客户放心、因此，农业银行，只有努力达到改善财务环境这一特殊的要求，才能为其
产品的营销和服务打好坚实的物质基础。