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全国流通经济１４３
以招商银行为例
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魔方菲利克斯(安徽财贸职业学院，安徽合肥２３００００
)㊀㊀摘要:
本文以招商银行消费贷款产品体系分析为切入点，剖析了招商银行有关消费贷款产品的实际概况，并分析了产品的深度及宽度㊁产品组织体系以及配套机制.并在此基础上从组合策略和营销策略两方面分析了商业银行消费贷款产品体系发展趋势.
关键词：商业银行；消费贷款；产品体系
中图分类号:F ８３１㊀㊀文献识别码:A㊀㊀文章编号:２０９６－３１５７(２０１９)３１－０１４３－6s是什么意思
０２
爱情格言大全㊀㊀未来消费贷款市场来自于银行与非银行金融机构的竞争压力日趋增强.从目前商业银行竞争的表现形式看，产品之间的竞争已成为直接竞争的主要表现形式，而在各银行之间，产品创新及管理方面存在的差距已逐渐开始对其市场竞争力产生直接的影响.在当前的营销模式之中，绝大部分商业银行均是多品种或者是多产品经营者，一定要以自身经营目标和生产供需变化作为依据来对产品的经营范围和结合方式进行确定，也就是我们经常提到的标准化产品体系.研究商业银行标准化产品体系，对产品体系的创新及管理进行强化，是当前商业银行的一项需要迫切完成的任务，这一方面的现实意义非常重要.
一㊁商业银行消费贷款产品体系分析
１ 招商银行消费贷款产品概况
零售银行业务具有客户分散㊁市场复杂以及需求多样等突出特点，为了应对这些特点，招商银行进一步细分了当前零售银行的业务，同时还借鉴了国内外银行业对于零售银行业务发展的成功经验，制定并实施了招商银行独特的市场经营策略.将各类客户体进行区别对待，并坚持量体裁衣，将产品的功能持续丰富，使零售银行特有的服务体系得以全方位的构建.将零售银行整体的业务市场划分为 金葵花 理财客户㊁ 一卡通 金卡客户以及普卡客户，这三个客户分别代表了高端㊁中端及低端三
类客户体，并且能够辅之相应的服务内容，使个人银行实现分层服务，并实现了服务体系框架的全面构建.而消费贷款在卡的基础上逐步发展起来，依据客户定位覆盖客户消费需求的各个方面.
一卡通 ㊁ 一网通 ㊁ 信用卡 ㊁ 金葵花理财 等产品的深度延伸，使招行最大化发挥了品牌效应.
２ 招商银行消费贷款产品的宽度分析
招商银行的个人消费贷款目前可以满足客户购车㊁旅游㊁装修㊁出国留学㊁教育等各方面，其覆盖宽度包括日常消费在内的各方面融资需求.如根据招商银行信用卡持卡人的资信状况针对家装家居㊁汽车等大额消费产品的 家装易 和 车购易 业务；针对高端以及中端的客户特成立出国留学中心，并以房产质押㊁抵押以及信用等多种担保方式，使客户能够顺利完成个人消费贷款的申请，从而更加方便出国留学.
３ 招商银行消费贷款产品的深度分析暖心的短句母爱
招商银行客户的主要特点包括白领化㊁年轻化以及高端化.具备此类特点的客户并不青睐于常规定期存款这一偏好，而是希望以活期存款的方式来对自身消费性以及交易性的相关需求进行满足.招商银行的产品和服务如一卡通㊁一网通(网上银行)㊁信用卡等业务更多的契合了客户这种需求，特别是在面向相对高端人的消费贷款业务中，招商银行在品牌的建立上已领先了一步.对于卡的挖掘依据客户进行量身定制，最大化的提升了每个客户的贡献度，也加深了客户对招商银行的依赖度.
４ 贴近市场的配套机制
(１
)管理体系以及组织架构.招商银行的整体产品组织架构形式主要以半集中半分散式为主，零售产品的创新设计分散在四个部室，分别为：项目开发室㊁个人资产管理室㊁财富管理室㊁信用卡中心，负责各自产品的研发，具体研究开发
则由信息技术部负责.其中，又以业务条线为依据划分了若干个小组，这些小组分别负责财富管理类㊁银行卡类㊁外汇业务类以及交易结算类等各类产品的研发及创新.这种半集中半分散式的组织架构形式及管理体系的优势表现于：业务部门与市场能够实现直接接触，从而对市场发展趋势及客户需求更加能够得到全面了解，故所提出的各种需求所具备的可行性更佳，并且还可以交给信息技术部门进行开发，这便能够全面的对信息技术部所具备的经验及专业性进行利用，从而使产品开发所形成的规模效应得以发挥.但是因部门利益本位以及信息分割，在跨部门运作的过程中，产品的设计和开发容易出现低效的情况，产品成本效益的分摊也比较模糊.
(２
)运作的具体流程.招商银行具备一套比较详尽㊁完整的产品运作流程，总体上可将这一流程划分为三
大阶段以及九个环节.在招商银行之中，创意来源的途径主要包括：信用卡中心以及总行零售银行部以同业调查以及客户调研
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