摘要：随着社会经济发展水平的不断提高，金融环境正在不断发生着变革。其中以互联网技术为核心的互联网金融逐渐登上历史舞台，并成为社会经济中的重要组成部分。互联网金融的诞生对于邮政银行有着巨大的影响，并在整个市场中对于银行业务的开展造成了日益激烈的冲击，加剧了银行业的竞争。
关键词：互联网金融；邮政银行；未来转型
引言
随着利率市场化的推进、国家政策的持续调整、企业融资渠道的多样化，以及大额贷款出现风险的增多，邮政银行信贷类业务逐渐失去了往日“批发业务”的优势，纷纷调整战略探索零售转型。然而，在实践中，零售信贷业务所具备的小而分散的特点，却让邮政银行遇到了发展瓶颈。互联网金融的兴起，为邮政银行发展零售信贷业务提供了新的思路和方向。
1互联网金融的内涵与主要特点
1.1内涵
在大数据时代背景下， 互联网通过大数据动态分析， 使得不同的信息数据资源能够更好地得到优化整合， 而后将客户的有效信息传达给金融机构。 同时，通过分析、挖掘客户交易及消费等信息，也能够充分了解和掌握客户的具体消费习惯， 从而对其特定消费习惯做出准确的预测， 进而使得互联网技术与金融机构平台之间的关系能够更加密切。
1.2主要特点
凯丽-布鲁克（1） 数据化与技术性。大数据是互联网金融发展的重要基础，通过大数据的不断积累和发掘，使得商家和用户之间的消费信息能够得到收集和整合， 普通投资者可以参考这些数据，判断客户实际信用水平与具体还款能力，而后再针对性地为不同用户体提供具有可靠性的金融产品。互联网技术的广泛运用为金融产品的诞生奠定了良好基础，近年来，互联网金融产品的出现使得人们的消费步骤得到了更大程度的简化，改善了支付步骤、优化了支付体验，因而对互联网金融产品与服务进行创新是具有社会意义和经济效益的。（2）风险系数高、监管薄弱。目前，网络金融还处于起步阶段，与其 配 套 的 法 律 法 规 和 其 他 规 定 还 不 完善， 而没有实现与行业标准相结合的准入门槛要求，业务定位比较模糊，行业面临着大量政策与法律风险， 同时互联网金融也没有形成一个统一的体系， 使其
整体的业务操作缺乏经验， 识别风险的能力也有待提升。 此外，从成本上看，互联网金融风险控制基础设施也处于完善阶段， 尚未有效融入可靠性的控制流程和技术。（3）成本低、效率高。互联网金融产品能够建立起供给者与消费者之间的桥梁，便于两者之间的沟通与联系。 供给者不用对接各个银行，减少了服务费和认证费用，降低了经营成本，使平台发展能够越来越长久， 用户可以源源不断涌入平台。 除此之外，将现代化的计算机技术融入业务操作流程中也将能够更好地提升整体的规范性， 进而使其能够在无需排队等候的情况下独立办理业务，大大提高了业务处理能力，并能全面降低运营成本。
2 互联网金融对邮政银行的影响
2.1 互联网金融对邮政银行的积极影响
互联网金融的出现及快速发展对邮政银行来说无疑是一个契机。首先，互联网金融的存在让邮政银行愈发重视电子渠道的开展，邮政银行也开始创造全新的系统环境，掌上银行、网银、第三方支付平台的签约等；其次，在传统银行的发展中，监管环境是非常严峻的，而互联网金融的发展打破了这一现象，邮政银行逐渐放开监管环境，使金融服务的开展与现代社会及市场的需求更加契合；最后是在金融市场的资源配置效率和质量都得到了明显
的提升和改善。相较传统银行的金融服务，互联网金融的便捷性更容易得到消费者的信赖和选择，因此也就刺激了邮政银行进行同步发展，从而提升邮政银行的金融服务效率和便捷性。
女士香水品牌排行榜2.2 互联网金融对邮政银行的消极影响
互联网金融的快速发展让邮政银行的发展受到了极大冲击。众所周知，邮政银行的业务包括吸收公众存款、发放短期、中期或长期贷款、办理国内外结算、办理票据承兑与贴现等，其中吸收公众存款、发放短期、中期或长期贷款又是其主要的盈利点所在，而互联网金融的出现则打破了传统银行对金融领域的垄断。首先，从存款方面来看，互联网金融平台与邮政银行之间存在着很大的利率差。以阿里巴巴的余额宝为例，数据显示，余额宝在刚推出的时候，其年利率可以达到7%，甚至是更多，这一利率大概是邮政银行活期利率的10倍。或许在初期可以看作其为了快速推广占领市场而做的割舍，但时至今日，余额宝的年化利率依旧达到1.813%。相比较来看，2022年邮政银行的活期基准利率是0.35%，整存整取的年利率是1.5%，零存整取或整存领取的年利率是1.1%，与余额宝之间依旧有着很大差距。如果放到5年期，互联网金融的满期利率一般都在4.8%以上，而邮政银行等传统银
行仅有 2.75%左右。这种操作直接降低了人们存钱进银行的欲望，使得大量资金流入互联网金融平台中。
3 互联网金融背景下邮政银行转型策略
草莓酱的做法3.1场景营销助力邮政银行提高获客数量
蚂蚁集团基于淘宝电商场景、微众银行通过社交场景获客的策略，从非金融生态切入，将客户引流到金融生态，向金融行业展示了通过场景运用实现有效批量获客的方式。而传统邮政银行基本没有线上场景，那么如何通过场景获客呢？方法一是自建场景。这需要投入大量的资金和人力去搭建互联网场景平台，还需要长期运营积累客户，但这对绝大多数邮政银行而言并不现实。方法二是直接与有场景的互联网企业合作。这是相对恰当的选择，通过合作，邮政银行与互联网企业各自发挥所长，可以使邮政银行在短时间内大规模提高客户数量。在这样的方式下，邮政银行还需要做到以下三点。一是明确目标客。通过不断细化信贷客户的画像标签，邮政银行可以更清晰地选择与其客户画像契合度更高的大流量场景平台进行合作，从而提高获取目标客户的精准性。二是不断迭代信贷产品。邮政银行要以客户为中心，将产品创设的思维从围绕“我要什么”调整为“我的客户要什么”，
根据客户在场景平台的上行为表现、对产品的反馈、市场竞争情况等不断迭代产品，用产品吸引和留住更多客户。
3.2创新智能催收平台节省人力成本并减少客户投诉
零售贷款业务小额多笔，对于逾期贷款，邮政银行可通过采用人工智能技术，搭建智能催收平台，降低人力成本、减少客户投诉、优化不良率指标。一是降低人力成本。面对逾期贷款，首先是通过案件分析匹配合适的催收策略。人工智能（ArtificialIntelligence，AI）技术可以多维度分析出案件的画像，并设计催收数据模型，再根据逾期客户的行为模型生成催收方案，提高催收效率的同时减少人力投入。在语音外呼方面，通过 AI 赋能可实现语音合成、语义识别、人机对话、情绪管理等，这也大大节省了外呼座席的人力成本 。
去狐臭的小窍门3.3深入推进企业文化建设和精神文明创建
一是坚定理想信念，汲取精神力量。从党的百年光辉历史和厚重红传承中，进一步坚定理想理念，汲取精神力量，开展“党建引领 • 融合发展”大讨论。二是开展“寻榜样”，树立身边典型。围绕支持建设“四地”、服务乡村振兴、改革转型发展、新冠肺炎疫情防控等重
逝去的青春大任务，在全辖基层党组织和广大党员中开展“寻榜样”活动。三是营造向先进学习的浓厚氛围。号召全体干部职工向先进学习，教育引导广大党员在工作、学习和生活中积极发挥先锋模范作用，牢记初心使命、接续努力奋斗。
结语
总而言之， 互联网金融相对于银行业务模式更加具有便利性和灵活性，由此也使得银行的业务量在互联网金融冲击的背景下呈现逐渐下降的趋势， 因此银行做好相应的转型工作是具有必要性的。
参考文献
白领女装[1]米青满.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代营销(下旬刊),2019(08):28-29.
[2]吴筱.基于大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型研究[J].时代金融,2020(02):24-25.
[3]蔡国文.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型策略[J].财经界,2020(16):85-86.
作者简介：张哲 1984年10月 女 汉 河南镇平县 一般管理人员 中级经济师 研究生学位 本科学历
发布评论