邮政储蓄银行呼伦贝尔市分行自２００８年成立以来，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以农户小额信用贷款、个人商务贷款、二手房全款交易后按揭贷款、小企业贷款等信贷产品为主，为城市社区和广大农村居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补，有力支持了呼伦贝尔市新农村建设和城乡经济协调发展。但在农户小额信贷业务快速发展的同时，一些风险和问题也逐渐暴露出来，直接影响邮政储蓄银行的竞争力和稳健发展能力。一、制约邮政储蓄银行农户小额贷款发展的“六个不适应”（一）信贷管理能力和水平不适应农户小额贷款发展需要。邮政储蓄银行经营信贷业务时间较短，从业人员缺乏信贷管理经验，对农村和牧区农户小额贷款管理经验更是不足，虽然在邮政储蓄银行开办信贷资产业务之前，各级机构相继对各信贷岗位从业人员进行了业务培训和上岗考试，但对其业务培训的力度、深度不足，广度不够。目前邮政储蓄银行发放农户小额贷款的技能不能适应当前农村牧区的信用环境，农户小额贷款的管理水平与农业银行和农村信用社相比存在较大的差距，仍处于边发展、边摸索、边学习、边总结的阶段。（二）信贷从业人员的数量和素质不适应农户小额贷款发展需要。一是信贷从业人员数量短缺。目前邮政储蓄银行各基层机构从事信贷业务人员仅为５至６人，人均管理贷款户１５０户以上，加上农户小额贷款的特点是额度小，贷户分散，信贷人员在贷款发放后不能及时掌握贷款的风险状况，使贷后检查流于形式。如，邮政储蓄银行鄂伦春旗支行信贷业务覆盖阿里河、大杨树和莫旗地区，且贷款６０％投放在莫旗，３０％投放大杨树，投放在支行所在地阿里河地区的贷款不足１０％，过于分散的贷款发放范围与短缺的信贷管理人员之间矛盾突出，导致贷款发放后出现管理不及时或无人管理的现象。二是信贷从业人员的素质亟待提高。由于邮政储蓄银行是在邮政局的基础上剥
离出来的，人员大多来自于邮政局内部子女招工、退伍安置、邮政中专技校毕业生，人员经过了短期培训
边潇潇现状如何甚至没有经过培训，便走上信贷工作岗位，缺乏相应的金融知识和信贷业务能力。从邮政储蓄
银行鄂伦春旗支行农户小额贷款大面积形成不良的原因来看，信贷人员在贷前调查中对抵质押物基本的权属情况都难以调查清楚，难以维护邮政储蓄银行的合法权益不受损害。（三）农户小额贷款产品的设计不适应农户小额贷款发展需要。一是贷款的期限与还款的方式不适应快速发展的农户小额贷款需要。目前，邮政储蓄银行在合同中与借款农民约定的利息支付方式都是“阶段性等额本息还款法”。即：借款前８个月按月偿还当月利息，不还本金，此后４个月，每月等额归还贷款本息。这样的约定，虽然在一定程度上可以控制借款
风险的进一步扩大，但却有悖于农村的实际情况，与传统的养殖业、种植业的生产周期不匹配，贷款到期日与农户收益期不一致，资金供给的短期化与农业生产周期形成矛盾。二是过高的利率不适应快速发展的农户小额贷款需要。邮政储蓄银行农户小额贷款利率最高时达到１４．５８％，高于同期基准利率近３倍，贷款利
制约农户小额贷款发展的“六个不适应”
十大禁书———邮政储蓄银行呼伦贝尔市分行农户小额现状调查小沈阳图片
沙宗武
吴京前妻>圣斗士之紫目邪龙（呼伦贝尔银监分局海拉尔０２１００８）
天蝎座2013运势
内容摘要：邮政储蓄银行呼伦贝尔分行自２００８年成立以来，“稳中求进促发展、调整结构抓效益”，各项工作取得了实质性的成效，但在农户小额信贷业务快速发展的同时，一些风险和问题也逐渐暴露出来，直接影响邮政储蓄银行的竞争力和稳健发展能力。本文从制约邮政储蓄银行农户小额贷款发展的问题入手，深入探讨解决途径。
关键词：农户小额贷款制约因素解决途径
71总第３９２期内蒙古金融研究2013.02