信贷参考
企业“互保联保”业务风险解析保证贷款由  2 个企业之间对等承担保证担保责任，简称为“互保”，即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款。企业“联保”贷款，是指3 家或3 家以上企业自愿互相担保，联合向商业银行申请贷款的信贷方式，即3 家或3 家以上企业，自愿组成担保联合体，其中某一家企业向银行申请贷款后，联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。虽然联保贷款解决了中小企业融资难题，担保难、缺少抵押物的短板，但由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后，往往会在市场铺开的同时，疏于风险识别与防范，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。
一、出现“互保联保”业务风险的原因
qq网名女生融银认为，从互保联保信贷模式上讲，产生风险的原因主要有以下五个方面：
一是企业互保、联保贷款名为担保贷款，实为没有担保的信用贷款，在企业出现危机之时，没有足额的资金或担保物保证贷款的顺利归还。
二是银行与联保互保企业间信息不透明，一些企业将互保联保模式当成从银行套取更多贷款的工具，忽视了对企业现金流，也即第一还款来源的分析。
三是对贷款的资金用途缺乏有效监管，事实证明仅仅依靠用款协议很难真正约束资金流向，并且部分银
行放松对单个企业的审核后，
尤其是不熟悉的企业为了融资结成互保关系后，互保链条在经济下行周期开始成为贷款风险的传导链条。
四是宏观经济与产业结构调整的影响。在经济景气时期，商业银行发放企业互保、联保贷款，商业银行与企业都有收益，这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。在经济下行期，被掩盖的风险一旦兑现，商业银行与企业便双双失去了收益，这种银企商业合作模式经不起考验，产生多米诺骨牌效应在所难免。
五是我国金融体系不完善所致。目前金融业滞后经济发展，无法满足资金需求，阻碍了企业发展。银行必须改革金融体制，创新金融工具，方能解决这一难题。
二、“互保联保”发展现状
（一）发展历程
联保贷款现在发展迅速，很多商业银行都纷纷推出各自的联保贷款项目，模式各不相同，实质并无差异。实际上，联保贷款兴起已有时日。联保贷款最初源于孟加拉乡村银行的联保小组。我国政府1997年作为扶贫项目开始试点推广。引进的初衷是为了满足弱势体贷款需求，促进农村经济发展。引进
之初得到了地方农业银行与农村信用社等金融机构的支持。后来，大量不能满足银行贷款准入标准的中小企业，被认为缺乏足够的抵押品或者规模小等原因，被排除在传统的担保贷款范围之外。而这些企业当中的一些具有自身独有优势，或者掌握核心技术，或者具有独特的商业模式等。联保贷款的信贷模式得以逐步推广，极大满足了中小企业的信贷需求。尤其在目前的形势下，
中小企业融资难，商业银行准备金屡次提高，有限的资金要寻可靠出路，必须提高贷款定价。迫于自身生存与提高竞争力的需要，各家商业银行陆续推出各自独有特的联保贷款业务。2006 年，中国银监会还专门下发《农村信用社小企业信用贷款与联保贷款指引》，为农信社开展联保贷款建章立制。2010 年开始，银行通过联保贷款套用中小企业、小微企业，只要三户抱团为其中一家担保就行。16 家上市公司银行推出的联保贷款，农信社、城商行也大多推进联保贷款。互保联保业务作为前两年银行火热开展的一项业务，一度成为银行贷款突破抵押物限制的一个重要尝试，成为解决中小企业融资难的一个重要突破口。互保联保业务在促使互相担保的企业主动择优组合、帮助银行筛选企业方面发挥了一定的作用，也成为银行所认可的风险控制模式。中国的商业银行给企业发放的贷款，基本上是担保贷款。担保有保证、抵押、质押、留置与定金等多种担保方式。商业银行发放贷款的一般担保方式是抵押，且多接受房产、土地作抵押。随着中小企业对中国经济发展的重要性在加大，再加上国际金融危机后，中国实行信贷扩张政策，商业银行需要提升业务量与收益业绩，不得不考虑给中小企业贷款。但中小企业一般没有房地产作抵押，很难获得商业银行贷款。《中华人民共与国商业银行法》
第七条规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。”法律与规章规定商业银行应当发放担保贷款，而中小企业又没有抵押物与质押物，于是可以帮助中小企业渡过难关的企业互保与联保贷款便应运而生。银行也鼓励中小企业参与互保联保，这在一
定程度上降低了银行的风险。然而，由于当前经济运行的外部环境风向掉转，银行抽贷频频，参与互保、联保的诸多企业都因“连坐”陷入泥沼。
super junior m图片（二）发展现状
林妙可微博受辱事件随着近几年的发展，国内大部分银行机构均逐步开始开展中小企业互保联保业务，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等。
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三、“互保联保”模式分类
我国联保模式按联保组是否设立风险保证金可分为一般联保与特殊联保，一般联保贷款是指由多个企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保是指由多个企业共同出资设立风险基金，设定还款责任与损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放贷款。目前我国大部分民营企业联保采用的是特殊联保。从民营企业与金融机构间信贷沟通的载体大致可分为商会联保、行业协会联保与网络联保。也有一些区域性银行按照联保成员间的关系将今年是建军节多少年
六尺巷位于哪个城市其划分为亲情联保、生意圈联保、老乡联保等。目前在我国民营企业中运作比较成功并且影响较大的联保模式主要是商会联保、行业协会联保与网络联保。
（一）商会联保模式
商会联保是以商会为纽带，由若干会员企业自愿结合形成联保贷款小组，相互承担连带还款责任，再由金融机构核定其贷款资格与授信额度，并按授信额度交纳一定的保证金。比如十堰城区联社首推的
商会联保贷款，重庆商业银行与重庆工商联（总商会）推出的商会联保贷款，上海、南京、北京等地兴起的钢贸商会联保贷款等。通过商会联保的主要优点在于有利于分散贷款行业的风险。单一的行业贷款会由于行业的兴衰导致一荣俱荣一损俱损的局面。商会的会员汇集不同行业的企业，不会因为某个行业的风险波动影响联保贷款的整体风险。此外，商会联保还能通过商务会展、商务考察、商务培训、商务座谈会、评选明星企业等多种形式引导商会会员规范企业管理，加强信用建设。通过对取得成功的商会联保案例进行分析可以发现，商会联保主要适用于当地经济发展呈多元化，民营经济比较集中，且大部分的企业以自身规模与经济实力独立融资不能完全满足资金需求。
（二）行业协会联保模式
行业协会联保模式是由行业协会牵头，组织行业内优质民营企业资源缴纳一定数额的联保基金存放到
金融机构，共同承担联保责任，会员企业一旦发生了贷款需求，由行业协会向金融机构推荐贷款。由于同业间的合作更容易产生集聚效应，目前，各行各业的行业协会组织的同业联保融资模式正开始流行起来。湖北省宜城市的粮油行业协会，河南永城的面粉行业协会，长春轮胎经销行业协会等有效地实现了当地民营企业与金融机构的成功对接。这种模式不仅解决了当地民营企业的融资需求，而且带动了当地行业经济的迅速发展。这种模式最大的缺点在于，出现行业风险时，同业联保不易分散风险。所以，为避免同业联保的风险，行业协会还有必要在畅通购产销链条，鼓励技术创新等方面加大服务力度。行业协会联保模式主要适用于块状经