联贷联保对中小企业信贷风险防范的作用与局限
林文龙微博摘要：当前，中小企业业务成为商业银行转型发展的一个重要突破口。然而，与大中型企业客户相比，中小企业由于经营实力相对较弱、财务管理不够规范、固定资产等抵质押物缺乏等原因，很难通过商业银行贷款审查。为满足中小企业融资需求，商业银行陆续推出中小企业联贷联保业务，由若干中小企业自愿组成一个联合担保体，联保体的成员之间协商确定授信额度，向商业银行联合申请授信。联贷联保业务对中小企业信用风险防范等发挥了积极作用，但也存在一定不足。
非常静距离于明加关键词：中小企业；联贷联保；信贷风险
中图分类号：f830.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（我和孙悟空过一天400字作文2013）03-0-01
一、联贷联保适用对象和作用
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联贷联保业务适用于经营规模和资金实力类似，经营同类型业务或在相同经营区域开展业务，具有一定业务联系的工贸企业，如专业化市场经营户、同一核心企业的供应商或采购商、同一产业链的上下游企业等等。对于此类中小企业形成的联合担保体，联贷联保业务具
有满足企业融资需求、避免逆向选择、降低道德风险、提高还款率等方面的作用，具体如下：
（一）无需提供资产抵押，在单一中小企业经营实力较弱、信用水平不高的情况下，通过联贷联保提升信用等级，帮助中小企业从商业银行获取信用贷款。
环保趣味问答（二）由于联保体成员有一定业务往来，相互情况较为熟悉，朋友圈和生意圈往往会有一定程度的重叠，这种传统的人际关系本身对内部成员形成一种制约，提升了违约成本，降低了违约风险。
（三）联保体成员作为一个整体向银行申请贷款，通过相互担保获取银行信任。一旦有成员发成违约行为，将会对整体联保体的信用等级产生负面影响，并导致相应的担保责任。因此，联保体成员会自动的承担类似银行贷后管理工作，加强对联保体成员的监督和约束。
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（四）通过联贷联保业务获取商业银行信用贷款，能够有效降低中小企业客户的融资成本，减少当前各类担保中介收取的昂贵费用，有助于促进中小企业健康发展。