作者：李晓明 杨雯
地震的前兆来源：《现代经济信息》2016年第16期
摘要：本文通过分类比较的方法对国内商业银行个人消费信贷业务发展进行研究，归纳了三种发展模式的不同特点：一是以工行、建行、招行等大行为代表，存量客户资源众多、产品实现互联网化；二是以宁波、平安等为代表的中小银行，积极拓展行外客户、产品服务创新活跃；三是中信等部分银行，借助外部机构资源、批量导入优质客。结合现有国内商业银行个人消费信贷业务特点与不足，在实现规模效应、优化客户体验、完善风险控制方面提出了建议。
中国十大名茶 关键词：商业银行；个人消费信贷
天龙八部3唐门加点 中图分类号：F832.479 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01
近年来，为抢占个人消费金融蓝海，多家商业银行均高调推出新一代个人消费信用贷款
业务产品。除了个人消费信贷产品本身，各家银行在获客、流程、风控等方面的业务发展模式也有所不同。根据不同商业银行的市场定位和产品业务特点，银行系个人消费信贷业务发展可以大致分为以下三种发展模式：
一、工行、建行、招行等大行：存量客户资源众多、产品实现互联网化
柴火节能灶 该模式以工商银行“逸贷”、建设银行“快e贷”、招商银行“闪电贷”等大中型银行为代表。工行、建行等大型国有商业银行以及招商银行这样具有零售特的股份制商业银行，依托本行规模庞大的存量客户资源，以及强大的信息数据系统，在名单式批量审批、基于大数据的风险管理、多渠道推送主动营销等方面拥有巨大优势。例如招行“闪电贷”以“移动端、全自助、零资料”为亮点，客户可通过手机APP自助办理贷款，实现贷款签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。此外，建行“快贷”、工商“逸贷”等多家银行的个人消费金融产品也已经纷纷植入手机APP，实现在线自助签约、全程无纸化操作。在贷后存续期管理方面，以上银行也已经建立了以数据为驱动的线上贷款风险管理体制，利用数据模型评分卡等风险管理工具对贷款实施风险监控、风险预警，必要时启动额度冻结和催收程序。
刘羽琦图片>赵紫骅
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