顾客到商户的商店中用现金来交换商品。顾客随身持有现金，商户需要准备零钱来零。这个购买流程非常传统。20世纪50年代，有个哥们到餐厅吃饭，结账时候发现自己没带钱，餐厅老板跟他急了，最后他不得不让他太太大老远跑过来结账。事后，他大呼怎么人和人之间最基本的信任都没有了？能不能基于信任建立一套赊账体系呢？于是这哥们创办了一个名叫食客俱乐部（Diners Club ）的组织。凡是俱乐部会员到餐厅吃饭，亮出金光闪闪的VIP会员卡就能赊账消费。这个哥们名叫Frank McNamara，美国曼哈顿信贷专家。食客俱乐部会员卡就是信用卡的前身。
食客俱乐部的成功让很多金融公司看到了机会，觉得有利可图（刷卡手续费），开始认真干起了信用卡生意。这里就要引进一个“信用卡组织”的概念。我们现在熟知的卡组织（Card associations）有Visa, MasterCard, American Express，还有，中国银联。
卡组织并不是银行，他们的角任务是制定交易条款，保证赊账可以顺利进行。后来卡组织越来越多，他们之间也开始竞争，信用卡积分，飞行里程兑换等等就是卡组织差异化竞争的产物，这里就不做展开。
理论上来说，整个模式的运转是可以不牵涉银行的，顾客到店亮出卡片，商户记一下这笔赊账，让顾客签字，然后定期卡组织要钱，卡组织又向顾客要钱。如果都是现金周转很费劲，用现在的话来说就是用户体验差。要做到顾客欠的钱直接从银行卡里扣，商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中，这事才有可能成。
于是卡组织就必然的要和各个银行搞在一起，各个银行一看这东西很喜欢。银行和卡组织联合发卡，一是能有效吸收现金；二是可以收利息呀，搞分期；三是可以收过路费（手续费），当然乐意搞起来。这就形成了现在的版图：
商户（Merchants）
收单方（Acquiring bank） – 替商户收钱的金融机构，商户在他们这开户
信用卡组织（Card associations）- 制定规则
发卡方（Issuing bank） – 或者叫开户行，给顾客发信用卡的金融机构
顾客（Consumers）
5方参与者通过一张长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片为媒介，建立起了一种新的信用卡生意模式。在这个模式中，各方利益者均获得了一部分好处，也相应的承担了各自的职责。顾客可以不带现金结账，发卡方能吸收现金和收过路费，卡组织赚过路费，收单方可以吸纳商户现金，商户接纳信用卡给他们带来了更多的冲动消费，解决了收现金的各种麻烦。
信用卡消费的手续费对不同的商家不同，从1%到0.05%都有。公益类，例如学校，公立医院手续费会
低至0%。当然最终这部分费用都转嫁给了消费者，在国内，手续费的收入分配就是大家熟
知的“721分配”，7为发卡方，2为收单方，1为银联。关于信用卡的模式就不展开了，大家可以到很多资料。卫衣怎么搭配外套
垂涎已久的大蛋糕，两派竞赛开始
支付到了这个历史时间点要被革命，只怪这蛋糕太大，太诱人。什么科技人文的十字路口都是扯淡，在市场经济中，只有对利益的不断追求，才是人类社会不断进步的根本动力。用罗辑思维节目的罗胖话说，“每个人都为自己考虑，这个世界才会变得更美好”——虽然听上去自私残酷，但真理或许就是残酷的。
目前看，垂涎已久的狼分为两派，支付宝和支付是网络支付派，Apple Pay 开启了新的一派。听我细细道来。
支付宝为代表的网络支付派
支付宝和支付代表的网络支付派，前几年就叫嚣说传统银行和金融公司不要数钱数得太爽，我们这些科技移动互联网公司总有一天要革你们的命。他们为什么有底气说这样的话？这要看他们是怎么发家的，下面以支付宝为例讲解。
简历自我评价范文支付宝的模式就是线上支付，这个大家都很熟悉。但如果你对比上面的信用卡的版图看，就很微妙。在支付宝开户的过程中，是用户在支付宝平台上输入自己的银行卡、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑卡的，在支付宝上的商户也是一样的流程。这意味着商户和用户都通过支付宝连接，支付宝和各个银行直接打交道。
没错，这里面没有银联和收单方啥事，支付宝取代了银联，对商户来说支付宝就是收单方。（严格的说，支付宝并没有完全取代银联，支付宝来不及直连的银行还是通过接入银联来提高自己银行覆盖率的。）
随着支付宝的用户增多，用户接受度越来越高，用户就产生了用支付宝来做线下支付的诉求。支付宝也就开始琢磨怎么把线下支付这个更大的蛋糕抢到手。支付宝的优势很明显：
庞大的网购绑卡用户
和银行建立的良好合作关系
回到线下支付的本质，它只要做到连接商户和顾客就可以，踢开其他角，这样就可以把费率做到很低
复联2
也就说，支付宝作为平台，通过互联网直接连接了商户和顾客，踢开了「收单方」和「银联」，从而可以降低费率，顾客的钱放到支付宝余额里，可以干很多事，做到0费率，甚至补贴给线下商户。对于银行来说反正都是被薅羊毛，被谁薅羊毛都差不多，支持支付宝，还可以让支付宝和银联相互牵制。企业团队精神
申东烨李素拉等一下，刚才前面介绍的是信用卡的体系，是可以赊账的，支付宝不行呀？其实这不重要，信用卡做的事简单来说就是小额贷款，这是银行的老本行，支付宝也完全可以推出小额赊账服务。信用卡积分现在也是越来越水，支付宝也完全可以做会员积分体系，秒杀了信用卡的积分只是时间问题。
说完了优势，我们来看看问题。支付宝为首的网络支付派系，最核心，最关键的挑战就线下推广
问题，本质上是线下支付体验问题。如何让遍布在各个角落的商户和顾客体愿意使用支付宝？我们已经可以看出它们的一些策略，关键点是：
培养网络支付习惯（打车软件大战背后的真正推手其实是财大气粗的支付）
线下商户地面推广，比如给店家低手续费，甚至倒贴钱，帮店家培训店员
对顾客推广，例如用支付宝正在弄的支付立减15元，做会员积分
支付体验创新，例如二维码支付等
顺便说一句，支付宝主要业务在中国，所以它可以和中国的银行搞暧昧；如果要做国际业务，就要
和国外银行搞，全球扩张起来速度比较慢，这是支付宝模式固有的缺点。
Apple蓄谋已久，破冰来袭
Apple没有世界第一的电商平台支撑用户绑卡，没有支付平台，也没和银行搞暧昧，这怎么革命，难度好大，看不到未来呀！但Apple手上握着庞大的终端设备呀，或许真的有机会呢？
在9月的发布会之前，就有传言说苹果将推出自己的支付解决方案。传言有两种，一是说，苹果将利用 iBeacon 和 TouchID 把线下支付放到线上进行；另一种则认为会是 NFC 与 TouchID 的组合。现在我们已经知道是苹果选择的是后者。
可在Apple Pay发布之前，没几个人能想得清楚怎么做才能让这事成。Apple再一次以颠覆式的创新，证明了自己的牛逼！
有小朋友坐不住了，说你别吹牛逼了，不就是「NFC + 指纹」嘛，Google 为首的安卓阵营早就布局了 NFC 技术，Apple 不就是多了指纹验证，iPhone 5S 发布指纹识别的时候，早想到了。如果你这样认为，那就太小看Apple了。我上面一千多字的铺垫绝不是废话哦。
让我们回到传统信用卡支付的版图中来看，「NFC + 指纹」是挺高科技的，但支付的核心是资金交换，其中涉及多个参与者，钱究竟如何从顾客的 iPhone 上倒腾到商户的银行帐户里的呢？
好，我们分析一下Apple的能力：
Apple学支付宝，去和银行直连？ – Apple一直都没有和银行合作经历，再说全球银行太多了，一家一家银行搞太慢。这是第一个死胡同，用户的卡没法绑到iPhone上。
Apple推出Apple POS机，成为收单方？ – 凭借一个公司的力量要说服全球的商户使用他们的POS 机收款没可能。这是第二个死胡同，没办法让商户接受新收款设备。
Apple做卡组织，发布 iCreditCard？ – 听上去都怪怪的，Apple从没做过信用卡生意，没办法去做一个规则的制定者，这也不是 Apple 所擅长的。
完蛋，这事根本没法做呀，从银行到商户，什么都搞不定。没错，「NFC + 指纹」只是对用户层面的支付体验，整个线下支付是一个庞大的设计难题，并非只做好体验就行。
目标很清晰，Apple要设计一套完整的支付方案，而且这套方案要在全球范围内都适用。现在想
snh48成员想看，你还觉得很简单吗？
Apple发现自己最擅长的其实是在支付环节的用户体验，它有iPhone，有指纹识别。在支付的体验上可以秒杀所有对手（Apple Pay的支付体验确实已经是目前最好的）。Apple下定决心，那就只做