□吴广涵李响主持人结婚
摘要：随着互联网金融业务的繁荣发展，越来越多的商业银行也顺势推出了极具便利化的线上个人信贷产品，在方便客户的同时，也给了不法分子可乘之机。本文从三起典型的线上个人信贷产品欺诈案例入手，详细分析其中的风险问题，并从三个方面为商业银行有效防范线上信贷产品风险提出相关建议。
最强大脑贾立平近年来，一些不法人员假冒银行名义对银行线上个人贷款客户实施欺诈犯罪，匿名化、专业化、隐蔽化、暴力化的欺诈手段让很多金融消费者防不胜防、苦不堪言。由于破案难度大，很多受损客户很难追回损失的资金，有的甚至无法偿还银行贷款，这不仅严重危害客户财产安全，还对商业银行的资产质量和品牌信誉产生严重恶劣影响。
—、风险案例
（一）不法中介利用银行真实线上个人贷款产品欺诈客户，骗取高额手续费。
案例1：2017年3月，某行客户A接到某小贷，声称其房屋按揭贷款无逾期记录，无需任何抵押即可申请信用贷款。3月22日，客户A前往约定地点办理贷款，小贷公司人员先让客户A到房贷业务所在银行网点办理了手机银行，并申请该行线上个人贷款79800元，用途为房屋装修。小贷公司人员瞒着客
户A通过POS机刷卡放贷，扣除10%贷款手续费后，将剩余贷款资金划入客户A账户。2018年2月，银行客户经理电话提醒客户A贷款将于3月到期，客户A才知道上当受骗。
案例2：2017年3月，某行客户B的朋友介绍某中介公司可办理该行线上个人贷款，瞬间可提款、利
率低。客户B因急需资金，于3月22日申请该行线上个人贷款3.9万元，并向该公司业务经理支付了15%的手续费。后续，客户因资金不足未能按时偿还，贷款已逾期。
（二）不法分子窃取客户信息并伪造银行合同，实施线上金融。
案例3：2018年5月，客户C通过某互联网借贷APP申请办理2万元的线上小额消费贷款业务。不法
分子通过非法链接，装扮成客服人员，通过QQ联系
客户，在线上签订了伪造的某银行个人贷款合同。
不法分子要求客户C先支付2笔总计8000元的“保
证金”，然后再发放贷款。客户C按其要求向其支付
了“保证金”，但并未收到贷款资金。随后客户C向
当地该行网点咨询后，才得知是不法分子实施的。
二、风险分析
（一）不法分子假借银行“外衣”的欺诈风险。
随着互联网金融的快速发展，越来越多的商业
银行都推出了针对个人客户的无抵押线上信用贷
款产品。这些产品在方便客户的同时，也给了不法分
子以可乘之机，各类披着“申请正规银行线上贷款”
外衣的活动日益增多，如案例1和案例2中的小
贷公司和中介公司均利用银行正规贷款产品谋利，
案例3中的不法分子通过伪造的银行贷款合同实施
互联网。根据相关数据显示，外部欺诈风险事
件在商业银行操作风险事件中的占比不断提升，全
球银行业每年因外部欺诈风险产生的损失超过700
亿美元。此外，外部欺诈不仅损害了银行客户的合
法权益，还严重威胁商业银行的安全运营和品牌美
誉度。因此，进一步研究和重视外部欺诈风险，特别镔
是来源于互联网的外部欺诈风险已经刻不容缓。
（二）金融消费者信息不对称劣势产生的风险。
苯的物理性质随着国内居民收入水平的不断提高，消费需求
也日渐旺盛，特别是“提前消费”、“分期消费”等观
念逐渐为消费者所接受，越来越多的消费者选择通
过互联网、移动APP等线上渠道申请个人贷款。但张殿菲图片
全国中文核心期刊21
现代金融2019年第12期总第442
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