2021年1期
总第934
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一、
前言数字金融作为一个新兴的金融模式，深刻影响着人们生活的方方面面，其发展是与互联网、大数据、云计算、人工智能等数字科技的发展紧密相关的。数字金融的兴起，对于以银行为主体的传统金融行业有着十分重大的影响。银行现有竞争格局被迅猛发展的数字金融所冲击，传统经营模式也遭受到巨大挑战。一方面，数字金融的不断发展，使得商业银行能够获取更多有关借款人的信息，扩大了商业银行金融服务的覆盖范围。数字金融凭借其自身获取信息的丰富性和及时性等特征，能够及时分析处理这些信息，从而使刻画出准确的用户体画像成为可能，这使得商业银行金融服务精准化更加具有可行性，也节约了不必要的交易成本。另一方面，数字金融的发展，也为商业银行带来了更多的
挑战。在有限的客户资源背景之下，
数字金融背后的同业机构抢占了部分商业银行的原有客源与潜在客源，这使得商业银行的经营压力不可避免地增大，为了使这种情况得到及时遏制，商业银行不得不付出更多的成本用于追赶同业机构的脚步，加速自身的转型升级，才不会被即将到来的数字金融时代所淘汰。
面对数字金融的冲击所带来的新机遇与新挑战，在厘清商业银行未来发展脉络之前，我们首先应当对数字金融对商业银行的影响进行理性分析，并且以此为出发点探寻背后的机理，从而使得商业银行在数字金融的浪潮之中能够奋力抓住机遇，勇于迎接挑战。因此，本文从数字金融对商业银行的影响展开分析，从竞争、经营效率、业务三个层面出发，阐述数字金融下商业银行得到的机遇或挑战，同时本文为商业银行的持续健康发展给出了一些建议。
二、数字金融与商业银行融合的现状
在数字金融发展逐渐深入的大环境之下，商业银行纷纷加快数字化转型，提升自身与数字金融融合的深度与广度。2019年，我国数字化经济增加值达到了35.8万亿元，占国内生产总值的36.2%，各家银行机构已经将数字化上升至战略层面，有了更为明确的转型目标。
以招商银行为例，招商银行将客户思维转化为用户思维，
提出转型目标是“轻型银行”，明确“移动优先”的数字化战略，具体分为外接流量、内建平台、架构转型、用户变现四个步骤。外接流量即通过跨界合作扩宽目标客，
招行信用卡与万达、腾讯等企业进行合作，对消费者的需求动态进行实时追踪，使金融服务体系趋向于开放化、场景化。同时，招行十分重视金融脱媒的大趋势，努力将银行卡的功能转移到手机银行之中，使之具有丰富、便捷、智能的良好使用体验，再与华为等主流手机平台合作，使经营流量得到量级提升。内建平台则是通过对App 功能的不断完善实现的，招行将App 建设为经营与服务的平台，而不是简单的交易工具。通过向客户推送有价值的内容，使App 的功能覆盖至信息传导，使客户更便捷地获取有用的信息。站在需求角度的智能推荐使得客户可以更多看到适合自己的产品，从而节省信息交流成本。而人工智能等先进的技术服务节省了人力物力，提升了效率。同时，为了应对年轻用户流失的潜在困境，招行推出掌上生活App ，其多元化的场景布局拓宽了招行服务的边界。除此之外，云计算、大数据等的使用使招行的营销效率提高，使用户体验更加优良。在组织转型方面，招行通过大量招聘科技人才，使员工团队具有科技背景，同时注重团队的构建和运营，并使创新项目可以实现跨部门的推进与决策。
《中国上市银行分析报告2020》显示，大中型上市银行平均科技人员在2019年占比较往年提升了4%以上，部分银行还成立了数字金融子部门、金融科技子公司等推动银行整体数字化转型。在疫情期间，银行的数字化也发挥了不小的作用，中国银行业协会与全国工商联组织发起的100多家银行共同
参与的“无接触助微贷款计划”，为疫情后企业复工复产提供了有效的金融保障。
taq开门任务可见，在当前数字化经济的趋势之下，数字金融与商业银行之间的关系日趋紧密，融合程度日益深化，商业银行的数字化是迎合时代发展的正确选择，而充分认识数字金融对商业银行的影响则是商业银行完美转型的必经之路，这决定着商业银行转型的具体渠道和方式，只有充分认识数字金融对商业银行的影响，才能让商业银行选择最恰当的应对策略，使商业银行顺利转型，经济稳定健康发展。创建学习型党组织
基于数字金融对商业银行的影响研究
■吴牧航
安徽财经大学金融学院
摘
要：数字金融指传统金融机构与互联网公司利用数字技术实现融资、
支付、投资和其他新型金融业务模式，作为传统金融通过科技赋能方式形成的新产物，数字金融对传统金融系统产生了深刻的影响，而商业银行作为传统金融行业的代表，在数字金融的快速发展过程中受到的影响尤为明显。本文从竞争、业务、风险三个角度出发，分析了数字金融发展对商业银行的影
响，对此方面的理论研究具有补充完善作用，同时，本文给出了一些建议，对促进我国商业银行进步发展有积极影响。商业银行加强自身与数字金融的融合，注重创新，同时做好对于风险的防控。
关键词：数字金融；商业银行竞争；商业银行业务
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三、数字金融对商业银行的影响1.对商业银行竞争的影响（1）来自数字金融机构的竞争
随着余额宝等互联网理财产品的普及，商业银行的存款业务受到了挤压，商业银行所占存款份额因数字金融对储蓄性存款的替代作用而呈缩减趋势。一方面，存款分流使得商业银行为了维持原有市场份额、抢占剩余的市场份额，被动地展开更为激烈的业务竞争。另一方面，商业银行为维持原有存款份额提高存款利率，推进了商业银行存款利率的变相市场化，加剧了商业银行的存款价格竞争。
同时，数字金融所覆盖的领域相较于传统金融机构更为全面和广泛，数字金融利用自身高效率低成本
的特点，在小微企业和个人借贷领域大放异彩，侵蚀了银行的贷款份额，使商业银行不得不通过进一步加剧信贷业务竞争来抢占市场。
（2）来自银行同业的竞争
数字金融使商业银行现有的竞争格局得到改变，传统银行业将由同类或相似业务的竞争转变为业务之间的差异化竞争，从产品服务之间竞争转变为商业模式之间的竞争。
随着数字金融愈发深入地发展，传统商业银行也在争相进行转型升级，与数字金融融合的深度影响了商业银行在银行同业中的竞争力，除了原先的业务差异，数字化进程的差异更是不能忽视，数字化程度更高的银行，在同业银行的竞争中往往可以更快抢占市场，获得更及时的信息，更广阔的客源。单纯的产品竞争也明显不适用于当前的数字金融环境，除了产品自身的优势，正确商业模式也对商业银行的竞争力产生着至关重要的作用，而这需要银行自身与数字金融的高效融合。
2.对商业银行经营效率的影响
数字金融的发展对商业银行的经营效率影响具有两面性。一方面，数字金融的发展可能会使商业银行的经营效率降低。这是由于商业银行技术上的不足所导致的。传统商业银行的经营模式改进是一个需要时间的过程，
并不能一蹴而就，在这样的过程中，可能会产生商业银行技术发展不完善，数字化程度不高，信息获取不及时等问题，对商业银行的经营效率产生负向的影响。
另一方面，尽管数字金融使商业银行感受到了巨大的竞争压力，但也为商业银行效率提升提供了机遇和动力。面对数字金融机构以及银行之间不断加剧的竞争，商业银行不得不被动提升效率。同时，商业银行在数字金融的合作中，自身的经营实力也得到了提升，可以通过与数字金融开展合作从而更高效率完成原有业务，合作的形式主要有收购、联盟、孵化和合资四种。同时，数字金融在中国存在技术溢出效应，其发展会显著提高商业银行的全要素生产率。
3.对商业银行业务的影响（1）对存贷业务的影响
中国商业银行的主要利润来源是存贷利差，即先通过吸收
存款丰富自身的流动资金池，再通过放出贷款来制造存贷之间的利息差异，从而实现盈利。商业银行作为一个具有一定信息和成本优势的中介方，能够使资金供给方和需求方通过商业银行达成供求合作。而随着数字金融的稳步发展，
大数据互联网等技术的应用，信息获取成本在一定程度上得到削减，同时也避免了投融资双方信息不对称等问题。商业银行作为一个中介机构，其业务必会受到数字金融机构的冲击，
使用户流失现象逐渐严重。数字金融机构同时也冲击着商业银行的存款总量，一部分居民在持有流动资金时，优先选择购买门槛低、操作便捷的互联网理财产品，而不是作为活期存款存入银行。
在贷款业务方面，部分数字金融机构所发放的贷款利息低，门槛低，使商业银行流失了大量贷款客户，而数字金融机构的贷款业务通常又和用户的存款数量相关，这就导致了用户为了追求更高的贷款额度，将更多的活期金额存入数字金融机构，进一步导致商业银行存款总量的流失。同时，
在操作程序上的显著差异也会使商业银行贷款业务受到冲击。商业银行贷款往往需要经过一系列复杂繁琐的程序，在综合评判了客户的信用风险之后才会进行贷款，大额贷款同时往往会伴随着实物资产的抵押要求。数字金融机构贷款则不然，
门槛低、程序简单是其贷款的显著特征，数字金融机构通过一系列算法对用户的数据进行分析，计算出用户的违约概率，从而给予适合该用户的贷款额度，简化了信用风险评价流程，使时间成本得到大幅降低。
追光吧哥哥节目组道歉（2）对中间业务的影响
数字金融在冲击存贷业务的同时，也影响着商业银行的中间业务，以POS 机支付结算业务为例，POS 机作为商业银行与中国银联共同参与的结算方式，在数字金融的冲击之下将会损失众多用户。对于商业银行银行卡手续费收入而言，银行卡业务收入的减少也使之受到冲击。客户的流失、
商业银行业务利润的减少，显著削弱了商业银行中间业务的功能，削减了商业银行中间业务的利润。
同时，尽管目前很多商业银行都有着自己的掌上银行和网上银行，但是通常存在着功能不完善、页面较为基础、运行比较卡顿等技术、功能上的问题。同时，很多客户可能需要下载插件、使用U 盾后，才能使用部分功能，交易金额也存在着一定局限性，这使得其便利性大打折扣，在和数字金融的比较之下处于劣势。数字金融影响着商业银行原有的和潜在的客户。
4.对商业银行风险的影响
数字金融的发展使得不同市场得到一定程度的融合，如货币、外汇等多个市场在数字金融环境下有了更多业务糅合，这使得市场环境变得更加复杂，市场当中的风险也随之不断叠加融合，产生了更多不同形式的风险，伴随而来的是更为复杂的资金链条，这使得金融风险更为复杂、难以准确预测。商业银行作为金融机构中的中流砥柱，其所面临的风险是复杂的，并很可能伴随着不断加深的数字化进程而不断积累，一旦发生风险，很可能对商业银行产生巨大的负面影响。
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狗的生活习性2021年1期总第934
郑钧女儿郑楚怡
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首先，数字金融加大了商业银行的信用风险。金融的数字化发展使商业银行原有的信用评级机制面临着必要的调整，商业银行固有的授信业务流程和相关政策需要及时调整，
否则可能会存在一些漏洞。同时，数字金融推动了普惠金融的发展，随之而来的则是低端客户的大量
涌入，这使得违约概率增大，加大了商业银行的信用风险。此外，市场风险成分的复杂化使识别市场风险变得更加困难，工作的难度日益加大，使银行工作人员在操作过程中的失误概率变大，可能导致信息泄露，
产生风险。其次，数字金融与商业银行的结合使得商业银行的用户数据和信息快速增多，这使得商业银行对于数据的存储和管理面临困境，如果没有与海量数据相匹配的数据储存管理技术，会使得技术失控风险加大。海量的数据信息，
对于商业银行原有的数据处理系统是一个极大的挑战，
当原有技术不能承载时，其导致的结果将会对商业银行产生负面影响。而新旧技术在磨合期间也同样存在着数据处理的风险，这是随着数字金融的发展所不能避免的问题。
同时，面对数字金融的竞争性冲击，商业银行可能会通过提高自己的风险承担行为来获得更高的利润。面对数字金融机构对于市场的抢占，商业银行会倾向于承担更多风险以获得利润，以至于贷款申请者会优先选择风险高、收益高的贷款，使银行风险增大。
四、数字金融发展迅速背景下商业银行的应对措施1.在经营战略方面
传统的银行服务是被动大于主动的，客户前往银行存款或者购买理财，很大程度上是出于自身的需要，
而不是由于银行的主动服务。相较之下，余额宝等金融理财产品更多地主动提供服务，并开发客户的新需求，如扫码支付、花呗支付等方式，都是主动模式下的新尝试，并且都得到了十分正向的反馈。商业银行应当借鉴数字金融机构主动服务的方式，主动开创需求、开拓客源、转变服务思维、变困难为机遇。主动服务的思维是通过为客户提供更优质、更便捷、更全面的服务从而留住老客户、吸引新客户。与此同时，商业银行应充分利用数字金融的网络和技术优势，从优化组织结构、调整技术架构等层面提高运营效率，降低运营成本。
同时，要有创新思想，注重创新培训，创新发展。将数字金融与自身的产品结合，
加速自身数字化转型。除了提供现有产品服务外，还要有计划地完善产品的功能，使商业银行的传统业务与数字化的金融市场接轨。商业银行作为传统金融行业的中流砥柱，其数字化发展将使金融行业整体数字化水平得到提升。要坚持技术创新，近年来网上银行等线上应用的普遍使用，简化了商业银行业务办理的流程，提升了商业效率。除此以外，商业银行应该注重自身产品的风险管控等问题，使数字金融的内在价值得到深挖，推动业务产品与技术相结合，
响应市场需求。2.在风险防控方面
风险一直是商业银行无法回避的问题，
在当前数字金融与商业银行的融合愈发紧密的背景之下，商业银行所面对的风险类型以及复杂程度都有着不同水平的改变和提升。所以，
监管部门应该更加密切关注数字金融背后的风险体系，并选择恰当的指标，逐步建立起完备的风险监测、
防控机制，对数字金融日常风险做好防控。其次，商业银行作为金融行业的中流砥柱，其在经济当中发挥的功能是不可忽视的，为了更好地推进经济发展，更好地维护金融体系的稳定，应当做好对商业银行转型升级工作的监督与促进，使商业银行在平稳的经济环境中稳步升级。
3.在产品服务方面
商业银行应该使产品服务流程更加规范化，这将使服务效率得到提高，使用户有更好的反馈。在产品服务过程中，简化不必要的流程，规范日常操作，将使产品服务时间缩减，使客户问题能更快得到解决。在产品质量上，商业银行应该顺应时代发展，拥抱数字化，开发更多具有实用性、便捷性的商业银行产品。在发行产品之前，对产品的市场做好充分的调研，对用户做出合理预测，在发行产品之后，对目标客户体进行针对性的宣传，努力提升自身的市场占有率。在发行产品之后，做好售后质量管理工作，并加强风险防控，
使整体流程规范可控。五、结论
综上所述，数字金融对商业银行有着多方面的影响，对于商业银行来说，面对当前金融数字化的大趋势，应当拥抱数字金融，与数字金融相融合，有效利用数字金融在经营效率、实力提升、产品数字化上的积极影响，同时也要努力化解数字金融可能带来的一些在成本、竞争激烈程度上的消极影响，综合地看待数字金融，全方位发展自身实力，与数字金融共同发展。同时，国家要对商业银行数字化做好支持与风险防控工作，使商业银行稳步发展，使整体金融体系实力稳步提升。参考文献：
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作者简介：
吴牧航（1999.05-），女，汉族，安徽芜湖人，
安徽财经大学金融学院，2020级研究生，研究方向：
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