爾Business Innovation I栏目编辑：郑艺
陈妍希生子相以技术创新为驱动，应用科技力量，加速网点智能化转型。本期《业务创新》栏目围绕“金融科技赋能网点智慧
转型”主题，邀请各金融机构专家从流程优化、技术支撑、产品设计等角度，展现网点转型最佳实践。
三级体系搭建农业银行网点数字革命新时代
文I!中国农业银行研发中心总经理蔡钊
科技赋能激友农业银行网点“页岩油革命”
当前，数字化转型掀起了银行业金融科技革
命浪潮，银行服务触点和业务模式由线下实体化
向线上虚拟化、移动化、场景化不断转变的趋势
逐渐加深。但传统的物理网点并非干涸的“油井”，
金融科技作为全新的“页岩油革命”，将焕发网点
新的生机。基于当前新零售、新制造、跨界竞合、
开放场景的理念启发，金融科技将助力物理网点
打破金融服务壁垒，立足客户服务，成为银行业
实现线上线下全渠道内聚融合的最佳结合点。由
此，基于金融科技带来的供给分化和动能转换,
以客户为中心、以市场为导向、以科技为驱动、
以全渠道协同为框架，农业银行力图将网点从交
2蔡钊
农业银行力图将网点从交易服务节点转换成服务中业、体验中业、外拓中业、营销中业，加速传统物理网点从"交易处理型"向“服务营销型”"投资顾问型”转变，实现线上渠道的标准化、便捷化、全功能与线下网点体验化、营销化、专业化的整合统一O
苦瓜炒蛋、片前，银行传统网点业务量增速逐渐放缓,
m以服务和体验取胜的数字银行和移动金融,
依托金融科技革命，逐渐改变着银行未来服务模
式，催生着数字金融的新增长点。客户对传统物
理网点的覆盖需求大大下降，传统银行庞大的网
点资产似乎将变成经营负担。但金融科技对网点
金融服务并非只是负面冲击，大数据、人工智能、
物联网、云计算也为网点实施客户管理、流程再造、
风险防控、开放生态、渠道融合的全链路进化提
供了新的技术引擎。由此，农业银行围绕以客户
为中心的目标，实施网点智能化、数字化、轻量
化转型工程，以“薄前台、厚中台、强后台”三
级体系的科技赋能模式，打造“多快好省”的新
布仁巴雅尔简介时代智慧网点生态。
易服务节点转换成服务中心、体验中心、外拓中
心、营销中心，加速传统物理网点从“交易处理型”
向“服务营销型”“投资顾问型”转变，实现线上
渠道的标准化、便捷化、全功能与线下网点体验化、
营销化、专业化的整合统一。
“三级火箭”助推农行网点金融供给提速
面对银行无处不在的4.0时代，本轮网点转
型并非仅限于传统的物理节点或服务窗口的职能
转换，实施网点转型背后折射着产品创新、客户
旅程、组织体系、IT架构等各全方位的数字化改造。
同样，利用金融科技赋能农业银行网点转型进程,
亦非简单的应用金融科技技术，更包含着对IT体
系的颠覆式革新。因此，基于“智能化、数字化、
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«Apr.2DIS I Business Innovation
轻量化”的思路，农业银行着力构建面向快速用户响应为中心，支持金融服务规模化创新.涵盖业务规则、数据体系、产品模块、技术环境、管理规范等一系列要素的网点数字化赋能方案、IT解决方案。
为实现高效的网点金融IT供给和全面赋能.农业银行积极跟进业界IT体系建设先进经验，特别是借鉴于互联网科技公司“大中台、小前台”战略，突出平台化共享思维.强化服务复用能力，提升业务响应效率，打破网点固有的渠道限制、地理限制、服务限制，将网点全领域金融服务相关的产品、营销、渠道、运营、风控、决策能力等进行分化提炼，而又深度融合，实现底层贯通、数据共享、模块共用、系统互联.搭建起前台轻量、中台共享、后台支撑的IT架构“三级火箭”，支撑网点无界金融服务'其中，前台直面客户触点.满足快速响应多样化、个性化金融需求，借力机器解放人、连接人、识别人.支撑前台服务轻量化、敏捷化；中台整合服务组件.将网点涉及的营销、客户、运营、风控等共性的金融产品、流程或服务模块，以微服务技术整合提炼成统一的共亨组件，供前台业务自由组合调取、共享复用；后台夯实基础能力.将金融科技基础能力资源实施统一管控、沉淀与整合，将网点前中台所需的计算能力、数据能力、智慧能力等进行集成与输岀。
薄前台：无缝融合、无所不在
数字时代的网点，其作为服务客户的直接触点属性仍不可改变，网点前台不仅是线上、线下定制化金融服务的重要入口，也成为全员社交营销.实现流量价值转换的通道，更是无界金融、开放赋能的媒介因此，在传统网点的服务领域、产品、渠道的基础上，拓展网点服务触点、服务能力、服务半径、服务品类，打造无界化的网点金融体验，在于利用金融科技构建高效的敏捷服务、智能连接和无痕感知，让前台的对客服务既无处不在、无时不在，又随需而至、因人而异”
一是智能设备加速“机器解放人”。伴随着交易电子化、自动化改造进程，当前网点柜面业务更多迁移到智能机具中，通过将各类交易、营销、风控、体验服务固化到智能系统中，不仅有效解放网点人力、提升服务效率，更推动网点智能化、移动化、场景化趋势。农业银行通过超级柜台、大额存取款、票据边柜等一系列智能机具研发.实现一键自助办理银行卡开卡、转账、电子银行签约、基金、理财等13大类174项业务，网点非现金业务替代率达92%。同时，以移动银行、移动营销、移动作业、移动授权等“手机+P A D”的移动机具组合，变“坐商”为“行商”，给网点外拓服务以数字化支撑，网点服务触角得到极大延伸，以个贷移动作业为例.做完一笔业务仅需7分钟.效率提升5倍，有效提高了客户经理服务效率；研发“智付通”等智能移动支付终端.深化互联网服务“三农”.在惠农通服务点即可实现收付款、助农业务、惠农卡业务等普惠金融服务，真正将网点开到农户家里，让偏远地区的人们享受低成本、高效率的普惠金融.
二是开放共享实现“机器连接人”。基于移动互联等新技术，网点服务日趋线上化、开放化融合，并进
一步打破线上、线下壁垒，金融、非金融边界，让人感受不到金融的存在.却能时刻享受到金融服务：农业银行通过将网点服务迁移、延伸到、掌银、小程序、第三方等线上环境，开放农业银行产品体系，打通跨界融合通道，搭建互惠共赢的金融产业生态闭环例如.农行推出的金融小店社交化营销模式，允许客户经理开通在线小店，依据客特点个性化定制、发布金融产品，融入周边商圈、学校、社区等特服务，小店在江苏试点.推动掌银活跃客户数增长超200%，基金销售增长超150%，这种基于线上、朋友圈等主流社交渠道分享传播，线下与网点大屏、移动PAD、惠农通网点等互联互通，实现依托社交网络的“个性定制一社交传播一精准营销一业绩统计一服务评价”服务闭环，构建了“社营销、口碑营销”新模式。
三是智能感知实现“机器识别人”：金融科技带来的生物识别、智能设备、数字媒体、人机交互等前沿科技，为客户到店后的身份智能识别、客户行为智能采集分析、业务办理动线智能指示、产品服务智能推介等提供了新的解决方案农业银行基于网点WIFI、互动大屏、ATM等设备.力图大家多渠道协同的客户感知体系，打通线上渠道、线下渠道、人工渠道间信息交互通道，赋予网点前台敏锐的客户感知能力，继而转化为面客渠道潜在营销能力目前，农业银行实现了ATM、排队机、网点WIFI三大感知渠道和短信、营销宝APP两个信息推送渠道的接入，搭建了客户无感体验、无界金融的基础，
厚中台：横纵穿贯、承上启下
不同于传统的前后台业务划分，网点金融的中台体系构建不仅做好“中间层”和“润滑剂”，更在于发挥能力共享集成的规模化作战效能，即将涉及网点金融共性的业务模块沉淀到共享中台，同时把个性化的业务模块剥离到业务前台。围绕这种技术复用、服务共享的理念，网点金融中台需要将涉及向前台输出涵盖用户、产品、营销、运营等共性金融服务组件化、
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模块化.并接受来自后台的计算、数据和智能资源供给，经加工提炼后顺滑地输出前台，为实现前台敏捷化客户服务和规模化创新提供全面、共享的支撑。
一是服务协同，构建智慧营销中台。以后台大数据、人工智能资源为支撑，搭建一体化的营销中台服务体系，大幅提高银行获客活客留客能力，并以较低的成本快速获取转型成效"首先，从“千人一面”至『'千人千面”，即搭建客户信息统一视图，精准“画像”每个客户，为前台提供个性化产品推荐、资产视图、营销模型等。目前，农业银行为九大业务领域，构建了涵盖1900余项标签的完整画像体系，其次，从“断点”到“闭环”.实现信息共享、服务联通，为客户打造线上线下远程无缝对接的业务流程与端到端的服务。农行利用前台受理、客户经理在线、远程客服视频等支持，搭建从产品经理驱动到营销反馈改进的对客产品销售的完整闭环。最后，从“单兵作战”到“联合作战”，以资源整合、产品整合为基
础，通过开放合作，增强集团内部、总分联动、第三方协作能力，搭建农行“朋友圈”.建立跨时空、跨地域、跨平台的营销生态.
张宥浩二是共享支撑，沉淀一体化运营中台。基于PaaS云+微服务的设计理念，对银行运营服务能力深度整合，搭建共享运营中台，提供一套高效运营的完整框架。共享支撑的运营中台除提供集中作业、授权、监控等服务，实现前台运营业务迁移，更推进个人业务集中、对公流程优化、柜面业务电子化等流程优化，并构建专家服务中心.为网点经营提供专业化决策支持。目前，农行应用OCR、生物识别等新技术，推进非现场审核操作的自动化，简化网点现场业务操作流程，减轻网点业务处理负荷。同时，通过印章电子化、签名电子化、凭证电子化、实物印章管控，加速前台“去人工化”，以自动控制实施网点流程整合和风险管控。
三是稳健行远，重构风险管控中台"伴随网点数字化转型的不断深入，业务线上化和技术深度应用，金融风险更加隐蔽、波动性更大、传染性更强，模型错误、网络攻击等技术性风险问题日益凸显，需建立相适应的风控体系，确保数字化转型稳健行远将现金收付、重空及印章使用通过交易触发，由设备自动处理，实现人与现金、单折卡片、重空凭证、实物印章的有效隔离。同时，建设数据模型和风险预警、识别评估手段，将风控模型实时嵌入系统，实现网点各类业务系统的自动控制和预警功能，把规章制度嵌入系统作业流程，有效把控关键风险点与实质性风险，推动风控案防工作从“人工控制”到“机器控制强后台：筑基培本、压仓基石
叶祖新和蒋欣网点后台体系建设，并不是仅为网点前中台业务应用、产品创新、客户服务、经营管理，其根本是对金融科技基础能力的系统化搭建，夯实网点乃至全行的基础性金融科技服务。应用云计算、人工智能、区块链、移动框架、大数据存储、数据挖掘、DevOps等技术，将集成化的计算能力、数据能力、智慧能力、评估能力、核算能力等報合沉淀，为网点的数字化赋能提供技术与智能的全面支撑。
一是夯实数据基础，深挖数据矿藏：基于国产PcServ-er+国产Gbase数据库+开源Hadoop框架，农业银行搭建了中国银行业最大的数据仓库和大数据平台，成为国内首家在金融PB级大数据建设中实现技术自主可控的银行。通过自主构建数据模型、数据集市、配套工具、分析挖掘、数据服务、数据治理等一揽子平台和工具，为数据驱动网点金融服务提供了统一的解决方案。如基于大数据分析挖掘的精准营销实践，实施利多多钱管家、基金健诊等项目，支撑网点前台投资组合建议、投资产品分析等精准服务，其中与精准营销项目对3000万基金客户进行数据建模，预测推荐客户购买成功率达55%、通过掌银缴费营销模型后评价预测活跃超过自然活跃率5倍。
二是打造智慧中枢，开发金融大脑。基于人工智能在金融领域的深度应用场景，农业银行为建设数字化银行的底层智能支撑，与百度合作投产金融大脑，在同业首次建设企业级AI金融平台解决方案，其构建感知和思维两大引擎，实现语音识别、人脸识别、自然语言理解等感知技术输出和智能学习、卻能决策等金融模型供给。目前，金融大脑推进人脸识别支持多样化网点服务场景，涵盖超级柜台身份审核、柜面身份审核、ATM刷脸存取款、集中作业平台客户身份审核、临柜业务授权系统等，利用双
目人脸识别技术，实现多重数据交叉验证，提升业务便利性的同时，确保客户资金安全：
随着数字技术革命突飞猛进，客户需求行为巨变，商业银行在经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制等也面临着深刻变革，全球银行业也走进了百年未有之大变丿』'"：「烈仃推进数字化转型的大势中，跳出网点看网点，农业银行选择的“薄前台、厚中台、强后台”三级体系实施网点数字化转型探索，也不仅仅局限于网点或线下，这也是一次适于农行金融科技全面数字化赋能的重要实践：在变革中大胆作为、勇于创新，才是把握数字时代的变局，实现金融科技驱动下商业银行弯道超车、换道超越的终南捷径：住
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Conte n ts
P08
Shaping Open Ecology and Forming Intelligent Bank
Consider!ng "opening" to be a core characteristic
of an intelligent bank, the Industrial and Commercial Bank of China is reshaping a new open business frame work, conducting an open transit!on of IT architecture,
building up a series of crossover cooperative platforms,
support!ng and promoting digitized, intelligent , open construction of financial service, pushing forward with
the in t eg rated symbiosis betwee n the bank and ecology,
and forming an open ecological system of the intelligent
bank.
Pit
Unheralded Arrival of Open Bank
As a frontier pattern of Fintech, an open bank has provided a historic opport u nity and a pivot of
change for the transition and updating , quality enhance
ment and efficiency increase of conventional commercial
banks. Commercial banks such as SPD BANK, Indus
trial and Commercial Bank of China, China Construc- tion Bank, CHINA MERCHANTS BANK, Z-BANK are
marching towards open banks, the patter of an open
bank has been deemed by financial institutions in China' s banking industry a new blue ocean for leaping-over de-
velopment and value advancement.2022立春是农历几月几日几点
P32
P44
Thinking on Digital Finance Integrat ed With Service to Three-Agri-lssue
As an important force giving impetus to the de・
velopment of rural economy, digital finance has played a daily more prominent role in suppor
ting the develop
ment of real economy and helping farmers to shake off
poverty to become prosperous. The Dialogue column in
this issue explores how to combine IT technical vehicle
with the financial service format in rural areas, forming
digital financial service to energize better the three-agri
business.
Practice of Transition of Network Outlets at Digital Change
Digital technical revolution has got the service
of traditional banks to accelerate the change and cus
tomer's behaviour and habits of consumption have also changed. Vying with each other in using technical inno
vation as a driving force, commercial banks have applied
sci-tech strength and sped up intelligent transitions of their network outlets. Around the subject above , this
column invites experts of various financial institutions to exhibit the best practice of the transition of network ou 卜
lets from the perspective of process optimum, technical support, and product design.
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Innovative Application of Artificial Intelligent Technique in Finan- - cial Industry
Along with data blowout, breakthrough of computation capacity and the raising of deep learn
ing algorithm, Al has greeted a new round of robust development. In business fields of commercial banks like ide ntity recog nition, in t elligent customer service, an t i-fraud in the trading, risk measure-
ment, Al has currently been applied to a greater or lesser extent. Technical Application in this issue
focuses on the innovative application of Al technique in the financial industry, sharing experience
from practice of colleagues of the industry.
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