第一章总则
第一条为了适应利率市场化改革，建立科学的利率定价机制，规范利率定价行为，实现本行效益目标。根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行市场风险管理指引》、《人民币利率管理规定》等有关法律、法规，制订本办法。
第二条本办法适用于本行各项业务利率定价。
第三条本行利率定价遵循的基本原则主要包括依法合规原则、成本效益原则、市场化定价原则、风险匹配原则、差别化定价原则和规范管理原则。
（一）依法合规原则是指利率定价必须遵守国家的有关法律、法规、金融政策和中国人民银行有关贷款利率的规定；
（二）成本效益原则是指利率定价要以效益为中心，在资金成本、风险成本、管理成本一定的情况下实现贷款利息收益最大化；
（三）市场化定价原则是指利率定价要根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行灵活调整；
（四）风险匹配原则是指利率定价要充分考虑业务的风险因素，对于风险程度较低的业务应采用较低的利率，反之则采用较高的利率；
（五）差别化定价原则是指利率定价应根据不同的客户对象、贷款品种、信用等级、贷款方式、贷款期限、风险种类和在本行的日均存款等市场竞争因素，在精细化核算基础上实行差别化定价；
杨紫八卦（六）规范管理原则是指各客户部（支行）、运营管理部必须按照本办法的规定对利率进行定价，严禁违规操作。
第二章利率定价的管理组织和职责
第四条本行利率定价管理体系由利率定价管理委员会、各业务部门二级机构组成。
（一）利率定价管理委员会为本行利率定价的日常决策机构，主任由行长担任，成员由分管副行长、合规风险部、运营管理部、综合管理部、业务管理部、各业务部门等负责人组成。负责制定本行利率定价政策和利率执行水平，负责下发和修改本行利率定价管理办法并组织执行。
（二）利率定价管理委员会下设办公室，办公室设在合规风险部，办公室主任由合规风险部负责人担任，主要负责本行利率定价的日常管理工作，其主要职责是：
1、宣传、贯彻、执行国家利率政策法规，接受中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的管理、检查和监督；
2、根据国家利率政策和本地区发展情况负责提出本行利率定价政策，拟定利率定价模型，拟定最优惠利率及利率定价浮动方案，并报管理委员会审定；
3、根据市场部门提供的各金融机构及金融市场利率变化情况，分析、研究和预测利率态势，及时调查、完善利率管理政策及更新利率定价因素，及时调整参考利率。
电脑怎样设置开机密码4、组织、指导、实施利率定价政策；
5、组织有关利率定价的调查研究；
6、负责受理各客户部及支行上报的低于贷款利率定价水平的贷款的审查、审批；
7、其他利率的管理工作。
（三）各业务部门是利率定价的执行者，贯彻执行本行利率定价政策，在权限范围内合理确定和执行利率，超权限的做好调查、审查、上报审批工作。
第三章利率定价
第五条本行存款利率定价参考其他同业存款利率标准，但不得超出人行规定的存款利率浮动范围。
第六条贷款利率定价分个人贷款、企事业单位贷款、特殊贷款三类，分别确定不同的定价标准。
第七条贷款利率定价的计算规则：将贷款利率定价时需要考虑的各项因素量化成上浮比例，计算出贷款的参考利率。
贷款利率定价基本公式为：贷款执行利率=基准利率*（1+浮动比例）。
朱茵资料第八条个人贷款利率定价因素及上浮比例
（一）利率定价因素
1、借款人身份（10分）
公务员10分；机关事业单位员工大中型企业高管8分；通信、传媒、电力、烟草、科教文卫、金融、交通水电、律师、会计师等行业8分；个体工商户、小企业主6分；普通农户4分。
2、借款人信用状况（20分）
信用状况良好无不良记录的20分；有一次贷款利息或本金逾期记录的12分；有两次贷款利息或本金逾
期记录（含）以下的8分；有三次以上贷款利息或本金逾期记录的不得分；与银行未发生过关系无信用记录的12分。（以前年度按揭贷款逾期，近一年内无逾期发生的可不计在内）
3、担保方式（20分）
自住房抵押15分；非自住房抵押20分；AA级以上企业及担保公司保证20分；AA 级以下企业及BBB以上企业保证15分；公务员及大中型企业高管、机关事业单位员工首次在我行担保的15分；其他保证10分。
4、日均存款贡献度（25分）
贡献度100%的25分；贡献度90%（含）以上的23分；贡献度80%（含）以上的20分；贡献度70%（含）以上的18分；贡献度60%（含）以上的15分；贡献度50%（含）以上的13分；贡献度40%（含）以上的10分；贡献度30%（含）以上的8分；贡献度20%（含）以上的5分；贡献度10%（含）以上的3分；贡献度小于10%的不得分。
5、家庭资产负债率（10分）
资产负债率小于60%的10分；资产负债率大于等于60%的不得分。（无房产证的农房价值按造价评估，负债不包含对外担保）
6、我行产品使用情况（15分）
使用我行一项产品的5分；使用我行二项产品的10分；使用我行三项及以上的15分。
（二）上浮比例
第九条企事业贷款利率定价因素及上浮比例
（一）利率定价因素
1、借款人分类（10分）
置顶语录怎么设置重点支持客户10分；适度支持客户8分；维持原有额度客户6分；逐步压缩客户2分；清收退出客户0分。
2、担保方式（20分），注：客户授信总额中有不同担保方式的，利率按不同担保方式分别计算。单笔贷款保证及抵押并存的，按抵押计算。
质押：我行存单质押20分；他行存单及有价单证质押15分；仓单质押15分；金融机构股权质押15分；收费权质押20分。
抵押：自住房抵押15分；非自住房抵押20分；林权抵押15分；其他动产抵押10分。
保证：AA级以上企业及担保公司保证20分；AA级以下企业及BBB以上企业保证15分；公务员及大中型企业高管、机关事业单位员工首次在我行担保的15分；关联企业担保、B级企业及信用贷款不得分；其他保证10分。
3、日均存款贡献度（25分）
贡献度100%的25分；贡献度90%（含）以上的23分；贡献度80%（含）以上的20分；贡献度70%（含）以上的18分；贡献度60%（含）以上的15分；贡献度50%（含）以上的13分；贡献度40%（含）以上的10分；贡献度30%（含）以上的8分；贡献度20%（含）以上的5分；贡献度10%（含）
以上的3分；贡献度小于10%的不得分。
4、信用等级（20分）
AAA级企业20分；AA级企业16分；A级企业12分；BBB级企业8分；BB级企业4分；B级及以下不得分。
5、信用状况（10分）
信用状况良好无不良记录的10分；有一次贷款利息或本金逾期记录的6分；有两次贷款利息或本金逾期记录（含）以下的2分；有三次以上贷款利息或本金逾期记录的不得分；与银行未发生过关系无信用记录的8分。
6、我行产品使用情况（15分）
使用我行一项产品的5分；使用我行二项产品的10分；使用我行三项及以上的15分。
第十条借款人日均存款额计算
（一）借款人上年度在本行多个存款账户（包括单位银行结算账户、个人银行结算账户和个人活期储蓄账户）存款积数的合计数除365为该借款人日均存款数（开户不足一年的，按开户后的实际天数计算）。
（二）以企业或公司名称开户的借款人，该企业（公司）在我行开立结算账户上的日均存款数，为该企业（公司）的存款贡献度积数。该企业（公司）的关联企业或其他客户（含企业、公司、其他经济组织、个人）的存款账户也可作为其存款贡献度积数，但必须为无贷户。
（三）农户、个体工商户或自然人名义开户的借款人，其配偶的个人存款账户及其他客户（含企业、公司、其他经济组织、个人）的存款账户也可作为其存款贡献度积数，但必须为无贷户。
（四）合规风险部负责建立和管理利率后挂的台账，后挂的账户数必须经合规风险部确认。
（五）除借款人自身及关联人的存款账户外，凡要求列入该客户存款贡献度积数的其他存款账户，客户经理必须说明理由，并经合规风险部确认。
（八）借款人在使用本人和所经营单位以及其配偶和父母及子女的存款积数时，无需填写存款积数使用单（在调查报告中作出相应说明），其他情况一律需提供相应存款积数使用单，存入信贷档案保管。
（九）客户经理自身的存款积数，原则上不得给任何客户使用。
（十）银行承兑汇票保证金100%的按1:1比例计算积数，保证金不足100%的按实际积数的40%计算；以上融资基数按实际贷款额计算，如贷款期间出现部分归还或续贷情况，需分段计算贷款积数。
（十一）在操作利率后挂业务前，必须明确告知借款人相关义务。在办理完业务后，客户经理应时常提醒借款人利率后挂事项。在办理贷款归还前，客户经理应提前告知借款人存款积数情况，如确实不足的，按照合同约定进行利息补交。
第十一条特殊贷款的利率定价
（一）本行存单质押贷款按同档期基准利率执行
（二）农、林、牧、渔、业贷款利率按纯农贷款利率执行；
（三）由第三方担保机构担保的贷款按合作协议上制定的利率执行；
（四）各项产品类贷款的贷款利率按该贷款管理办法规定执行。
（五）即属于本行利率优惠贷款，客户又在本行有存款积数的，若使用存款积数，贷款利率按照本行
存款贡献度利率政策执行；若既要享受优惠贷款利率又要使用本存款积数的，最低贷款利率不能低于当期法定贷款基准利率上浮30%；
（六）贴现利率由合规风险部根据贴现市场行情确定，及时公布贴现利率下限，具体贴现利率由有权人审批；
（七）信贷资产转让业务利率由转让双方协商确定；
（八）其他需利率优惠的特殊情况。
第四章贷款利率定价程序
第十二条贷款利率定价的程序
（一）调查
客户经理在收到客户的借款申请后，应根据贷款利率定价的要求，对客户的相关信息进行充分调查，收集贷款利率定价的各项因素的信息资料。
（二）测算
做寿司
根据客户经理提供的信息和资料，按照第七条规定的计算规则，客户经理根据测算出参考利率，作为与客户谈判的基础。
如有第五章中下浮情形的，则提出利率优惠的意见，按本办法权限规定经最终审批人审批的利率为最终执行利率。
（三）报价
各业务部门的客户经理要以参考利率为基础，结合市场竞争状况予以报价，总的原则是在市场允许的情况下尽可能获得相对高的利率水平。
（四）议价
客户若是不认可客户经理报价，借贷双方可以议价，议价原则是确保不突破本行贷款利率下限的基础上，贷款利率尽可能贴近市场水平。
（五）定价
最终确定的贷款利率应严格控制在授权范围内，或经有权审批人同意后，方可与客户签订借款合同。
1、审查人员应对各业务部门上报的客户资料进行真实性、准确性审查，复核参考利率。
2、对执行利率要低于参考利率最低下限的，需由各客户部及支行填写利率审批单报行长审批同意方可执行。
第五章贷款利率定价的审批
第十三条各业务部门在贷款利率定价时原则上不得低于参考利率，如特殊情况需低于参考利率的，由各客户部及支行提出申请理由，按规定的权限报批。
第十四条对第十条规定的特殊贷款利率，统一由有权审批人审批确定。
第十五条凡执行下浮利率的，一律报本行行长审批。
服装厂管理软件第十六条特殊贷款利率下浮后的最终贷款执行利率不得低于中国人民银行规定的该贷款的利率下限。
第六章贷款利率的管理
第十七条对本行某业务部门已在谈判或接触的同一客户，本行其他业务部门不得以更低的贷款利率为主要条件进行信贷营销和不正当竞争。
第十八条各客户经理因调查不实导致贷款利率定价因素与实际不符或错误计算日均存款贡献导致利率
下浮幅度偏差，造成本行贷款利息损失的，无论是有意或过失造成贷款利息损失的，根据本行员工违纪违规行为经济处罚相关条款进行处罚。
第十九条对擅自降低或变相降低贷款利率或擅自减少贷款利率定价因素、权重以及其他违反贷款利率定价规定的，对违规者将依据本行有关规定予以处理。
第二十条合规风险部每年对贷款利率执行情况进行一次检查，及时反映贷款利率执行中存在的问题并限期整改，对不适用的相关条款、定价因素或权重及时予以调整。
第二十一条本行建立利率管理情况的通报制度，每年年度终了对利率执行情况进行通报。
第七章附则
第二十二条本办法由**负责解释和修订，并自发文之日起实施。
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