现国 Viewpoint
安徽农金银行发展模式研究
文II 安徽省农村信用社联合社电子银行部李松珀
f q  2014年招商银行首个基于公众 3
号推出的银行上线以来，各金
融机构都将平台作为发展移动端新兴 业务的突破重点。安徽农金紧跟潮流，于 2016年推出了“安徽农金电子银行”微 信银行，打造了“+银行”的 线上业务新模式。但在业务发展过程当中， 也存在着诸如平台定位不准、服务功能不 丰富、客户引流力度不强等诸多问题。本 文结合银行发展模式及同业业务发展 情况进行分析，为安徽农金银行业务 下一步发展提供参考。
银行发展模式特点
1. 潜在客户转化纽带。作为中国用户量最大的APP , 2019年月活用户 数已突破11亿，同比增长6%。基于 开放式平台，“银行”作为银行移动 门户的重耍补充，充分利用庞大的用 户规模来挖掘潜在的客户，缓解柜面压力。 这也是继电话银行、网上银行、手机银行 出现之后，银行服务客户
的新方式；同时, 基于即时通讯工具“高黏性”的特点， 银行也肩负着“打通银行线上线下服 务纽带，强化客户关系管理”的:®任。
2.
轻量级的线上金融服务入口。微 信平台面向对公用户提供了、公众 号、小程序等服务，能够满足银行机构向 关注客户提供业务宣传、消息推送、 网点查询、业务预约、线上业务办理、账 户信息查询等多种功能，同时还支持多种 H 5链接的扩展，以多样化平台功能支持
打造多种服务场设，更直接的传递最新的 银行活动信息，满足客户线上办理基础业 务的需求，减轻线下网点压力。
安徽农金银行发展特点
安徽农金电子银行于自 2015年上线，至2020年11月末，已推 送图文消息近800余期，关注客户 163万户。通过关注数据统计’安徽农金 的关注客户多数来源于的搜一 搜功能，偏好使川安卓设备，年龄层次以 2fr ~45岁的中青年为主，且多为省内客户。
基于的客户体及实际
业务需要，安徽农金于2016年1月推出 了“银行”服务。通过向客户 提供各类业务查询、账户管理、便民缴费、 信用卡服务、金融资讯、营销活动等多种 服务功能，为全竹农商银行客户提供了一 个全天候的线上便捷金融服务通道。截至 2020年11月末，全系统累计签约银 行客户88万户，银行/客户 转化比为54%。
安徽农金银行基于 服务架构，采取“3x 5”标准入口菜单 栏设计，设置有“微服务、信用卡、更多
服务”三个一级菜单、13个二级子功能。
捉供余额明细查询、开户行查询，信用卡 额度、明细、申请进度、物流进度查询等 线上办理功能，以及银行卡动账通知、企 业开户预约通知等多个消息推送、通知服 务。2020年月均客户访问量180万人次、 功能点击次数300万次，Q 成为全系统线
上金融服务要入口，提高了服务效率。
银行同业发展现状
1.
建设银行。建设银行银行（
众号：中国建设银行）现有“微金融、悦 生活、信用卡”三个一级菜单，共计15 个功能入「1 (表1 )。功能菜单采取了“文 字菜单+H 5链接跳转”的形式。g 用了 手机银行的用户体系，主要集中于线上业 务办理和手机银行导流两种策略。通过在 各子菜单功能中嵌入手机银行或“线上业 务办理” H 5页面的方式，既能够打破微 信本身的入口限制，也可以捉供更 为企面线上服务功能，同时还可以与手机 银行的功能协同统一，提供一致的对外服 务体验。部分不能通过线上办理的业务， 则引导用户下载手机银行APP ，将客户 向行内线上服务体系引流。
2.
招商银行。招商银行银行（
众号：招商银行）现有“我的、财富、生 活”三个一级菜单，共计14个功能入口(表 2)。功能菜单采取了“文字菜单+H 5链 接跳转+小程序”的形式。主要以查询通 知类、卡类业务申请、智能线上客户和低 风险交易类服务为核心，借由个性化信息 服务和朋友圈社交传播的优势，成为客户 互动信息服务平台。部分查询、营销功能 则要求用户注册、下载手机银行，或跳转 至小程序来实现业务功能，打造了 “公众 号宣传、H 5页面注册、小程序补充”的 线上金融生活服务模式。
3. 徽商银行。徽商银行银行（公
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Viewpoint 画固
表1建设银行银行
一级菜单二级菜单菜单属性功能简述
账户/积分查询文字菜单提供快捷绑定查询账户，及绑卡后账户、积分查询功能
微黄金H5链接可直接⑮齡至建行微黄金线上销售平台
微金融
客户经理云工作室H5链接
可直接S齡至建行附近网点客户经理名单引导页，选择某一
客户经理可进入具体的业务选择页面网点预约/取号文字菜单
可进行查询附近网点，纪念币预约、预约预填单、301医院
预约、查询隐私政策等操作业务办理大厅H5链接可直接©齡至建行网页银行
生活缴费文字菜单可通过点击文字链接S啭至建行缴费服务页面
善融商务/善融宣播间文字菜单可通过点击文字链接S1至建行善融商务或善融直播间页面
悦生活
抗疫专区H5酸
疫情期间紧急上线，可实时查看全国疫情数据，在线问诊、
实业公司取名大全
申请个贷延后、使用建行线上菜篮子等功能云宠物H5链接
小游戏功能，通过在线养宠物的方式，领取金币、钴石奖励，
并兑换奖励
文字菜单
可通过对话栏发送关键词的方式，咨询常见问题。系统以自
动回复的方式回复答案库提前预设好的内容
账单/还款/额度管理文字菜单对信用卡账单/还款/额度进行管理
账单分期/现金分期文字菜单操作信用卡账单分期/现金分期
信用卡申办/进度/权益文字菜单申办信用卡/查询申请进度/查询卡权益积分商城/积分圆梦文字菜单查询信用卡积分商城内容，查询积分圆梦计划业务办理大厅H5链接点击后跳转至信用卡业务在线办理页面
表2招商银行锒行
一级菜单二级菜单菜单属性功能简述
美国奶粉品牌官方A p p H5链接点击后进入招商银行App快捷注册页面，可通过手机号快速注册，仅
限新客
服务指南H5链接点击后进入业务宣传页面及综合服务快捷入口我的无卡取款链接菜单点击后可弹出招商银行App下载页面
智能客服文字菜单点击后进入聊天栏咨询模式，可通过对话栏发送关键词的方式，咨询常见问题。系统以自动回复的方式回复答案库提前预设好的内容
金葵花在行动小点击后进入招商银行金葵花•在行动公益活动宣传程序储蓄卡申请H5链接点击后可进入招商银行储蓄卡在线申请专区
信用卡申请H5链接点击后可进入招商银行信用卡在线申请专区
百度百科送花榜财富职场真薪话H5链接点击后可进入招商银行新业务线上宣传视频页面工资特权H5雖点击后爵齡至招商银行卡权益宣传页面
私钴特权H5链接点击后S钱专至招商私人银行客户权益介绍及营销页面
小招发现小程序点击至小招发现/j\程序，并可参与分享活动领取奖励
10元话费H5链接点击后逬入招商银行App快捷注册页面，可通过手机号快速注册，并
领取10元话费红包，仅限新客
生活
便捷缴费H5離点击跳转至招商银行手机银行宣传海报链接
领滴滴券H5链接点击后可®择专至招商银行与滴滴出行合作的出行礼包领取及活动介绍页
面，引流客户使用手机银行小程序
众号：徽商银行）现有“银行、服务、
活动&信息”三个一级菜单，共计12个
功能入口（表3)。功能菜单采取了“小
程序+H5链接跳转+推文跳转”
的形式。主要以提供业务通知、线上业务
办理指南、理财业务签约及部分低风险的
线上业务申请。整个模式充分发挥了公众
号的入口作用，侧重产品营销，将客户向
与手机银行用户体系相通的小程序引
流，打造了具有徽商银行特的服务体系。
4.浙江农信。浙江农信银行（公
众号：浙江农信）现有“账单服务、信用
卡、丰收社区”三个一级菜单，共计13
个功能入口（表4 )。功能菜单采取了“文
字菜单+链接菜单+三级菜单”的形式。
提供账户绑定、明细查询、账单查询、积
分查询、网点查询等查询类交易为主，同
时提供线上智能客服及A P P下载引导页
面，业务侧重于线上查询业务办理和手机
银行导流两种策略。
S徽农金银行发展建议
综合同业银行发展情况可以看
出，各家银行的银行，均以提供如签
约、查询、投资理财等类型的基础功能为
主，但冗杂的功能导致部分功能层级较深，
并且界面与界面联系性不强，部分交互流
程复杂、不流畅，一定程度上降低了用户
体验。同时u丨界面设计与行内手机银行
等渠道存在较大差异，用户在不同渠道的
杨泽霖年龄服务体验存在差异，用户感知度与树立的
品牌效应关联性不强。此外，部分银行的
银行在为用户提供金融服务时，需要
再进行身份验证，为非本行用户增加了入
口门槛，不利于潜在客户的转化。
对比安徽农金银行，签约客户仅
占累积关注人数的50%，且相
较于系统内4000万个人客户、6000万
银行卡客户的体量级相比，仍存在深挖空
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圍目 Viewpoint
表3徽商银行银行
—级菜单二级菜单菜单属性功能简述
我的银彳〒卡H5龃妾点击后可勘啭至徽商银行银行主页
理财超市z j嚇点击后勘啭至徽商银行/J遐序理财模块
银行基金超市，搬序点击后S齡至徽商银行/j遐序基金模块
微网贷推文链接点击后可至徽商银行微网贷介绍推文链接
儿童主题卡H5飽妾点击后可跳转至徽商银行儿童主题卡申请页面线上业务使用指南推文链接点击后可©齡至徽商银行线上业务使用指南推文链接推文链接点击后可勘技f至徽商银行手机银行在线智能客服介绍推文链接服务便民服务呈序点击后®啭至徽商银行/J遐序生活模块网点地图点击后©钱专至徽商银行程序网点模块
意见反读蚊樹妾点击后可0f至徽商银行投诉渠道、处理时限及流程推文链接活动&在售产品信息推文链接点击后可®^专至徽银理财产品推荐页面
信息玩转信用卡H5链接点击后可S齡至信用卡营销活动专区
表4浙江农信银行
一级菜单二级菜单菜单属性功能简述
余额•明细 链接/文字菜单点击提示绑定账户、返回账户查询结果
信贷服务文字菜单点击提示输入序号回复相应内容
账单服务立即转账链接菜单可按照提示进行相应操作
账户绑定链接菜单点击后提示绑定账户
更多服务文字菜单点击提示输入序号回复相应内容
我的账单链接菜单点击后可弹出信用卡账户绑定、返回账单查询结果
我的额度链接菜单点击后可弹出信用卡账户绑定、返回额度查洵结果
信用卡
我的积分链接菜单点击后可弹出信用卡账户绑定、返回信用卡积分查询结果
申请进度查询文字菜单点击后返回申请进度
网点/商户查询三级菜单点击后弹出附近网点、ATM、浙江农信优惠商户查询快捷链接，
并可点击!9_至相应查询页面
文字菜单可通过对话栏发送关键词的方式，咨询常见问题。系统以自动回
丰收社区复的方式回复答案库提前预设好的内容丰收互联下载文字菜单点击后展示丰收互联下载链接
银行热线文字菜单点击后展示浙江农信客服热线
间。而一直以来全系统渠道营销资源主要 倾向于手机银行、线下收单等渠道， 渠道虽然开展了专业的运营，但并 没有针对银行客户转化、行内引流等 角度进行营销拓户计划，渠道价值未得到 有效发挥利用。且随着用户规模的不断增加，对银行服务功能的要求也将进一
步提升，为此，建议从以下几点发力，拓
宽服务范围、丰富服务种类，提升客户体验。
1.优化平台架构。为满足合作机构
个性化需求，平台提供了丰富多样的
开发者工具，有技术实力的开发者在获取
接口权限后，可以充分利用的资源来
丰富自身的功能体系。为了提升安徽农金
线上金融服务支持能力，建议一是加强行
内配套技术架构、管理平台的迭代升级频
度，强化自身服务能力；二是加强平
台本身新功能的研究，结合实际业务场景，
谋求契合点，充分利用平台丰富的产
品库、功能模板库、成功对接案例等资源，
将、银行打造成灵活多变、
快速更新的线上金融服务平台。
2.丰富服务场景。现阶段，银
行借助提供了基础的金融查询通知
类和低风险交易类服务。但渠道整体对外
服务特点过于模糊，未能突出特功能，
用户感知度与树立品牌效应不强。建议一
是围绕消息通知功能，打通行内各关
键业务，打造渠道专属的“消息中心”.
增强客户互动，提升客户粘性。二是尝试
打造“文字菜单+H5链接+小程序+快
房屋买卖税费
捷词回复”的服务入口矩阵，打造
对私、对公、信用卡、营销、网申平台等
多专业模块，丰富功能体系，打造“营销
中心”。三是打破金融服务的框架性，借
助农商银行的本土化优势，引入生活缴费、
政务查询、线上商城等非金融类民生业务，
提升用户关注度，打造一站式金融便民
“服务中心”，实现“零售银行、开放银行”
的目标。
3.挖掘流量潜力。为充分挖掘关注
客户潜在需求，建议一是可以借助
红包功能’a a关注红包、绑卡红包等
活动，吸引用户关注并绑卡开通银行，
增加客户黏性，扩大用户规模、提升用户活
跃度。二是充分利用扫码关注、
分享关注等羅，提升公I挪名度，实现
关注用户向安徽农金客户的引流转
变。三是联动行内数据平台、营销平台，
通过分析行内数据，筛选优质客户，实现
精准营销，丰富线上金融服务体系。s中国电视机质量排名
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