中国邮政储蓄银行晋州市支行 王硕 中国人民银行晋州市支行 刘跃苍 刘亚涛 刘润良
张娜拉经纪人发布时间:2012-05-10
摘要：社会各方对新成立的邮储银行在新农村建设中的金融服务方面寄予了很多期待，虽然邮储银行在支农中起到了积极作用，但由于其自身固有的缺陷，与实现各方的期望及其市场定位还有较大差距。本文从邮储银行在农村金融市场上的优势及存在的问题进行分析，并提出针对性的改进建议。
关键词：邮储银行，新农村建设，金融
经过三年的努力，邮储银行的改革转型取得了可喜的成绩：各项制度体系基本建立，管理能力逐步提高，经营业绩大幅提升，盈利能力不断增强，从业人员队伍素质显著提升，初步树立了全功能商业银行的形象，为邮政金融的长远发展夯实了基础。特别是邮储银行始终以向最广大的城乡居民和小微企业提供金融服务为己任，坚持服务城乡、服务大众、服务“三农”，赢得了社会各界的好评，树立了良好的形象。
一、邮储银行的经营优势及取得的成绩
（一）邮储银行在农村市场的优势
邮政储蓄依托邮政良好的信誉，众多的营业网点，鲜明的经营特，先进的网络支持，在激烈的市场竞争中有着其他银行和金融机构无法比拟的优势。
1.品牌优势。通过长期开展储蓄业务，使邮储银行的网点在农村地区广大居民中建立了良好的信誉，为其开展其他金融服务打下了坚实的基础。
2.成本优势。邮政储蓄在原来邮政业务的基础上开办，经营成本相对较低。网点深入乡村，能够更低成本、更全面地掌握借款人各方面信息，可为客户提供个性化和全面的金融服务。
3.资金优势。长期的只存不贷政策，使邮政储蓄机构积累了大量的资金，并且没有不良资产。相对于存贷比接近警戒线的其他商业银行，具有非常明显的优势，资金数量上的优势为邮储银行向农村地区提供信贷支持、开办各类批发业务等提供了有利条件。
4.网络优势。邮政储蓄机构依托邮电分业前的科技、资金优势，在全国范围内开展了大规模的邮政储蓄电子计算机网络的建设工程，目前已形成自成系统、全国统一的网络结构。特别是“绿卡”工程已成为全国最大的活期储蓄通存通兑网络，联网的大中城市覆盖全国31个省、市、自治区，连接网点3.6万个。宋智雅个人资料
（二）邮储银行在服务农村经济方面取得的成绩
邮储银行在服务“三农”领域投入了大量的人力、物力，积极履行金融企业的社会责任，努力完成党中央、国务院赋予的服务“三农”的光荣政治任务，不
断拓宽服务“三农”的渠道，提高农村金
融服务的水平。
1.利用自身网络优势做好服务“三农”工作。邮储银行是我国商业银行营业网点数量最多的金融机构，其中60%以上分布在农村地区，已成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。邮储银行成立以来，在大力发展传统储蓄、汇兑业务同时，着力推进绿卡村建设，其中，“电费绿卡村”建设解决了许多边远贫困地区长期存在的农民用电难、缴费难，电力企业收费难的问题。先后推出了代收农电费、代发种粮农民补贴、计划生育奖励金、退耕还林款、农民烟叶收购款等10多项惠农服务。
2.始终把支持“三农”作为工作重点，把做好小额贷款业务作为向广大农民提供新的金融服务的切入点。2010年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款超过400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%，解决了近200万农村家庭的小额融资需求。国务院相关领导在邮储银行视察时，对邮储银行小额贷款支持“三农”工作给予了充分肯定，并鼓励邮储银行要进一步发挥自身优势，继续做好农村地区的金融服务工作。
中秋祝福语2022最火3.做好“新农保”的金融服务工作。2009年8月，国务院出台“新农保”重大惠农政策，邮储银行积极参与，充分发挥遍布城乡的网络优势，全力为“新农保”提供金融服务。有力地支持了全国“新农保”试点工作，邮储银行参与“新农保”金融服务工作取得了重要的阶段性成果，试点范围不断扩大。
二、邮储银行在支持新农村建设中存在的问题
银监会在筹备成立邮储银行时的市场定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。但这一定位仍然不够清晰，它没有切实解决中国邮政储蓄银行将来“如何生存”的关键问题。根据现阶段中国经济的特点和邮储银行自身的发展状况，邮政集团公司选择淡化其商业性而侧重于其政策性，对邮储银行进行了充分准确的市场定位：“根植城乡，服务大众”。依照此定位，邮储银行成立以来，在新农村建设中取得的直接效果和社会综合效益是十分突出的。然而，伴随着改革与发展，也逐步凸现出一些难点问题。
1.管理体制不顺
邮政储蓄网点分为银行自营、银行与邮政共营和邮政代理三类，各项新业务如信贷、公司等目前仅在银行自营网点开办。根
据
银监会的要求，邮储银行二级支行必须按照规定配备符合任职条件的高管人员和关
键岗位人员后才能开办对公和小额信贷等业务。由于，共营和代理网点短时间内难以达到开办资格，致使邮储银行的网点优势一时难以发挥。
另外，各自网点的收入分别归邮银双方各伯所有、邮储银行的网络系统及守押等由邮政企业提供支持，这种脱离不彻底和多头管理导致整体无法形成合力，影响邮储银行正常工作和业务开展。
2.内控和风险防范措施欠缺
邮储银行现有的多数内控制度主要是从原有体制下的制度衍生而来，缺乏符合信贷业务规范发展的风险防控办法、操作流程和运行监督机制。尤其是信贷业务，由于没有完善的监督和约束机制，导致信贷从业人员权力过大，诱发职务犯罪行为。另外，内部稽核力度不够，致使规章制度的执行流于形式，员工风险意识较为淡薄，与大型商业银行的标准相去甚远。
贾一平老婆3.业务、产品较为单一
目前，邮储银行主要是通过小额信用贷款和存单质押贷款的方式建立资金回流农村的渠道，据统计，小额贷款业务占其所有业务贷款量的80%。但由于处于“新生儿”阶段，邮储银行在贷款业务操作、风险防范、客户资源等诸多方面属于起步时期，所以开办的业务品种有限，信贷结构也较为单一。此外，
在信贷风险约束上过于谨慎，贷款产品灵活度不够、利率偏高，新的贷款产品推出时限过长。邮储银行贷款审批权处于上收状态，一级支行审批权限仅为10万元，偏小的信贷权限与日益增长的农村金融需求不相适应，三农贷款总量远低于城镇居民的贷款需求，不利于业务的扩张。
4.人力资源紧缺
邮储银行组建时间短，从业人员多为以前邮政系统的员工，学历较低，年龄构成不合理，对金融业务不熟悉。虽然每年新招录大批应届毕业生，但他们从业经历短，实践经验欠缺，短期内难以发挥优势。许多新进员工身份仍然是劳务派遣工，这对邮政储蓄机构今后业务的发展也势必构成极大的制约。目前邮储银行面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战，客观上存在信贷管理、风险管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，难以适应银行商业化发展的需要。
三、完善邮储银行服务新农村功能的建议
1.积极获取政府及监管部门的政策支持
由于政策性业务、三农业务具有成本高、风险大、利润等特点，其他商业银行不愿涉足，而这类业务势必会给邮政储蓄银行造成一定的损失，所以应当对其给予政策上的优惠。一是财税政策
支
持
，财政可以对邮储银行因支农产生的不良贷款给予一定帮助并建立长期的资本金补充机制等。二是监管政策支持，监管部门
应加大对邮储银行的指导与服务，帮助其建立规范化的业务网点管理模式。
2.理顺各种关系，加速网点转型进程
邮政储蓄和邮政业务的长期混合经营为邮储银行成立后的独立自主的运作带来障碍，而自主经营、独立核算、自负盈亏是邮储银行可持续发展的基础。可以借鉴日本与德国等邮政储蓄机构改革的经验，加快邮储银行引进战略投资者的步伐，在确保邮政集团公司掌握控股权的前提下实现股权结构多样化，最终走上重组上市的道路。
在理顺内外部各种关系的基础上，邮储银行必须尽快从单纯的柜台结算功能向多业务整合服务功能转型，以发挥出3.6万个网点的协同效应，由硬件的改善到服务水平的提升，由营销转型到风险内控转型，最终实现整体形象和理念的转型，实现向大型商业银行的转变。
3.构建全面的风险管理体系
邮储银行要按照现代商业银行经营管理和风险控制的标准建立良好的内控机制和风险防范体系，逐步实现金融业务规范经营和专业化管理的目标。一是要切实防范操作风险，以确保改革初期邮储资金安全。二是要按照邮储银行组织架构明确岗位责任，按照新的组织模式重新梳理内部规章制度和业务流程，建立较为完备的内部控制体系，努力打造流程银行。三是要加强制度建设，要以现代商业银行为标准，进一步修订和完善有关内部控制、风险管理及业务管理制度，改进业务和管理流程，规范与邮政公司在代理营业机构、资金安全、现金押运、金库值守、系统运行与维护等方面的相关委托管理协议。四是要加强内控制度执行情况的检查监督，充分发挥内部稽核的作用，加大内部稽核检查力度和责任追究力度，确保有章可循，有章必循。
4.抓好新业务开发，加快发展中间业务
首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。
其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先人为主的策略，寻发
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间，
适时推出适合市场需求的新的贷款产品，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。
三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业
务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户体，打造特品牌，实现健康快速发展。
5.加快人才培养，打造专业团队
邮政储蓄银行要想在与现有商业银行的竞争中站稳脚跟，并实现长期持续发展，就必须加大人才培养和引进力度，采取市场化用人方法，建立起科学合理的激励约束机制与人力资源管理体制，以尽快建立起一支学历层次高、专业知识丰富、具有一定金融从业经验的专业骨干队伍。一方面，通过多种渠道吸收和培养专业人才到重要岗位，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，以风险控制前提下实现效益最大
化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。
参考文献：
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[3] 程晓娟.中国邮政储蓄银行服务农村经济发展问题研究[J].金融视线2009.
[4] 余萍，王红贵.邮储银行改革的成效、问题与建议[J].武汉金融2009.
作者简介：王硕（1982-），女，河北晋州人，研究生，供职于中国邮政储蓄银行晋州市支行。刘跃苍（1961-），男，河北晋州人，大学专科，经济师，供职于中国人民银行晋州市支行。刘亚涛（1964-），男，河北晋州人，大学专科，经济师，供职于中国人民银行晋州市支行。刘润良（1963-）.男.河北晋州人.大学专科，工程师.供职干中国人民银行晋州市支行。
《河北金融》2011年第12期
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