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解读征信
由于××银行开展征信工作起步较晚，信贷人员掌握的征信知识不够全面，因此还存在部分信贷人员不了解征信政策，无法根据信用报告分析客户诚信度的情况。以下本文将从征信原理、相关法规、数据报送等十个方面介绍征信相关知识。
1、征信的原理
信贷业务是一种延期交付交易，延期交付交易必定蕴涵信用风险，这种风险在到期交易前无法衡量，只有根据原来到期履约的记录来测算。这就是征信的工作原理。通俗的讲，就是从一个人的过去，可以预测一个人的未来。过去讲信用的人，将来也会讲信用，发生信用风险的几率就小。反之，过去不讲信用的人，将来也会不讲信用，发生信用风险的几率就大。
2、征信的作用
通过征信能够建立、维护一种失信惩处机制来提高社会信用水平。利用征信平台，能够在可以控制的范围内，将社会成员的失信行为对利益相关方进行披露，使失信者丧失社会信任和正常便利而受到处罚，进而形成社会约束力。
3、征信的主管单位
2003年，根据中编办《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》，中国人民银行成立了征信管理局，承办信贷征信管理工作，拟定信贷征信业发展规划、管理办法和有关风险评价准则，承办有关金融知识宣传普及工作。
4、主要的征信系统
人民银行征信中心（以下简称征信中心）管理的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库是接入机构最多、录入信息量最大、数据质量最高的征信系统。其权威性得到了社会认可，各家商业银行、金融性公司等都将这两个征信平台作为征信调查的首选。黄冈市××银行已经接入了这两个系统并且开始定期报送数据。主要依据这两个系统的征信报告对借款人进行征信调查。截至去2011年7月，这两个数据库收录7.9亿自然人和1794万家企业的信用记录。
银监局运营的客户风险预警系统也是一个较具影响力的征信平台。这个平台的特点是能比较方便的查询到集团客户、关联公司之间的关联关系。黄冈市银行已经接入该系统，数据由市联社集中上报。
5、××银行如何报送征信数据
对于人行征信中心而言，××银行报送的数据含个人信用数据和企业信用数据。个人信用数据是由省网络中心从综合业务系统直接导出数据，并按照征信中心要求进行转换后发给征信中心，不需要人工进行干预。目前黄冈市银行全部个人借款信息已经按月录入了个人信用信息基础数据库。企业信用数据由各县级联社通过专用的报送系统进行人工填报。由于系统缺乏维护，加之各县级联社人员变动频繁，新人接收后不会操作，导致黄冈市银行企业借款数据未完整、及时的报送到征信中心。目前，省联社正在组织县级联社对信贷管理系统中的企业借款信息进行清理。计划清理完成后，直接从信贷管理系统取数报征信中心，以解决人工报数质量不高的问题。
对于银监局客户风险预警系统而言，××银行报送的数据含大额授信、对公客户违约数据、个人客户违约数据。大额授信是指单户授信在1000万元以上的数据。对公、个人客户违约数据是指贷款逾期90天以上的数据。这三项内容都由市联社信贷科汇总各联社上报数据后集中报银监局。
6、什么是信用报告
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件。信贷人员获得客户授权后，就可以登录到征信系统查询客户的信用报告。信用报告一般采用表格的形式记录借款人账户、贷款、信用卡、担保等信息。在表格中用一些特殊符号描叙交易性质。信用报告并不含有“良”或者“不良”之类的定性结论，需要信贷人员自行判断。
7、怎么到信用报告中的不良信用记录
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
（1）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。
（2）“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到范玮琪和黑人结婚照7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
（3）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现笔记本电池0以外的情况，比如是数字1到7。
（4）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现数额。
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(5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。
8、征信异议
异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建议您到人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。
9、异议处理流程
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经办业务的网点可以直接受理客户提出的异议申请。异议申请人需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。并附上能证实异议申请真实性的交易资料。
郑爽嘴角伤疤原因对贷款记录提出异议的，需要提交客户的异议处理申请、还款（借款）证明资料、客户信用报告等。网点将异议申请资料收集齐全后，报县级机构审核，再逐级上报到省网络中心，由省网络中心汇总后报人行征信中心。
10、为什么说贷后检查也要查询信用报告
根据借款合同中的交叉违约条款（交叉违约是指如果合同项下的债务人在其它合同或类似交易项下出现违约，那么此种违约也将被视为对本合同的违约，本合同的债权人可以对该债务人采取相应的合同补救措施），银行在贷后管理过程中，必须定期查询借款人信用报告，以便根据借款人在其他行贷款的履约情况，判断客户的生产经营状况和还款能力。一旦出现客户出现违约的情况，银行可以采取措施提前收回贷款，或者采取抵押物保全措施。在这种情况下，征信调查起到了风险预警的作用。