近
年来，由于电子信息化
的发展和消费大众日
益快捷的消费方式，高速发展的互联网产业与移动通信产业已经成为金融行业创新的又一个嫁接的目标。
随着越来越多的消费者接受这些快捷高速的消费终端，网上银行与手机银行的市场优势也逐渐显现出来。
为了让广大消费者更深层次的了解他们，本刊对两种不同的
“银行”进行了比较，以供读者参考。一、网上银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Int ernet 技术，通过Int ernet 向客户提供开户、销户、查询、
苗侨伟
对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Int ernet 上的虚拟银行柜台。
青春斗的演员网上银行也因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(A nyt im e)、任何地点(A nyw here)、以任何方式(A nyhow )为客户提供金融服务，被称为“3A 银行”。
一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
卤牛肉的家常做法网上银行的分类
网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第
一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行
采取的网上银行发展模式。因此，
事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
身份识别和CA 认证
网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是，
用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。
在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“R SA 公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保
了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了C A 认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，
由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(C FC A )正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信
网上银行与手机银行
金融新知
环境设计今日财富
WEALTH TODAY
J
68文/齐雪
68
任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
网络通讯的安全性
由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生，网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议。
高铁时刻表
SSL协议是由N et scape首先研制开发出来的，其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接，目前大部分W eb服务器和浏览器都支持此协议。用户登录并通过身份认证之后，用户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密，直到用户退出系统为止。而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样，攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。同时，引入了数字证书对传输数据进行签名，一旦数据被篡改，则必然与数字签名不符。SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系，一般是40～128位，可在IE浏览器的“帮助”-“关于”中查到。目前，建设银行等已经采用有效密钥长度128位的高强度加密。
二、手机银行
移动银行（M obile B anking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继A TM、互联网、PO S之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。
手机银行的实现方式
手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时
何地均能及时交易，节省了A TM机和银行窗口排队等候的时间。手机银行主要采用的实现方式有STK、SM S、B R EW、W A P 等。其中，STK(Sim Tool K it）方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SM S（Short M essage Service）方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；B R EW（B inary R unt im e Environm ent f or W ireless）方式基于C D M A网络，并需要安装客户端软件；W A P（W ireless applicat ion Prot oco1）方式即通过手机内嵌的W A P浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通W A P服务。W A P方式的手机银行较为方便、实用，成为该领域国际发展趋势。
手机银行的优点
各家银行在开辟网上银行与电话银行的同时，也纷纷在手机银行的操作、功能、安全等技术上寻求突破。至今国内手机银行业务平台已逐步迈向成熟，“手机银行”正在为越来越多的市民所认可。
手机银行可以方便地将客户手机通过中国移动和联通网络连接到银行系统，利用手机界面直接完成各种金融理财业务。
（1）手机缴费不排队
银行排队难一直是让消费者头痛的问题，现在可以通过手机银行这个电子渠道帮你免受排队之苦。手机银行也是电子银行系统的重要一部分。它作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“W henever、W herev-er(任何时间、任何地点)”银行业务的办理，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。目前，国内各大商业银行纷纷推出手机银行服务，基本实现了银行的各类基础业务。以中国工商银行为例，其手机银行服务已经能够覆盖所有移动和联通手机用户，客户可以获得7×24小时全天候的服务：查询账户、转账/汇款资金瞬间到账、进行捐款、缴纳电话费和手机话费、网上消费实时支付等。
（2）手机银行确保及时交易
当消费者无法上网或遭遇银行座机占线时，开通了手机银行的你就能真正感受到开通了手机银行后的方便与快捷。
何女士是手机银行的忠实粉丝，她曾经利用手机银行在出租车上进行了一次成功炒汇的经历。面对瞬息万变的外汇市场，何女士在不能及时上网的情况下，先使用手机查询需要买卖的外汇行情，了解价格后，进行挂单委托交易，最后，利用手机银行中的委托查询功能，确认交易是否成功。前后几分钟便完成了整个操作过程。
（3）全天候服务，短信操控账户
短信服务已经成为了手机用户间最常用的沟通方式，手机银行同样具有短信功能，发了多少薪水、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息，银行都会通过短信方式主动通知用户。
（4）全程加密保障安全
相对于网上银行，手机银行不易受到黑客攻击，私密性更强，更安全。
最强大脑 王峰手机银行一般采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。
本栏责任编辑：周静
金融新知
69
今日财富
发布评论