贷款计算公式：
贷款公式主要有两种，它们分别叫做 等额本息贷款计算公式 和 等额本金贷款计算公式。这两个公式的最大不同：在于计算利息的方式不同。前者采用的是复合方式计算利息(即本金和利息都要产生利息)，后者采用简单方式计算利息(即只有本金产生利息)。这样，在其它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出很多利息。另外，等额本息贷款计算出的每期还款金额都相等；而等额本金贷款计算出的每期还款金额则不同，从还款前期都后期，金额逐渐减少。
1。等额本息贷款计算公式: | ||
每月还款金额 (简称每月本息) = | ||
贷款本金 X | 月利率×[（1+月利率）^ 还款月数 ] ---------------------------------- [（1+月利率）^ 还款月数 ] - 1 | |
2。等额本金贷款计算公式: | ||
每月还款金额 (简称每月本息) = | ||
（贷款本金 / 还款月数） + (本金 - 已归还本金累计额) X 每月利率 | ||
后期，金额逐渐减少。
等额本息贷款与等额本金贷款比较
关键字: 等额本息贷款, 等额本金贷款, 贷款比较, 提前还款
序
国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在2003年6月份的时候，突然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了一笔帐，买一套房子贷款40万元30年，前者比后者要多出利息10万元之巨。消费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：
银行方在乎信贷额度 售楼员关心提取佣金 开发商希望早收放贷 购房者的利益谁计较 | 还款方式不能挑 贷款银行不能选 按揭律师不算帐 你的利益谁知道 |
等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节省很多利息。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息。
下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。
两种贷款的利息计算方式
下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。
在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因在于两者计算利息的方式不同。
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要
和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。
两种贷款的每期还款特点
让我们继续分析这两种贷款的区别。
虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同，
而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。下面两张截图来自于"贷款分析师"软件, 展示了两种贷款的每期还款特点。
∙等额本息贷款还款表（部分）：每期还款额相同
∙等额本金贷款还款表（部分）：每期还款额不同
下面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。
两种还款的比较
前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下。
等额本息贷款 | 等额本金贷款 | |
计息方式 | 简单利率计息 | 复合利率计息 |
每期还款本息 | 等额 | 不等额（前期重，后期轻） |
每期还款本金 林志颖和陈若仪 | 前期轻，后期重 | 等额 |
每期还款利息 | 前期重，后期轻 | 孥孥的意思前期重，后期轻 |
利息飙升速度 | 加速度 | 匀速度 |
国内流行度 | 主流 | 弱流(?) |
国际流行度 | 主流 | 弱弱流 |
操作灵活程度 | 强 | 弱 |
计算难度 | 高难 | 较难 |
评价 | 可以造出最好的还款方案，也可以造出最糟糕的方案。深大校草陈俊宇 | 选它没错，但可能不会是最好 |
注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。由于等额本息贷款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究，并发现等额本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常大。
等额本息还款法：每月以相同的额度偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月增加。
等额本金还款法：每月以相同的额度偿还本金，由于本金减少，每月的利息也逐月减少，每月的还款额度也相应减少。
等额本息计算公式：〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕
等额本金计算公式：每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率
其中＾符号表示乘方。
湿气太重吃什么好得快举例说明
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假设第一次贷款购房，贷款20万，贷款20年，比较下两种贷款方式的差异：
等额本息还款法 20.0万元 20年 利率下浮15%
月还款 1325.33
合计还款 31.81万元
利息 11.81万元
等额本金还款法 20.0万元 20年 利率下浮15%
首月还款 1674.83 每月递减 3.51
合计还款 30.14万元
利息 10.14万元
lovelytomorrow
魔法师
无论是投资还是自住，80%以上的人都是借助银行的住房贷款完成投资置业的。虽然目前银行提供的还款方式多达5种甚至更多，但是人们经常采用的就是等额本息与等额本金两种方式。绝大部分购房者采取等额本息的还款方式，很少有人选择等额本金的还款方式。殊不知，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。特别是在当前利率发生明显变动的情况下，等额本金还款法支付的利息总额更要明显少于等额本息还款法。
比如，王先生要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。
同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元；25年期的两者差额更是相差5297元。
目前，商业银行住房按揭还款主要分为“等额本金”、“等额本息”两种方式。“等额本金”就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种还款方式每月的偿还额逐月减少。而“等额本息”则是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种还款方式，即在整个还款期内，每月的还款额固定不变。
据测算，在还贷前期，“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。因此，当贷款利率下降时，“本金法”在较高利率的情况下已经支付了较多的本息，能够享受到低利率的本金要比“本息法”少；反之，当贷款利率上升时，“本金法”“吃”到高利率的剩余本金则少，利息总支出相应减少。换句话说，当利率走高时，两种方式还款的总额差会拉大；利率走低时两者额差则缩小。
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