贷款综合管理系统业务需求分析
1.文档简介
1.1.目的
1.2.范围
主要针对已调研的小额贷款公司助业、博达的业务需求的整理。
2.项目概况
2.1.业务背景
小额贷款公司主要提供对企业及个人的贷款，主要特点为单笔金额额度小、贷款办理时间短、贷款期限短等，除了贷款业务外，有些小额贷款公司也有票据贴现等金融业务。根据风险保障程度，分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款方式。质押贷款分为动产质押、权利质押。
心字组词国家批准小额贷款公司成立以后，小额贷款公司急需一套能够规范内部贷款流程、管理档案、财务登帐
的综合管理系统。
2.1.1.助业小额贷款公司简介
重庆市北碚区小额贷款有限责任公司是经市政府金融办批准成立，重庆首批十家小额贷款公司之一。公司以服务于小企业、个体工商户和“三农”发展为宗旨，发放贷款，改善融资环境，实现区域经济跨越式发展。公司规范化经营管理，组织创新、服务创新、共同创业。手机话费购物
公司筹办设立登记，注册资金6500万元，经营范围：办理各项小额贷款；办理票据贴现；办理资产转让；办理贷款项下结算；办理小企业发展、管理、财务类咨询、投资理财；代理债券、基金销售及其他经批准的业务。
2.1.2.博达小额贷款公司简介
重庆市江北区博达小额贷款股份有限公司是经重庆市人民政府金融办批准筹建的专业小额信贷机构。公司注册资本金1亿元人民币。主要为重庆中小企业、个体工商户、城镇居民等发放贷款并提供其他相关金融支持和服务。重庆博达小额贷款公司致力于为社会大众提供最方便最及时的小额贷款产品及最优化的融资理财方案，以达致加速经济发展，成为最值得信赖的品牌小额贷款公司。
博达股份贷款按对象划分为薪易贷、生意贷、企易贷、其他贷款、票据贴现。
薪易贷”是指公司对有稳定收入的自然人发放的信用授信贷款。其最高额度不超过30万元，最长期限在
18个月内。
“生意贷”是指公司对经商的自然人、个体工商户、中小企业(或业主)因周转性资金需求而发放的信用授信贷款。其最高额度不超过60万元，最长期限在6个月内。
“企易贷”是指公司对符合条件的法人类企业发放的、用于解决其短期周转的贷款（如季节性原材料储备、项目缺口资金、其他临时资金需求），该类贷款企业须提供公司认可的担保。其单户最高额度1000万元，集团客户不超过1500万元，最长期限在6个月内。
其他贷款包括一般担保（抵押、质押、保证）贷款、联保贷款、这类贷款必须提供担保，最高额度不超过1000万元，期限在6个月内。集团客户贷款最高额不超过1500万元，期限最长不超过6个月。
票据贴现是博达股份购买借款人持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。其贷款额度不超过其票面金额扣除贴现利息后的差额，贴现期限最长为贷款日至票据到期日。
3.项目目标
贷款综合管理系统预计由2个系统组成，资金系统和财务管理系统。通过资金系统和财务管理系统的有效集成，达到以下目标：
●信息集中管理
●风险监控及时
●规范内部流程
●提高工作效率
●管理更加高效
4.业务需求整理
高考第二天祝福语4.1.贷款基本流程
受理贷款申请贷款调查信用评价贷款审查
贷款审议（风
险委员会）
贷款审批
签订借款
合同
贷款发放
贷款监管
贷款收回
贷款总结
评价
法律审查
4.1.1.客户申请贷款
由借款人直接向博达股份提出书面申请（也可在线申请或电话申请），说明借款金额、期限、用途、贷款方式和借款人基本经营状况等。
个人类贷款按照各类贷款管理办法提供相关资料，公司类贷款借款人根据博达股份的要求还须提供以下资料：
（一）借款人及担保人基本情况；
（二）借款人及担保人营业执照；
（三）借款人公司章程；
（四）借款人董事会同意借款的决议，担保人董事会（股东会）同意担保的决议；
（五）借款人及担保人的法定代表人身份证明书或法人授权委托书；
（六）经有权机构审计的借款人及担保人上年度财务报告，以及近期财务报告；
（七）抵押物、质物清单及产权证明文件，有处分权人同意抵押、质押承诺书，保证人拟同意承担连带责任的担保书或承诺书；
（八）有关购销合同；
（九）生产经营或投资项目取得的环境保护部门的许可证明；
（十）特殊行业持有权部门颁发的生产、经营许可证明；
（十一）主要结算账户近一年的银行流水对账单；
（十二）博达股份认为需要提供的其他有关资料。
4.1.2.受理贷款申请
借款申请由博达股份客户经理接受，并对借款人基本经营状况及借款原因等进行面谈。符合本公司贷款条件的，客户经理指导借款人填写《借款申请书》。
附博达公司贷款申请表：
1.“薪易贷”贷款申请审批表
薪易贷贷款申请（
审批）表4.0.xls
2.“生意贷”贷款申请审批表
贷款申请（审批）
表.xls
4.1.3.贷款调查
博达股份受理借款申请后，由贷款调查岗位人员进行调查，并形成真实、准确的调查报告，并对调查事实的真实性、准确性负责。调查贷款由主办客户经理和协办客户经理双人进行，对客户提供的资料复印件，调查人员应签字确认；客户提供完备资料的前提下，个人类客户调查期限在2个工作日内，公司类客户调查期限在4个工作日内。
调查方式：
1.现场调查。
2.与借款人沟通。
3.通过中国人民银行征信系统对借款人的信用情况进行查询。
4.通过公安部门身份证联网核查系统对借款人身份进行确认。
调查要求：
必须由双人调查，一人主办，一人协办。协办人一般由客户部负责人指定。调查完毕后主办客户经理须得出综合结论：建议贷款的额度、期限、还款方式、风险防范措施等，协办经理须签字确认结论的真实性。
4.1.4.评定信用等级
4.1.4.1.公司类贷款
对申请贷款公司类贷款主体，博达股份应根据借款人的基本素质、银行信用、经济实力、财务状况、发展潜力、连带负债等因素，按照统一的评级指标和要求评定其信用等级。
评级可由博达股份独立进行，内部掌握，也可委托有资格的评估机构进行。根据博达股份企业客户评级指标体系，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个4等级。B、C级属禁入类，A级属慎入类，AA、AAA级属营销类。
企业信用评级测评表：
信用评级测评表.xl
s
企业评级指标体系对照表：
评级指标体系对照
表.xls
4.1.4.2.个人类贷款
个人类客户按照各类信用授信贷款评定借款人信用获得个人综合信用评价系数。山东大葱种植技术
授信贷款管理名词解释：
“有效期间”是指博达股份同意借款人申请支用贷款的时间段。“薪易贷”信用授信贷款有效期间最长期限不超过2年（含）。
“授信额度”是指博达股份向借款人授予的在有效期间内可以循环使用的最高信用贷款额。
“循环使用”是指在有效期间和授信额度内，借款人可多次申请使用贷款。
“可用授信额度”是有效期间内某一时点借款人的可用授信额度是指博达股份核定的授信额度与额度项下未清偿贷款余额之差。
“薪易贷”信用授信贷款项下单笔贷款的最长贷款期限为18个月（含），且每笔贷款的到期日不超过有效期间的届满日。
4.1.4.2.1.“薪易贷”授信额度算法
“薪易贷”授信额度分为一般授信额度和特别授信额度。
1)一般授信额度
薪易贷”借款人一般信用授信额不超过10万元，原则上信用授信额不得超过该借款人月收入的8倍，贷款用信需求金额低于5000元以下的，不予授信。
一般授信额＝借款人月均现金流净值×贷款期限×个人信用评价系数×信用激励系数
月均现金流净值：借款人月均现金流净值以借款人近6个月的薪资收入银行账户对帐单或以薪资收入证明和借款人近6个月主要使用的银行帐户对帐单计算确定：借款人月均现金流净值＝账户月均现金流入量-账户近3个月中现金流出量的最小值
陈法拉演过的电视剧个人信用评价系数：个人信用评价系数=个人信用评价得分/100，个人信用评价得分，按照《“薪易贷”
信用授信评价表》对借款人信用进行评价。
“薪易贷”信用授信评价表：
薪易贷信用等级评
分表(薪)5.0.xls
信用激励系数：由于不同信用评价得分的借款人承受风险的程度不同，每个借款人都对应一个贷款周期内违约概率（PD），按照“一般信用评价得分越高，违约概率（PD）越小”的原则。为长期激励优质客户，公司对不同借款人采用不同的信用激励系数。
快手音乐人信用激励系数=0.7+ATAN[(n-1)/3]×0.5/(3.1415/2)
若借款人再次贷款时间与上一次贷款还款完毕间隔超过1年的，则在计算借款人在本公司贷款次数时，需扣除1次再进行计算，公式变为
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