作者：黎映桃 刘伟
来源：《中国金融电脑》 2015年第6期
有竞争才有压力，有竞争才有发展。当前，更多的市场主体参与到互联网金融市场角逐中，这对各金融服务提供者和消费者而言是一件好事，谁能认清形势，应时而动，提升服务，突显竞争优势，谁就能转危为机，在竞争中不断发展壮大，消费者也将在金融服务的更充分竞争中获得更好的服务。
2014 年是移动互联网万马奔腾之年，伴随着超过8.7亿的中国移动互联网网民的涌现，移动互联网的新时代已然开启。当移动端既连接了一切又介入了一切时，金融业与移动互联网融合产生的手机银行即迸发出惊人的活力。面对潜力巨大的市场，各家商业银行纷纷跑马圈地，民生银行也不例外。以成为客户支付结算主办行和其首选的随身生活门户为目标，民生银行手机银行自推出以来不断开拓创新，充分借鉴互联网企业的先进理念和经验，积极探索信息通信技术与金融业务的最佳融合路径，在功能、产品、服务和客户体验上实现了重大突破，形成了独具特的风格。
一、手机银行发展现状及成果
1. 客户规模和交易数据增势迅猛
2012 年民生银行手机银行一经推出，当年用户数便达到100 万户，2013 年底达到555 万户。2014 年手机银行业务发展更是喜讯频传，8 月26 日，客户数突破1000 万户，跻身国内手机银行客户千万级的商业银行之列；9 月20 日，交易金额跨越2 万亿元大关，创下股份制商业银行年累计交易量新纪录，并在上市银行手机银行交易量第一梯队中牢牢站稳脚跟。2015 年4 月底，民生银行手机银行客户数跨上1400 万户新台阶。
赵奕欢写真 2.“敲门砖”效应明显，分支行推广积极性高
从全国各级分支机构反馈的情况看，手机银行已成为拓展新客户的“敲门砖”，并在推动客户价值提升方面扮演着重要角。其丰富的转账支付、投资理财和便民惠民服务功能，可以满足广大客户在移动金融、移动生活等方面的多样化需求，手机银行在新客户拓展中发挥着越来越重要的作用。
截至2014 年年底，民生银行手机银行客户规模达1302.12 万户， 同比增加747.60 万户， 增长率达135%，年交易金额突破3 万亿元，是2013 年的2.89 倍。数据分析显示，民生银行手机银行自2012 年下半年推出以来，零售客户也出现井喷式增长。2013 年新增零售客户逼近600 万户，2014 年则突破850 万户，新客户增长率远超手机银行推出前的水平，可见，民生手机银行已成为助推其零售客户快速发展的重要武器。此外，手机银行户均交易笔数超10 笔、户均交易金额愈20 万元，远高于行业平均水平。除了客户交易活跃度外，客户使用时间也是考量移动金融黏性的重要指标，据艾瑞咨询2014 年手机银行年度监测报告，民生手机银行人均有效使用时长达到15.1 分钟，为全行业最高。
什么牌子的山地车好 3. 外部评价正面，市场表现优异
2014 年12 月，中国金融认证中心对18 家全国性商业银行的手机银行进行了综合评测，分别从用户转化率、开通方式及版本、手机银行功能、手机银行安全和用户体验五个维度进行评测，民生银行手机银行综合得分最高，获得878 分，远超同业平均水平，相比第2 名高出34 分。在新浪财经主办的“2014 年银行综合评选”中，民生银行手机银行获得了“功能大类划分清晰，基础业务功能齐全，生活服务门类较多”的总体好评价，综合得分名列股份制银行前三甲，最终蝉联“年度最佳手机银行”奖，是唯一一家获此殊荣的商业银行。
EnfoDesk 易观智库每季度发布的数据也显示，民生银行手机银行步入市场两年来发展迅猛，继2013年交易额突破万亿元跻身商业银行第一梯队后，2014年二季度、三季度交易份额（二季度为12%、三季度为13.5%）进一步提升，已经赶超农业银行，名列同业前三甲。
二、手机银行的特点和优势
1. 手机银行产品体系齐全
任豪 大海和月亮的故事 千万客户的信赖和市场的认可源于过硬的产品服务品质以及持续不断的投入与创新。目前，民生银行手机银行已推出个人版、小微版、企业版、信用卡版手机银行、直销银行手机银行以及短信银行、
银行，拥有国内最为齐全的移动金融产品体系，覆盖了iPhone、iPad、安卓、WindowsPhone 主流操作系统，适用于众多手机操作系统的用户。同时，民生手机银行金融服务丰富实用、界面设计时尚动感、菜单布局个性易用、用户体验流畅出、生活服务便民惠民等，形成独具特的综合性服务平台，在众多手机银行中脱颖而出。
2. 应用丰富，创新功能领先同业
除了提供账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、信用卡、贷款服务等基础金融服务功能外，民生手机银行还率先推出了网点排号、跨行通、自助注册客户小额支付、网购扫码付款、二维码收款账户、手机银行专属理财等特功能。围绕大众的“吃、住、行、购、娱”以及客户关注的热点应用，民生银行不断拓展便民惠民服务，提供积分换话费、话费充值、通信费、水电费、燃气费等多种缴费充值以及火车票、飞机票、景点门票购买、电影票购买和选座、游戏点卡充值、优惠券、特惠商户专区等精彩移动商务服务。为服务好众多小微企业客户，民生银行打造了公私账户集中管理、贷款在线申请和签约、自助提还贷款、大额汇款、回单验证、企业财务室、代发工资等丰富的功能。此外，针对不同区域客户的差异化需要，民生银行还推出广州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公积金查询等区域特服务，从多个层面贴近和满足客户不断产生和变化的个性化移动金融需求。
赌王的儿子 3. 营销活动多彩，宣传成效卓著
除了提供丰富的服务和独特的功能外，民生银行还采取多元化的营销方式推动客户选择使用其手机银行，如深入开展厅堂、社区、小微商圈、企业、高校等目标客户营销，宣传介绍产品特和优惠措施，指导客户使用；同时组织丰富多样的客户回馈活动，吸引客户开办手机银行。此外，充分利用互联网和移动互联网等新媒体开展精准营销，扩大客户规模。
2015 年民生银行采取更为全面立体的手机银行宣传推广方式，组织开展签约送礼及交易“天天有奖”、“周周特惠”、“十元抢票”三大系列活动，“惠”聚客户，吸引其踊跃签约并使用手机银行；组织全国性手机银行校园创新大赛公益活动，为大学生搭建探索创新平台，激发大学生参与积极性，拓展了大量潜在优质客户；开展微博特营销活动，2015 年年初“奔跑吧，年货！”有奖活动为返家途中的粉丝送上满满幸福，年货红包、旅游基金及苍山洱海纯牛奶欢乐众筹，掀起新年第一波与客户互动的狂潮；积极开展营销宣传创新，探索微电影传播，让客户更直观地认识了解其手机银行创新功能；加强与互联网、移动互联网热门媒体合作，采用APP 广告、关键词搜索推广、软文和事件营销、信息推送等多种方式，全面开展精准营销，持续扩大民生银行手机银行市场影响力，推动客户数的快速增长。
4. 多措并举，切实保障客户信息及资金安全ipad下载的文件在哪里
在大力发展移动金融业务的同时，民生银行一直高度重视网络金融安全性建设，始终将保障客户资
金与信息安全置于首位，不断利用新技术手段，大力防范风险。除了采取登录密码保护、密码强度控制、超时自动退出、手工安全退出等措施外，还在手机银行签约、转账支付和限额修改等关键环节，通过动态密码或者指纹验证等方式为客户资金加上安全锁。此外，SSL 安全传输、T+0 实时交易监控为整个交易系统配置全面的监控网，实时筛选可疑交易，并对风险交易进行预警，帮助客户及时有效避免资金损失风险。
三、未来民生手机银行发展策略
随着互联网和移动互联网的快速发展及其对人们生活和工作方式的广泛影响，人们对网络金融业务尤其是移动金融服务的需求日益增长；此外，相对于物理网点而言，网络渠道具有成本低廉、高效便捷、低碳环保、随时随地、方便快捷等优势，深受用户尤其是互联网用户的青睐，这为银行业的经营转型和创新发展创造了市场条件，因此，可以断言未来网络金融发展前景依然十分广阔，对于在手机银行、直销银行等领域具有先发优势的商业银行来说更是一次机遇。
客户需求的大释放和大爆发，吸引了众多市场主体的积极参与，一场市场抢夺战也正悄然上演。银行传统业务遭受强烈的冲击，对银行业产品设计理念、客户需求响应速度、客户体验等方面提出了更高要求，如果银行不做改变，其传统的存贷汇角将被弱化，其客户基础将遭遇蚕食，商业银行需要认真思考、系统部署、主动作为、大胆创新，利用先发优势，抢占市场制高点。
世界最长的运河
有竞争才有压力，有竞争才有发展。当前，更多的市场主体参与到互联网金融市场角逐中，这对各金融服务提供者和消费者而言是一件好事，谁能认清形势，应时而动，提升服务，突显竞争优势，谁就能转危为机，在竞争中不断发展壮大，消费者也将在金融服务的更充分竞争中获得更好的服务。创新是民生银行持续健康发展的不竭动力，为客户打造一流服务是民生银行坚持的社会责任理念。民生银行将一如既往地高度重视网络金融业务发展，继续实施大力发展手机银行、直销银行战略，加强网上银行、银行建设的同时，狠抓产品创新，快速响应客户需求，为客户提供丰富独特的移动金融服务和便捷简易的移动生活服务以及竞争力强的直销银行服务，以满足客户多元化的互联网金融需求。在保持平台建设和功能服务领先的基础上，采取优惠定价、回馈活动等综合措施，让利给客户，保障客户低成本甚至零手续费使用民生手机银行、直销银行，培养客户通过网络渠道交易的习惯，增强客户粘性。
除此之外，对民生银行而言，大力发展手机银行还意味着对普惠金融责任的践行、对关爱善举的弘扬。秉承“民生银行手机银行每一天都是最好的”理念，民生银行致力于将手机银行打造成为全体社会成员平等享有的综合性金融服务平台。其中，小微企业一直是金融服务覆盖的盲区之一，民生银行针对小微企业推出小微版手机银行，提供丰富独特的移动金融服务，助推小微企业快速成长。同时，手机银行“公益捐款”已长期服务于社会公益组织和爱心人士，为建设和谐社会添砖加瓦，客户只需登录民生手机银行，即可向中国扶贫基金会、中国儿童少年基金会等10 家公益组织捐款、献爱心，截至目
前已有数百万善款通过民生手机银行交付到被捐助的个人和单位。今后，民生银行将在大力发展移动金融的同时，一如既往地以普惠仁爱之心践履社会责任。FCC
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