【⾦融知识万⾥⾏】⽀付结算账户使⽤安全！
Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户知识
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1、什么是I、Ⅱ、Ⅲ类个⼈银⾏结算账户，有什么区别？
根据央⾏2015年底发布的《关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）和2016年下发的《中国⼈民银⾏关于落实个⼈银⾏账户分类管理的通知》（银发〔2016〕302号），根据客户申请开户的渠道、⾝份核验流程，将个⼈银⾏结算账户分为I、Ⅱ、Ⅲ类户。
I类户是全功能账户，通过营业⽹点或⾃助机具经银⾏⼯作⼈员现场⾯对⾯审核开户⼈⾝份开⽴的，可以⽤于⼤额存款、取款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使⽤范围和⾦额不受限制，是客户的“⾦库”账户。Ⅰ类户介质包括借记卡、活期⼀本通，不包括信⽤卡；准贷记卡账户纳⼊信⽤卡账户管理，借贷合⼀卡下的借记账户纳⼊Ⅰ类户管理，其他政府主管部门有特殊资⾦管理需要的，纳⼊Ⅰ类户管理。个⼈的⼯资收⼊、⼤额转账、银证转账，以及缴纳和⽀付医疗保险、社会保险、养⽼⾦、公积⾦等业务应当通过I类户办理。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等⾦融产品（指购买银⾏⾃营或代理销售的投资理财等⾦融产
品）、限额消费和缴费、限额向⾮绑定账户转出资⾦业务。经银⾏柜⾯、⾃助设备加以银⾏⼯作⼈员现场⾯对⾯确认⾝份的，Ⅱ类户还可以办理存取现⾦、⾮绑定账户资⾦转⼊业务，可以配发银⾏卡实体卡⽚。银⾏可以向Ⅱ类户发放本银⾏贷款资⾦并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透⽀。Ⅱ类户可以绑定本⼈I类户或者信⽤卡账户进⾏⾝份验证，不得绑定⾮银⾏⽀付机构开⽴的⽀付账户进⾏⾝份验证。个⼈在银⾏柜⾯开⽴的Ⅱ类户，⽆需绑定Ⅰ类户或者信⽤卡账户进⾏⾝份验证。其中，Ⅱ类户⾮绑定账户转⼊资⾦、存⼊现⾦⽇累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向⾮绑定账户转出资⾦、取出现⾦⽇累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。Ⅱ类户与绑定账户之间的资⾦划转，发放贷款和贷款资⾦归还，以及购买银⾏的投资理财产品都是不受限额控制的。
Ⅲ类账户相当于随⾝携带的零钱包，可以办理限额消费和缴费、限额向⾮绑定账户转出资⾦业务，可以⽤于绑定等第三⽅⽀付账户，是客户的“钱包”账户。经银⾏柜⾯、⾃助设备加以银⾏⼯作⼈员现场⾯对⾯确认⾝份的，Ⅲ类户还可以办理⾮绑定账户资⾦转⼊业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；⾮绑定账户资⾦转⼊⽇累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费⽀付、向⾮绑定账户转出资⾦⽇累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。Ⅱ、Ⅲ类户的消费和缴费⽀付包括⽹上消费、公共事业缴费、签约缴费类的代扣业务等。
2、为什么我在建设银⾏只能开⽴⼀个I类户？
《中国⼈民银⾏关于加强⽀付结算管理防范电信⽹络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）做出这⼀要求，主要是为了有效遏制买卖账户和假冒开户的⾏为。根据公安机关反映，在当前电信⽹络新型违法犯罪活动中，犯罪分⼦⽤于转移资⾦的银⾏账户和⽀付账户主要来源于两个途径：⼀是不法分⼦直接购买个⼈开⽴的银⾏账户和⽀付账户。不法分⼦诱骗⼀些众出售本⼈的银⾏账户和⽀付账户，有的甚⾄直接组织个⼈到银⾏批量开户后出售。⼆是不法分⼦收购居民⾝份证后冒名或者虚构代理关系开户。不法分⼦利⽤买到的居民⾝份证，伪装成开户者本⼈或者以亲戚朋友的名义虚构代理关系到银⾏开户。
另外，也是为了提⾼客户的账户使⽤效率。个⼈为了缴纳和⽀付医疗保险、社会保险、养⽼⾦、公积⾦等公⽤事业费⽤，往往开⽴多个银⾏账户，部分账户就会闲置不⽤，个⼈开户数量过多容易造成客户对账户重视不够，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患。
根据⼈⾏规定，⾃2016年12⽉1⽇起，银⾏业⾦融机构为个⼈开⽴银⾏结算账户的，同⼀个⼈在同⼀家银⾏只能开⽴⼀个Ⅰ类户，已开⽴Ⅰ类户，再新开户的，应当开⽴Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果客户在我⾏各渠道（包括柜⾯、批量、智慧柜员机等）开⽴的I类户已超过⼀户（不包括社会保障卡、医疗保险卡、军⼈保障卡），我⾏将⽆法再为客户开⽴I类户。我⾏可以结合客户的具体业务需求，为客户开⽴II类户，这样既可以实现个⼈资⾦的集中管理，⼜可以通过Ⅱ类户来防范⽹络⽀付风险，更好地保护⾃⾝的资⾦安全。
3、2016年12⽉1⽇前在建设银⾏开⽴的多个I类户是否受到影响？
⼈⾏政策中⼀⼈⼀个I类账户的规定仅针对2016年12⽉1⽇以后新开银⾏账户的情况，客户在我⾏已经开⽴的各类银⾏账户（借记卡和活期⼀本通，包括未激活的账户）都不受影响，可以继续使⽤。但是为提⾼账户使⽤效率，我们建议客户及时对名下账户进⾏清理，仅保留⽇常使⽤较多的账户，对名下其他不常⽤的账户进⾏归并，避免出现遗失后被不法分⼦利⽤的风险。若客户在2016年11⽉30⽇我⾏已开⽴5个及以上Ⅰ类户（借记卡和活期⼀本通），请客户持本⼈有效⾝份证件到我⾏任意⽹点进⾏账户信息确认，我⾏将为客户提供账户归并或⽆效账户注销服务，以免影响客户其他账户的正常使⽤。
另外，如果客户的个⼈账户（包括借记卡、⼈民币活期⼀本通和信⽤卡）⾃开卡或激活启⽤之⽇起6个⽉内⽆交易记录，我⾏将暂停该账户的⾮柜⾯业务，在重新核实客户的⾝份后予以恢复。如果客户在开户后随即办理了签约类服务，如注册电⼦银⾏、签订代缴费协议等，则视同该账户已经存在交易记录，不会被暂停⾮柜⾯业务。因此，请客户开⽴账户后尽快使⽤，避免长期未使⽤给客户造成不便。
4、建设银⾏个⼈转账汇款时的“实时到账”、“普通到账”、“次⽇到账”是什么意思？
⾃2016年12⽉1⽇起，建设银⾏向存款⼈在我⾏柜⾯、智慧柜员机、⽹上银⾏、⼿机银⾏、电话银⾏渠道提供实时到账、普通到账、次⽇到账等多种转账⽅式选择，客户在办理转账业务时，可选择相应
的转账⽅式办理业务。
“实时到账”是指我⾏实时发起汇款；“普通到账”是指我⾏在受理2⼩时后发起汇款；“次⽇到账”是指我⾏在受理成功次⽇凌晨后发起汇款。三种汇款时间均指我⾏发起汇款时间，如为我⾏系统内汇款，预计资⾦到账时间和我⾏发起汇款时间⼀致；如为跨⾏汇款，取决于⼈民银⾏和银联跨⾏清算系统以及⼊账银⾏⼊账时间。
5、通过建设银⾏⾃动柜员机办理转账业务要延迟到账，需要注意什么？
2016年12⽉1⽇起，除向客户本⼈同⾏账户转账外，通过⾃助柜员机（含现⾦类⾃助设备和⾃助终端，不含智慧柜员机，下同）转账的，发卡⾏在受理24⼩时后办理资⾦转账。在发卡⾏受理后24⼩时内，客户可以向发卡⾏申请撤销转账。如果客户是持我⾏借记卡，我⾏将在交易受理24⼩时后发起转账交易，在我⾏受理客户的转账业务申请后的24⼩时内，资⾦仍然在客户的账户上，只是处于被冻结状态不能使⽤，客户可以通过我⾏柜⾯或者电话银⾏办理转账撤销业务。
客户使⽤我⾏银⾏卡在我⾏ATM或者他⾏ATM上办理银联跨⾏转账业务后，如客户需要撤销转账，可通过我⾏柜⾯或者客服热线95533办理转账撤销业务。客户使⽤他⾏银联卡在我⾏ATM上办理银联跨⾏转账业务后，如客户需要撤销转
客服热线95533办理转账撤销业务。客户使⽤他⾏银联卡在我⾏ATM上办理银联跨⾏转账业务后，如客户需要撤销转账，客户应向客户的发卡银⾏申请办理撤销转账业务。
如客户有实时到账的需求，客户可以通过我⾏⽹上银⾏、⼿机银⾏、⽹点柜⾯服务选择“实时汇款”⽅式办理，仍可以实时到账。
6、银⾏转账限额是如何要求的？避光垫
客户（贵单位）在我⾏柜⾯办理转账业务不受限额和笔数控制。除了⾃动柜员机渠道⾮同名转账业务之外，其他⾮柜⾯渠道转账业务的确有限额要求。在客户（贵单位）新开通功能时，我⾏会与客户（贵单位）签订协议，约定⾮柜⾯渠道向⾮同名银⾏账户和⽀付账户转账的⽇累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，客户（贵单位）可以到我⾏柜⾯办理。
客户在办理个⼈银⾏账户⾮柜⾯转账单⽇累计⾦额超过30万元的，贵单位通过企业电⼦银⾏向⾮同名银⾏账户和⽀付账户转账超过100万的，我⾏将进⾏⼤额交易提醒，客户（贵单位）在确认后⽅可转账。
7、在⾮柜⾯渠道，本⼈银⾏卡之间转账额度和次数受限制吗？
在⾮柜⾯渠道，本⼈银⾏卡之间的转账不受转账额度以及次数的限制。
8、建设银⾏个⼈账户异地存取现和转账如何收取⼿续费？
⾃2017年1⽉1⽇起，我⾏借记卡、活期⼀本通、定期账户（含定期⼀本通、储蓄存单、储蓄存折、卡内定期账户），在我⾏全国范围内任⼀渠道办理异地存取现、转账，免收⼿续费。跨境业务、跨⾏业务、外币业务、准贷记卡、贷记卡、对公业务仍按照原有规定收取⼿续费。魏骏杰 滕丽名
智慧柜员机相关知识
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智慧柜员机实现账户管理、⿊名单控制、芯⽚卡降级交易限制等，稳定实现电信防控制。风险控制由⼈控变为机控，为客户提供复杂业务快速办理的同时，减少了⼈⼯办理差错。
（⼀）账户管理
1.开户（⼀、⼆类户开⽴）
桂花茶的做法智慧柜员机⽀持开⽴⼀类账户和⼆类账户。当客户名下在我⾏⽆账户，设备默认开⽴⼀类账户；当客户名下已有⼀类账户，则⾃动开⽴⼆类账户。
2.账户升降级
智慧柜员机0408上线后，新⼀代3.2期切换⾏新增账户升降级功能。客户持本⼈⾝份证及名下任⼀借记卡，即可进⾏名下所有的⼀类、⼆类账户进⾏升降级操作。既⽀持将⼀类账户降级为⼆类账户，也⽀持将⼆类账户升级为⼀类账户。
⼆类户升级交易，系统判定客户名下是否存在⼀类户。若已有⼀类户，则不可办理升级，并提⽰⼀类户超限；若客户名下不存在⼀类户，则可直接进⾏升级。⼀类户降级交易，系统⾃动展⽰⼆类户说明，客户详细了解⼆类户的相关内容后，⾃⾏选择是否继续。若交易账户与选择升降级的账户不⼀致，则需要对选择的该账户进⾏验密。
3.账户绑定
智慧柜员机0520上线后，新⼀代3.2期切换⾏新增账户绑定功能。⽀持⼆类账户与⼀类账户的绑定、解绑和绑定修改。
4.ATM转账设置
⽀持新⼀代3.2期切换⾏进⾏ATM转账限额的开通、修改和关闭，客户凭⾝份证就可以设置ATM转账限额，最⾼限额可
⽀持新⼀代3.2期切换⾏进⾏ATM转账限额的开通、修改和关闭，客户凭⾝份证就可以设置ATM转账限
额，最⾼限额可设置为5万元。
（⼆）转账汇款
转账汇款提供借记卡账户活期转账、向⼿机号转账、向企业转账（前述三种均为⾏内转账）、建⾏转他⾏、他⾏转建⾏功能。
12⽉1⽇《中国⼈民银⾏加强⽀付结算管理防范电信⽹络新型违法犯罪有关事项的通知》实施后，在智慧柜员机上办理转账汇款业务（本⼈账户间互转、他⾏转建⾏、信⽤卡还款除外）的客户，可选择实时到账、2⼩时到账和次⽇到账三种到账⽅式，且均需要进⾏业务审核。⾏内转账（包括活期转账、向⼿机号转账、向企业转账）不收取⼿续费，建⾏转他⾏的⼿续费与柜⾯收费标准相同，他⾏转建⾏的⼿续费由转出⽅银⾏决定。
三种汇款时间均指我⾏发起汇款时间。如为我⾏系统内汇款，预计资⾦到账时间和我⾏发起汇款时间⼀致；如为跨⾏汇款，取决于⼈民银⾏和银联跨⾏清算系统以及对⽅银⾏⼊账时间。
活期转账、向⼿机号转账、向企业转账、建⾏转他⾏，⽇累计转账⾦额⼩于分⾏设置的“⾝份审核累计限额”参数，⽆需⾝份审核；⼤于等于分⾏设置的“⾝份审核累计限额”参数需要客户提供⾝份证件并⾃动进⾏⾝份核查后由⼤堂经理通过⼤堂平板进⾏⾝份审核；当⽇转账累计⾦额不得超过分⾏设置的“累计转账最⼤限额”参数。
2017年5⽉27⽇后，客户可通过智慧柜员机对⾮实时的转账交易进⾏撤销，涉及的渠道包括智慧柜员机发起的“活期转账”、“向⼿机号转账”、“向企业转账”、“建⾏转他⾏”交易，电话银⾏渠道以及柜⾯渠道发起的⾮实时转账交易。但不包括ATM渠道发起的⾮实时转账交易。
（三）⽀付信息安全保护
1.关闭
智慧柜员机（填单机）在2016年7⽉30⽇版本就控制银⾏卡降级交易，不允许复合卡通过刷磁条的⽅式进⾏账务性操作。后⼜根据《中国⼈民银⾏关于进⼀步加强银⾏卡风险管理的通知》（银发[2016]170号）要求，智慧柜员机在2017年4⽉开始，不允许复合卡通过读取磁条的⽅式进⾏业务办理，对于磁条有效但芯⽚损坏的复合卡，需换取新卡后⽅能办理业务。
关闭复合卡磁条交易可减少客户因刷磁条引起的被盗刷风险，同时杜绝不法分⼦凭其⾮法复制的办理业务，从源头和交易终端有效保障客户资⾦安全。
2.转账反显隐去信息
为⽅便客户办理业务，智慧柜员机可根据客户输⼊的收款账号⾃动返显收款⼈名称，考虑到客户信息保密的要求，返显的收款⼈名称会隐藏客户姓⽒。
3.交易流程、业务回执隐去关键客户信息
根据各业务特点，智慧柜员机部分交易隐去流程中⾃动返显的客户账号中间位数和⼿机号码前7位数。业务回执也在不影响客户查看的基础上隐藏客户姓名、账号等关键信息，以保障客户交易信息安全。
（四）账户安全
1.⾝份审核⿊名单
智慧柜员机建⽴了冒开户⾝份证⿊名单库，当客户持有曾被冒开户的⾝份证在智慧柜员机办理业务时，系统会弹屏警⽰员⼯，以便员⼯⾝份审核是提⾼警惕，减少冒开户的情况发⽣。此外，智慧柜员机已实现⼈脸识别技术运⽤，计划在此基础上建⽴⼈像⿊名单库，当曾有冒开户记录的客户在智慧柜员机办理业务，系统识别出客户在⼈像⿊名单的会弹屏提⽰该客户有冒开户历史，以便员⼯提⾼警惕，杜绝冒开户情况发⽣。
2.涉案账户控制魔兽争霸真三国无双
通过查询⼈⾏涉案账户⿊名单，智慧柜员机限制了涉案账户在本渠道办理业务。
3.开户、电⼦银⾏会查⼈⾏反、可疑交易⿊名单
基于开户、电⼦银⾏业务的特殊性，智慧柜员机办理该业务时将会查看⼈⾏反、可疑交易⿊名单，识别出客户属于该⿊名单的，系统将会拦截不予客户办理。⽬前，该业务已在深圳分⾏试点。
（五）对公业务
智慧柜员机通过系统控制、现场辅助、远程审核等多种⽅式对业务流程中的⾝份审核、扫描验印、业务审核等环节进⾏风险把控，多⽅协同，降低操作风险。通过智能化设计，整合业务流程，减少了流程断点，减少了纸质传递与实物印章使⽤，规避⼿⼯填制凭证及滥⽤印章风险，利⽤新技术，改变审核控制⽅式，将点多、⾯⼴难于控制的审核操作，改变为远程集中标准化、⾃动化审核，降低⼈⼯差错率。
1.校验法⼈、持卡⼈及经办⼈⾝份信息
文员的要求智慧柜员机⾝份审核本着“机控优先、远程为主”的原则，应⽤⼈脸识别等新型技术，以远程集中审核为主要模式，在远程集中审核⽆法确定客户⾝份的情况下，可辅以⼤堂PAD、⼿机APP现场审核，员⼯渠道PC客户端审核作为应急处理⽅式。⾝份审核通过，系统⾃动校验法⼈、持卡⼈和经办⼈与⾝份证件信息的⼀致性，不⼀致则报错中断客户操作，针对⼯商信息接⼝开放的⼀级⾏，可同时进⾏法定代表⼈的⼯商信息校验。
2.系统控制业务办理资格
系统⾃动判断客户是否为本机构客户，⾮本机构客户则提⽰：“尊敬的客户：请您前往开户机构办理该业务。”
3.核验客户公章
智慧柜员机依托于后台集中⾃动验印，在业务流程中嵌⼊扫描验印环节，对客户提交的业务资料进⾏公章验印（对公开户业务仅对在我⾏已有其他存量账户的客户进⾏验印），核验不通过则中断客户操作。
后台集中⾃动验印突破了柜⾯验印范围只能局限在本机构及下属机构的不⾜，是确保客户资料的真实、有效性的重要措施之⼀。
4.现场审核+远程审核
对于业务流程中的审核事项，在传统现场审核模式的基础上，增加了专业化远程审核⼈员通过远程集中授权审核平台进⾏业务审核的⽅式，强化了业务风险控制。
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5.系统⾃动识别⿊名单客户
系统查询违法涉案账户⿊名单后，如客户名下存在违法犯罪涉案账户，则将进⾏账户信息异常提⽰，并按⼈民银⾏规定中⽌客户通过智慧柜员机办理开户业务。
⾮法买卖账户和假冒开户等
违法⾏为应承担的法律后果
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（⼀）影响个⼈银⾏业务的正常办理及损害个⼈信⽤。
根据中国⼈民银⾏《关于加强⽀付结算管理防范电信⽹络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）的相关规定，银⾏和⽀付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出售、购买银⾏账户（含银⾏卡，下同）或者⽀付账户的单位和个⼈及相关组织者，假冒他⼈⾝份或者虚构代理关系开⽴银⾏账户或者⽀付账户的单位和个⼈，5年内暂停其银⾏账户⾮柜⾯业务、⽀付账户所有业务，3年内不得为其新开⽴账户。（涉案账户开户⼈名下所有银⾏账户包括个⼈银⾏账户（含信⽤卡）和单位银⾏账户。⾮柜⾯业务是指由单位或个⼈通过⾮柜⾯渠道主动发起的动账业务。）