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背景下发展的新途径
莫嘉玲
(南宁职业技术学院，广西南宁530008
) 摘要:2015年9月,
原中国保监会发布了关于深化保险中介市场改革意见，鼓励专业中介积极探索 互联网+保险中介 的模式，借助互联网技术开发新的业务平台㊂近年来，保险经纪行业借助互联网技术不断地进行升级改造，保险服务水平和经营效率大幅提升，涌现出了一些具有代表性的公司㊂现如今，互联网保险时代已进入 保险+科技 的发展阶段，行业竞争加剧，笔者尝试着分析几家典型的保险经纪公司的发展模式并获得经验借鉴，并提出保险经纪公司在 保险+科技 背景下发展的新途径㊂
关键词：保险经纪；保险科技；互联网
中图分类号:F 842.3 文献识别码:A 文章编号:2096-3157(2021)05-0144-03
金融科技在保险领域的应用可称为保险科技,
保险+科技 虽然在我国目前尚处于起步阶段，但已经给保险业带来了积极的改变，并将在保险销售㊁核保㊁理赔㊁定价㊁反欺诈等领域得到更为广泛的应用㊂据艾瑞咨询公布的‘中国保险科技行业研究报告(2020年)“显示，当前传统保险公司正积极投入保险科技建设，以平安㊁国寿㊁人保㊁太保为代表的大型险企近几年纷纷将 保险+科技 提到战略高度,2019年中国保险机构的科技投入达319亿元㊂
一㊁保险科技在保险业运用的现状
在保险科技中，大数据是核心和统领，云计算是大数据
技术实施的硬件基础，还包括物联网㊁人工智能㊁区块链等普遍适用于金融服务诸多领域的基础技术和应用技术，这些技术与保险行业应用场景结合起来，就是车联网㊁基因诊疗㊁可穿戴设备等应用技术㊂
1.保险+人工智能
现阶段人工智能技术在保险行业中已得到较多的应用，例如语音处理㊁图像识别和智能机器人等，在
与客户的智能交互㊁保险核保㊁理赔等环节已经开始应用㊂在与客户的交互方面，智能客服可以解答客户常见的一些简单问题，对于复杂的问题再转交人工座席进行解答，这样一来既可以缩短客户等待时间，提升客户体验，还能降低人工成本，如泰康人
寿推出保险机器人 T K e r ；智能保险顾问可以根据提问搜集到的客户信息，通过客户的画像分析出保险需求，再为客户
推送符合其需求的保险产品，并提供自主的投保服务㊂智能核保系统对于标准体可直接通过核保，省去了人工核保的环节，可以缩短核保时间；智能理赔系统，则利用图片识别技术，可以快速处理一些简单的赔案，以上应用可在降低成本的同时优化客户体验，提高保险经营效率㊂另外，智能投研和智能投顾运用到保险资产管理工作中，能更准确地把握投资机会，提升投资收益水平㊂2.保险+物联网
目前物联网技术在财产保险和人身保险中都有应用㊂财产保险中，首先是U B I 车险,
即基于驾驶行为的车险，通过在保户车里安装车联网设备，收集驾驶人驾驶行为的数据,
以此来判断其出险的概率并进行精准定价；物联网技术在家庭财产保险中也有应用，通过 智慧家居 系统可在事故刚发生时及时采取施救措施，能降低保险事故造成的损失㊂人身保险中，物联网技术的应用典型就是可穿戴设备，可穿戴设备能收集被保险人身体状况的数据，一方面，有利于保险公司实
现精准定价，另一方面，还可以对被保险人的健康进行管理，降低发病率和死亡率，拓展了保险服务的领域，也提升了服务质量，健康保险由此可以迈出从事后补偿向预防补偿发展的关键性一步㊂
3.保险+区块链
当前区块链技术在保险行业内的应用还不多，区块链技术的应用体现在唯一性验证㊁保险标的溯源㊁智能合约等方面，能降低保险欺诈的风险，提高保险合同执行的效率㊂在反欺诈方面，比如在农业保险领域，牲畜的身份确认一直是个难题，也是保险欺诈的重灾区，区块链技术通过不可更改的身份证明信息降低保险欺诈风险，如中国人保就利用区块链技术构建了养殖业溯源系统，以生物识别㊁D N A 及耳标等
技术作为牲畜身份确认的数据来源，大大降低了保险欺诈的
风险；区块链技术还可以通过风险事件时间和地点的确认，解决 保单倒签 的问题，提高保险公司应对保险欺诈的能力㊂在智能合约的应用上，当触及保险赔付的条件发生时，则可自动执行合同进行赔付㊂
4.保险+基因诊疗2013年好莱坞著名女星安吉丽娜朱莉通过基因检测发现乳腺癌高风险后切除了乳腺，使她患乳腺癌的风险从87%降低至5%，这一事件引发全球关注，也使得基因诊疗技术进入大众视
野㊂2015年6月，众安保险联合华大基因推出国内首款互联网基金检测保险计划 知因保 ，客户通过基因检测得知患乳腺癌的概率，保险公司根据检测结果提供相应的乳腺癌专项体检服务和保障计划㊂保险公司通过基因检测的手段，一方面，可以获取客户的健康数据，依据客户患病的风险概率进行更精准的定价；另一方面，又可为客户提供有针
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对性的后续健康管理服务，降低发病率从而减少赔款增加盈利㊂
二㊁保险经纪公司典型模式分析
演员王挺1.大童保险服务集团
大童保险服务集团是一家成立于2008年㊁总部位于北京的全国性保险服务机构，旗下有大童保险销售服务㊁大童保险经纪㊁大童保险公估㊁快保科技等企业(以下简称 大
童 )㊂大童一直深耕专业化保险服务领域，为解决消费者
前端的购买迷茫和后端的理赔恐惧 两大痛点，提出 买对好赔 战略，在前端以需求导向型㊁解决方案式的专业化保险咨询服务模式为消费者选购保险产品，在后端则推出 好赔 服务品牌，并与保险公司联手开发了系列的好赔产品，组建了好赔专员服务队伍㊂大童于2015年正式进军移动互联领域，研发出 快保 A P P ，可提供在线交单㊁理赔㊁客户管理㊁学习提升㊁团队管理等功能，为销售人员科技赋能，提升保险服务效率和体验㊂
2.泛华金融控股集团
泛华金融控股集团成立于1998年，是一家综合金融服务公司，为客户提供多元化的保险㊁基金㊁贷款㊁互助㊁公估等服务(以下简称 泛华 )㊂泛华在2007年登陆美国纳斯达克证券交易所，上市以来发展迅速,2018年泛华位列‘财富“杂志增长最快美股公司100强榜单第46位，成功纳入M S C I 全球指数成分股㊂泛华于2014年起搭建互联网线上服务平台，如今，互联网科技平台已覆盖公司业务全领域，拥有懒掌柜㊁掌中保㊁保网㊁车童网㊁e 互助等平台，其中，懒掌柜是为保险代理人提供的一站式保险销售服务平台，掌中保是泛华自主研发的车险移动展示支持系统，保网是集产品对比㊁保险专业咨询等功能为一体的第三方保险电子商务平台，车童网则整合了科技和服务资源，专注于为车理赔服务机构提供全流程技术解决方案㊂在运营模式上，泛华采用了O 2O 模式，将保险产品进行分类并采取不同的销售策略，条款比较简单且期限短的消费型保险产品直接交由互联网保险公司进行线上销售，而那些期限长且比较复杂的保险产品，比如储蓄型㊁投资型保险产品，则采用线上平台拓展客户+线下实体
咨询的模式，即O 2O 模式㊂3.明亚保险经纪股份有限公司
明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年,
总部位于北京(以下简称 明亚 )㊂明亚成立伊始便接轨国际先进模式，恪守独立㊁客观㊁公正的立场，关注客户的个性化需求，致
力于为客户提供高品质㊁专业化的保险服务㊂明亚强调保险经纪人的专业咨询能力，借助明亚自主研发的保险需求分析系统，通过R B I 产品比较分析模型,
为客户提供个性化的保险购买方案㊂明亚的经纪人被誉为保险业的一股清流㊂遵
循客户需求，致力长期经营，具备职业风范，拥有专业素养，掌握先进工具，持续学习进步，是明亚经纪人的标准写照㊂在运营模式上，明亚亦积极拥抱互联网保险，选择了三位一体的O 2O 模式，与700度保险网合作，在线上平台获取客户信息，再通过线下对接服务，为客户提供一对一的专业保险咨询服务，保证了服务的专业品质㊂
天津一日游4.慧择保险网
慧择保险网总部位于深圳,2006年成立,
是原保监会批准的最早获得保险网销资格的网站之一，由慧择保险经纪有限公司运营㊂作为中国互联网保险早期的探索者之一，慧择在系统对接㊁智能风控㊁智能核保提升用户体验等科技方面一直不遗余力地加大投入力度,2017年~2019年，慧择连续三年登榜 毕马威中国领先金融科技企业50强 ㊂2020年以来，慧择加大了在科技方面的布局㊂5月，慧择成都技术研发中心组建了拥有超过百名工程师组成的专业技术研发团队，可实现与保险公司数据实时对接㊁保险产品在线精细对比㊁
以及全平台风险控制等，慧择还宣布上线业内首个 A I 计划书 服务，通过人工智能技术构建清晰的用户画像，实现真正为用户规划最佳保险保障方案的诉求，帮助用户精准决策㊂6月,
慧择 西财大数据研究院联合实验室揭牌仪式启动，瞄准保险大数据领域进行联合立项研究，并将保险商品和知识图谱构建研究项目列入首批立项合作项目㊂从公开数据显示，慧择2020年第二季度研发投入为1062.7万元，同比增长41.86%㊂在与保险公司合作开发产品方面，慧择2017年开始对保险产品进行定制化服务，近年来慧择已经联合多家保险公司针对市场不同阶段的保障空白和不同用户痛点，陆续打造了 慧馨安 达尔文 守卫者 芯爱 等多个网红重疾产品系列㊂
三㊁保险经纪公司典型案例的经验总结
以上几家公司均为保险经纪行业中比较成功的㊁发展势头良好的具有代表性的公司，通过对这些公司成功模式的分析可以看出，他们具有以下几个共同点㊂第一，积极拓展业务范围㊂如大童，已将业务
拓展到保险中介业务的全领域,
而泛华更是已涉足基金㊁贷款等非保险金融服务领域，业务范围的扩展技能获取更多的客户资源，也能为客户提供更多的服务，增强客户黏性，对公司来说也增加了盈利的机会㊂第二，走 互联网+保险中介 的道路，用科技手段为业务赋能增效㊂这几家公司都有自己的或合作的互联网保险平台,
极大地降低了获客成本，如今，他们更要充分利用大数据㊁人工智能㊁物联网㊁基因诊疗技术等科技手段进一步提升专业价值㊁客户体验和经营效率㊂第三，加强与保险公司的合作，变被动为主动，从以前的被动接受保险公司的产品变为主动与保险公司合作推出定制化的保险产品，这些产品更加贴合市场的需求，也更能体现保险经纪人的专业价值㊂第四，采用线上与线下相结合的O 2O 模式㊂通过对以上几家有代表性的公司的观察，我们发现，虽然他们都有自己的互联网保险平台，但是并没有完全摒弃线下咨询的模式㊂这其中的原因：一方面，是由于保险产品的复杂性，使得大部分保险产品并不适合直接在网上销售；另一方面，目前很多的保险消费者由于文化水平㊁专业知识所限，他们并不清楚自己的保险需求，更不知道如何从成千上万的保险产品中选择自己需要的产品㊂因此，坚持线上与线下相结合的O 2O 模式，既是现实情况下的明智选择，也是保险服务专业品质的保证㊂第五，走上市融资发展的道路㊂泛华和慧择均已在美国纳斯达克上市，国内也有几家保险中介机构在新三板市场上市㊂通过资本市场进行融资，能快速募集大量的资金，而且交易所对上市公司信息披露等方面的要求，又能促使公司的管理更加规范化㊂
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四㊁ 保险+科技 背景下保险经纪公司发展的新路径
在互联网时代以及 保险+科技 的时代背景下，保险经
纪行业应加大在科技㊁创新方面的投入，准定位，构建核心竞争力并增强创新能力，具体来说可以考虑以下几个途径㊂1.创新保险中介模式
综合型保险中介模式M G A (M a n a g j i n g G e n e r a lA g
e n t )作为一种新型的模式，在西方发达国家发展已相对成熟，最近几年进入我国保险行业的视野㊂在传统模式下，保险经纪
公司作为投保人与保险公司的 桥梁 ，为双方签订保险合同提供服务，其业务范围主要局限于风险管理㊁投保方案设计㊁
协助客户投保㊁保全及理赔业务㊂而M G A 则突破了传统保险中介的业务领域㊂首先，它既能接受保
险公司的委托，为保险公司销售保险产品，又能执行保险公司的职能，进行核保和核赔；其次,M G A 能够专注于细分业务领域，提供小众㊁新型㊁个性化的保险产品，从而推进保险业务向精细化㊁纵深化发展㊂M G A 模式具有强大的业务与资源整合能力，可以提供完整的服务，有助于推动我国保险公司的产销分离，改变 大而全 的模式，将优势资源用于产品开发㊁资产管理等领域，也有助于保险中介机构的发展壮大㊂2.在保险行业内加速资源整合,
探索集团化道路首先，要加强与保险公司的合作㊂在大数据方面，如果论数量，那么保险经纪公司相比保险公司来说没有优势，如果论质量，那么保险经纪公司还是具有自身的优势，由于保险经纪公司与多家保险公司合作，在工作中可以获得不同公司㊁不同保险产品㊁不同客户体的有关数据㊂保险经纪机构除了在为保险公司提供产品销售服务之外，还应更加注重不同客户体特征的分析㊁保险产品对比分析㊁保险售后服务反馈等方面的信息工作，为保险公司提供产品的改进与创新建议㊂其次，积极推动保险中介市场的兼并重组，加快向集团化发展㊂行业集中化能大大提高保险中介资源配置效率，通过兼并重组，使保险中介行业的市场集中度提升，减少恶性的㊁重复的竞争，把现有的一些专业保险中介机构逐步培育成大型保险中介公司㊂
3.发展多元业务,
延伸服务领域，提升自身的竞争力当前已有不少中介机构突破传统的营销服务领域，开始
张默 房祖名把自己的价值链条往前端的保险产品设计㊁条款定制和后端的核保㊁保全㊁理赔等服务环节，从而增强自己的竞争力和不林嘉绮微博
稀饭的做法可替代性㊂例如互联网健康险平台 大特保 ，通过整合医院㊁保险公司㊁基因检测等资源，为客户提供健康医疗管理方
面的特服务，能降低理赔概率和医疗成本，提高产品的盈利空间，走出了一条新路㊂现如今，很多寿险公司都在走 医养结合 的道路，其业务范围也越来越拓展到更大的领域，而医疗㊁养老等方面的资源本身和寿险行业结合度极高，保险经纪公司也应发展多元业务，延伸保险服务领域，拓展保险服务的空间，实力允许的情况下甚至可以参与到保险行业全产业链布局，提高其综合竞争力㊂4.抓住机遇加强跨界合作,
达成优势互补的双赢局面2018年以来,
在保险中介巨大利润空间的诱惑下，一些保险行业外的企业纷纷加快进军保险中介市场的脚步，一时间保险中介牌照 一照难求 ㊂在这些跨界保险中介的企业中，既有百度㊁阿里巴巴㊁腾讯等流量巨头，也有国美㊁苏宁㊁美团㊁
吉利等传统制造或新兴行业内的龙头企业，这些拥有信息和
资本优势的巨头跨界进入保险中介行业，虽然让传统保险中介机构倍感压力，但这也是难得的机遇㊂与流量巨头的合作，能迅速获取大量潜在的客户资源，与科技企业的合作，能形成自身强大的科技创新实力，与各行业内龙头企业的合作，还能深挖行业内保险服务的需求，达成优势互补的双赢局面㊂5.加快上市融资步伐
在保险科技不断发展的背景下，保险经纪行业压力倍增，在资金实力方面难敌保险公司，但要发展壮大又必须增加科技方面的投入，在以上几个典型案例中，我们均能看到他们背后的一些著名风险投资公司的身影㊂在融资压力面前，上市融资的好处不言而喻，行业内也有成功的先例㊂由于主板市场门槛较高，保险经纪公司可重点考虑国(境)内外创业板市场㊁国内新三板市场及2019年正式开板的科创板㊂6.加快数字化转型
各大保险公司自2018年以来纷纷加快了数字化转型的步伐，而2020年开始的新冠肺炎疫情无疑又称为保险行业数字化转型的 推进剂 ㊂虽然疫情给我们的生产生活带来了不少负面的影响，但也在一定程度上刺激了健康保险的需求㊂在线下拜访受限的不利局面下，保险公司为了稳定销售队伍，纷纷开始使用移动化的线上工具，如钉钉㊁腾讯会议㊁公司自开发的A P P 或外部A P P ，开展在线招聘和培训，保险销售人员对于通过线上的方式开拓客户以及线上销售保险产品也越来越熟练㊂除了云展业，云服务和云理赔也都同时开展，以应对客户足不出户办业务的需求㊂疫情促使保险公司加快数字化转型，这也将为中国保险市场的长远发展带来新动力，保险经纪公司也应加快自身数字化转型的脚步，
与保险公司的数据和业务对接，以适应不断上涨的客户线上办理业务的需求㊂
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[注]课题项目：本文为2020年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目‘ 保险+科技 背景下经纪公司发展
的新途径研究“(项目编号2020K Y 50001)研究成果作者简介:
口袋妖怪白攻略莫嘉玲，南宁职业技术学院教师，高级经济师，硕士；研究方向：保险，理财㊂
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