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来源：《理财·市场版》 2016年第1期
延迟退休来临，养老问题迫在眉睫。想要在退休后过上高品质的生活，光靠社会养老是不够的，购买一份商业养老保险还是很有必要的。
文/ 本刊记者 付恒芳
如今，未富先老、未备先老已经成为全世界担忧的问题，而我国的延迟退休更使得社会基本养老已经不能满足日益增长的保障需求，在此情况下，商业养老保险恰恰能补充养老金的不足。
与社会养老相比，商业养老保险是一种市场行为，其缴费高但同时保障也高，而且缴费与领取的时间十分灵活。无论是一次性趸交还是5年、10年、15年分期交，依据自身的收入水平，可以选择不同的缴费年限；领取时间也全由自己而定，从50岁开始直至终身。如果在合同期满前身故，也可指定受益人继续领取这份保障。
商业养老保险在一定程度上具有强制储蓄的功能，可以为以后的生活提供保障。平安人寿保险专家段
建松说：“要想在退休后过上好的品质的生活，购买一份商业养老保险还是很有必要的。”
商业养老保险怎么买
商业养老保险缴费方式多样，保费也不尽相同，因此购买时较为麻烦，所以大家不妨一步一步来。
清初 第一步：根据收入水平制定投保计划。商业养老保险缴费时间长，保费高且不固定，因此我们在投保时要结合自身或家庭的收入水平，合理制定投保计划。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。段建松建议：“保费投入一般在年收入的10%左右，最高不超过20%。比如月收入3000元的话，保费年投入在3000~4000元就行，超过5000元就不划算了。”
第二步：选择合适的商业养老保险。商业养老保险分为传统养老保险、分红险和万能险三种。传统养老保险侧重于保障，但收益较低；分红险侧重于收益，但需要注意的是收益率不固定，因此收益具有较大的风险；万能险兼顾了保障和收益，但起步保费较高，对低收入者来说并不划算。
建国大业观后感 哪种商业养老保险最划算
张馨月个人资料及简介 三种商业养老保险各有侧重，那我们该买哪一种呢？不妨从具体实例中看看。
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对于传统商业养老保险来说，以平安乐享福养老年金保险为例，如果在30岁时投保，年缴费37436元，缴费5年，约定60岁时领取养老金，每月领取2132元，保证领取20年，20年后未身故可领取至终身。以此来看，缴费总额为37436×5=187180元，领取总额为2131×12×20=511440元。
那么分红险和万能险又怎样呢？以国寿美满人生年金保险（分红型）为例，同样30岁投保，10年分期缴费，每年缴费10000元，根据国寿保险费率测算，保险金额为11970元，每年领取保险金额为1197元，那么到74周岁时可获得收益为1197×45=53865元，加上75周岁时获得的119700元满期保险金，45年的累计红利22444元（低档）、89776元（中档）、157108元（高档），收益总额为196009元（低档）、253341元（中档）、330673元（高档）。
由此可以看出，如果侧重于收益，还是选择分红险或万能险更好。虽然传统商业养老保险不能保证收益，但其优势在于保障，一般可以同时保有重疾、医疗、住院津贴等，保障更全面。而分红险和万能险的高收益是基于保险公司的年均结算利率，记者查阅平安保险结算利率公告发现，平安保险2012~2013年年均结算利率为3.75%，2014~2015年年均结算利率为4.1%。结算利率的不固定大大提高了分红险和万能险的投资风险。
广州的历史 那么，我们应该买哪种商业养老保险呢？段建松告诉我们：“购买保险时要遵循先保障，后理财的原则。”所以我们可以先购买传统养老保险，保证基础的保障，在收入提高、稳定后再购买收益类保险，为以后的高品质生活提供资金支持。白晓燕惨死照片
投保时需注意
投保商业养老保险切忘盲目，具体在购买时还要注意以下几点：
一是越早购买越好。商业养老保险投保年龄一般在18周岁~50周岁，在这期间购买越早越好，因为越早购买每年的保费投入越少，缴费时间会越长，退休后享受到的收益也会越多。而且随着年龄增长，保险公司在承保时审核就会越严格，甚至会出现保障减少或拒保的情况。所以，购买商业养老保险还是宜早不宜迟。
二是注意“两个期”。“两个期”指的是犹豫期和等待期。投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限被称为犹豫期，在此期限内，投保人是可以无条件退保的，就像是网购中的“7天无理由退款”。这个期限一般为10~15天。等待期就是保险公司的免赔期，从保险合同生效起算，时限在30~180天，最长为1年，在等待期内发生保险合同承保事项的，保险公司只退还所交保费（无息），且合同终止。
三是提前退保得不偿失。投保前的规划一定要谨慎，确保自己可以稳定缴费，因为如果一旦出现经济原因等不能缴费而退保的话，受到损失的只能是自己。以10年缴费期为例，在第一年退保时，只能得到所缴保费的2 5%，第五年退保为4 0%，第10年退保为6 0%，第20年退保才能获得全部所交保费。因此，保证收入稳定十分重要。
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