作者：钱宏
来源：《中国金融电脑》 2017年第12期
在“大、智、移、云、生、物、链、量”等金融科技创新推动下，传统的“三农”业态正在向规模化、集约化、组织化、社会化的“大三农、新三农、特三农”发展。信息科技进步和互联网商业模式创新也为商业银行打破信息不对称、降低交易成本，提升“三农”金融服务的质量与效率提供了契机。农业银行顺应经济、社会、科技的发展趋势，根据自身资源禀赋优势，将金融科技创新与服务“三农”相结合，开展了一系列探索与实践，并取得了一定成效。
一、金融科技创新为提升“三农”服务水平带来新机遇
1. 金融科技创新对于“三农”金融服务的意义
县域经济的快速崛起，“三农”产业链的发展壮大，农民的扶贫与增收增产，都离不开金融的支持。但是受“三农”的特性、我国的国情及商业银行的自身服务能力等因素制约，“三农”金融服务面临一系列的困难和挑战。
狮子座歌词 随着移动互联、大数据、区块链、人工智能等金融科技与金融服务的深度融合，金融生态和金融服务模式已经并正在加速革新，使得银行在金融科技3.0 时代提供“适时而在”的金融服务成为可能。这种“适时而在”的基础，是在金融科技发展引发的变革中，金融服务的可达性和效率的提高，获客成本、风险甄别成本、经营成本的降低，信用体系的完善，金融服务的场景化，而这些正与解决制约传统“三农”金融服务发展痛点的路径相契合。
2. 当前金融科技创新服务“三农”的主要模式和场景
在金融科技的工具箱中，移动互联是平台、场景、生态，是大数据、人工智能、区块链等技术应用于“三农”金融服务的载体，也是目前发展相对成熟和业务模式最为丰富的。而大数据、人工智能、区块链等技术在“三农”信贷、精准扶贫、网络融资等方面的应用也已被广泛关注、尝试和探索。
（1）“互联网+ 金融+ 三农”已形成多种模式各市场主体依托自身优势创造了各具特的“互联网+ 金融+ 三农”服务模式，如以商业银行为主的“线上线下综合服务模式”、以农业产业化龙头企业为主的“农业产业链+ 在线金融模式”、以互联网电商企业为主的“电商+ 涉农金融模式”、以农产品交易公司为主的“专业市场平台+ 供应链金融模式”等。随着市场的进一步发展，多种场景的相互融合，“三农”金融服务水平还将进一步提升。
（2）大数据、人工智能、区块链等技术不断切入场景
大数据结合人工智能技术，为农产品供需双方提供更精准的撮合和前瞻性的指导；为银行“三农”服务的风险管理提供全新的思路和手段；为“三农”信贷服务的贷前调查、授信额度和利率计算、贷后管理、智能风控等环节大幅提升质量和效率，有效降低风险和成本；为精准扶贫的贫困户识别、动态管理、扶贫资金或信贷资金精准投放提供了条件。区块链技术，通过不依赖第三方的信任机制和不可篡改性，确保扶贫款、征地补偿款等的发放精准到户、到人，信息及时反馈；通过智能合约，实现农户贷款、扶贫贷款引入政府增信、第三方担保以及各级审批授权的自动化，并确保不可篡改、抵赖。生物识别技术，在开卡、转账、取现、贷款等多个环节提供有效地身份认证手段，提高县域金融服务的自动化、自助化水平，提升“三农”金融服务的可获得性。
二、农业银行利用金融科技创新推动“三农”服务转型发展的前期探索
农业银行借助移动互联、大数据、人工智能、区块链等金融科技新技术，结合传统线下优势，开展了一系列推动“三农”服务转型发展的探索与实践。
1. 互联网金融规划的实施为服务“三农”搭建平台
农业银行按照行党委制定的互联网金融规划蓝图打造了金融服务、社交生活、电子商务三大平台，建立了支付、融资、投资理财、信息服务和供应链金融五大产品体系。系列恐怖片
依托三大平台，农业银行逐步打造辐射、联合“三农”产业链各方的农村互联网金融生态圈，提供生产生活、农村政务、涉农电商、信息交流等深度金融服务，在强化农业银行“三农”地区金融服务的同时，整合了农村客户金融体系，构建了针对农民居民化、农业产业化、新型城镇化、精准扶贫等的金融服务场景，通过对农民、农企、涉农服务机构的差异化、定制化金融服务，延伸服务触角，提高了农业银行在“三农”地区的品牌效应，夯实了互联网金融服务“三农”的平台基础。
2. 对金融科技的创新和试点为服务“三农”积累经验
农业银行建立了常态化新技术研究及应用推广工作机制，成立专门工作团队，持续跟踪技术发展及行业应用情况，尝试建立多样的联合创新模式，推动金融科技技术联合创新，取得了一定的成效，为服务“三农”积累了经验。
（1）区块链技术
积极探索基于区块链的票据信用产品。根据发布在区块链上的供应链企业间真实的贸易信息，利用计算模型，将企业的真实交易信息转换成信用评估依据，并据此为核心企业及上下游大量的中小微企业提供优质和高效的票据服务，解决企业融资难、融资贵的问题。一是实现了全流程自动化，提高票据业务效率；二是链上记录票据流转信息，票据全流程可追溯，降低票据风险；三是电商平台提供订单全新的票据支付方式；四是记录供应链上下游信息，积累企业信用。
（2）移动互联技术
全面推进金融服务移动化。一是建设了开放的用户和账户体系，支持他行客户自助注册农业银行电子账户及掌上银行，购买农业银行“快e 宝”等理财产品，使农业银行客户及账户体系从封闭走向了开放。二是形成了多介质的移动支付结算体系，依托软Token、USBKey、令牌等软硬介质，构建了完整的移动支付体系，为客户的在线支付、转账提供了安全认证手段。三是完善了新版个人掌上银行，整合了客户注册信息，优化了交易流程，丰富了产品体系，不仅向客户提供了传统的账务、理财、融资类产品，也推出了、客户经理、金融小秘书、抽奖等个性化、定制化的服务，提升了客户体验。四是弥补了企业掌上银行空白，为客户提供了“管家式”、“一站式”的线上企业金融服务平台。
（3）人工智能技术
女人洒脱大气的句子 逐步打造智能金融服务模式。一是获客与营销领域。在超级柜台、ATM 取款上采用人脸识别技术进行客户身份核验。二是客户服务领域。引入智能应答机器人，逐步在网银客户、掌银客服、客服等渠道进行推广应用。三是信用风险监控领域。在推进信用风险统一视图建设的基础上，丰富信用风险监控指标，完善模型工厂功能，提高信用风险统一监控精准度，深化在全行的应用。四是在线反欺诈领域。通过收集到大量异构、多源化的信息形成共享库，通过机器学习及复杂网络等算法技术，量化抽取风险特征指标，建立人工智能反欺诈模型，发现欺诈者隐藏的蛛丝马迹。
（4）大数据技术
初步构建大数据服务体系。实现了数据的集中采集、统一加工和共享复用，基本消灭数据孤岛，建立数据的集约化采集和共享平台，为降低信贷风险、精准营销、潜客挖掘等方面提供基础。目前，基于大数据技术的数据网贷模式已试点推广。该产品以企业ERP、人民银行征信、农业银行结算及信贷数据为基础，应用独立设计的评价模型、授信模型、预警模型和商圈评级模型进行大数据分析决策，可实现单笔贷款从申请到审批直至放款全流程网上自动作业。
（5）云计算技术
初步建成开发测试基础架构云平台，并在生产环境推广。一是通过定义标准化部署及配置规范，将基础架构资源聚合为若干标准服务，以服务目录的形式呈现，并通过自动化工具进行实施，显著提升了服务的交付质量。二是利用自动化工具替换手工操作，使得交付周期大幅缩短。三是将单台物理机虚拟化比率提高到20：1，结合云平台敏捷的资源分配和回收能力，大幅提升资源轮转效率。四是通过标准化、自动化进行资源部署及配置变更，使得人均运维的机器数量成倍增加，有效降低运维成本。
三、农业银行“惠农e 通”“三农”综合服务平台建设情况与应用效果
2015 年1 月，农业银行在部分分行试点上线了“E农管家”平台。2016 年2 月，农业银行在各分行前期探索基础上，开展总行统一平台建设，并更名为“农银e管家”。2016 年11 月，“农银e 管家”平台正式上线。2017 年3 月，行党委根据新时期经济金融形势，确定互联网金融服务“三农”为当前和今后一个时期农业银行服务“三农”“一号工程”。2017 年7 月，根据行党委统一部署，农业银行整合“农银e 管家”和惠农通工程相关资源，正式推出“惠农e 通”平台，为农业银行服务“三农”掀开新篇章。
1.“惠农e 通”平台基本情况
“惠农e 通”平台是农业银行立足服务“三农”的历史使命，抢抓“互联网+”发展机遇，创新推出的互联网金融服务“三农”综合平台，依托“惠农e 贷”、“惠农e 付”、“惠农e 商”三大板块，为涉农生产企业、县域批发商、农村超市、农户等产业链上下游客户提供进销存管理、线上线下一体化支付结算、普惠金融、网络融资等四位一体的“电商+ 金融”综合服务解决方案。
目前，“惠农e 通”平台提供了惠农商城、企业商城、惠农理财、惠农贷款、惠农缴费、管家服务、农产品撮合等服务功能，实现了供应商管理、经销商管理、惠农通终端商户管理、商品管理、商城管理、商城装修、库存管理、订单管理、价格管理、营销活动管理、统计分析等管家功能，支持了电脑、手机、PAD、智能POS 等多种终端渠道，融合了网上银行、手机银行、转账电话、银联卡、第三方支付等多渠道线上线下支付方式。
2.“惠农e 通”平台主要技术特点
（1）采用“云+ 端”的设计思想，破解农村地区服务难题
“惠农e 通”平台充分借鉴云计算和应用开放平台的设计思路，结合电商服务的应用特点设计了技术架构，整体架构采用“云+ 端”的设计思想，借助于分布式缓存框架的统一状态管理和高效的负载均衡设施，在传统的分层架构基础上进一步实现了基于负载均衡的无状态分层分布式服务架构，在WEB 层、应用层、数据访问层等多个层次都加入了分布式的设计，大幅提升了各层独立横向扩展的能力，突破了系统性能瓶颈。
基于上述设计，平台实现了服务统一性、功能扩展的便利性、客户体验一致性，并通过形式多样的终端，满足农户多样化的支付习惯，突破广大农村应用条件的限制，扩展服务半径，可有效解决农村地区地广人稀、服务成本高的难题。
（2）创新O2O 支付模式，贴近县域客户支付习惯男生服装搭配的技巧
赞运动员 “惠农e 通”平台在行业内首创了“网上商城+ 金融机具”的支付模式，用户可通过电脑或手机APP 在“惠农e 通”平台下单，通过智付通转账电话实现订单后台查证和刷卡线下支付，既满足了县域“三农”客户的支付习惯，又挖掘创新了庞大存量智付通业务的新价值。此外，农业银行还研发出了智能支付终端设备，推进惠农通服务点互联网化升级，进一步提升县域地区的金融服务能力和水平。
（3）构建全方位安全体系，满足“三农”服务的安全需求
“惠农e 通”平台搭建了覆盖终端、接入层、核心处理层等系统各个层次的完整的安全体系，在链路接入、用户认证、支付处理、权限控制、数据处理方面，都纳入整体安全框架，并配合业务安全运维规范、业务纠纷防范等风险控制策略，共同组成全方位安全体系。
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