在现实生活中，一人数卡、一卡一户现象十分普遍，容易产生大量账户闲置不用的情况。影响个人对账户资金管理不善、为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下隐患，造成银行管理资源浪费。为有效防范电信网络，加强对银行业金融机构和支付机构的
管理，2021年，中国人民银行出台实施了包括账户管理、身份认证、转账管理等方面一系列支付结算管理新规。呀呀呀呀
新规一：个人银行账户分类管理。根据新政要求，个人银行账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类、
Ⅲ类账户，三个类别的账户功能和权限不同，其中Ⅱ类、Ⅲ类账户是在已有Ⅰ类账户基础
上增设的虚拟电子账户，功能和风险逐级递减。
中国人民银行黔西南州中心支行支付结算科科长谢军告诉记者，从功能来说我们可以
小沈龙老婆个人简历把一二三类账户分成为：一类账户就是我们的金库，是基础账户；二类账户是我们的一个
消费账户；三类账户是电子支付账户。客户可以根据自己的不同需求，办理各种不同的账户。比如大额资金、基础账户我就选择一类账户，日常理财和消费我们可以用二类账户，
对于额外的小额支付，比如电子支付的模式，我们就可以绑定三类账户，这样分类可以帮
我们在一类账户、二类账户、三类账户之间建立一个安全的防火墙。最后提醒大家，不要
轻易将一类账户链接或者挂靠在其他的消费通道上，可以把二类、三类账户有限制的挂在
消费通道上，这样有效保护我们的资金安全。
新规二：同一人在同一行拥有多张借记卡的将被重新排查。为进一步明确三类账户的
使用规则，央行还发布了《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》。这份通知规定，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人Ⅰ类银行账户或者信用卡账户进行身份验证，
不得绑定非银行支付机构开立的支付账户进行身份验证。个人可以凭有效身份证件通过银
行柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的，应当经银行工作人
员现场面对面审核开户人身份。
谢军说：之所以帮账户分成一二三类账户，实际上是为了防范电信网络新型犯罪。新
规实行以后，每个人只能在同一家银行开一个一类账户，对于之前已经开通的其他账户，
并不影响使用，但是对于个人在商业银行账户较多的情况，我们会要求商业银行对这些过
多的账户进行清理。提醒广大市民，为了保护自己的个人隐私和银行账户，防止自己的个买新房要交哪些税
人账户被他人窃取或者被不法分子利用，可以主动到银行网络网点进行清理，把自己不需
要的个人账户进行注销，以防范不法分子利用你的账户进行一些违法犯罪，从而影响自己
的个人信用。
新规三：同行异地转账，存取款免收手续费。为降低居民转账成本，2021年9月30
日央行发布的261号文件规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手
续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。
“实际上就是指本人在同一家银行异地的存取现手术费和转账手术费从2021年1月1日起，实行免费。”谢军说。
新规四：ATM转账24小时延时到账，期间可撤销。银行为客户提供了实习转账、普通转账、次日转账等多种转账方式选择，个人转账可根据时效和安全性考虑，选择不同转账
方式。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM机向他人转账延迟24小时到账，通过ATM 机向本人本行其他账号转账，仍保持实时到账。
谢军提醒市民朋友：针对ATM转账出现很多电信网络的情况，如果发现自己的转
账行为可能是行为，需及时向公安机关报案，同时可以自己在ATM机上对自己的转账
行为进行撤销，另外也要同时提醒公众，针对于市级资金到账，未到自己账户之前，到账
的短信通知都是不可信的，所有的转账只有确实到了自己的账户上，查询到了自己的账户，然后转账通知才是却是成立的。
新规五：非柜面转账有限额。银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数。超过限额
和笔数的，银行账户转账应到银行柜台办理，支付账户则不得办理。也就是说，、支
付宝等将限制转账金额。
第一类：全功能银行结算账户
通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请，银行工作人员现场核验
身份信息的，存款人可以开立I类户，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理
存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。
第二类：可电子划账、买理财产品
通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请，银行工作人员未现场核
验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。
Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。
对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。
第三类：专注小额快捷、免密支付
Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。
Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
三类个人银行账户的区别
简单来说，Ⅰ类账户属于全功能的银行结算账户，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财
桂林旅游景点产品等支付需求，Ⅲ类账户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。
有业内人士还用大白话翻译了三类账户的不同功能：“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办;Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金;Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”
个人银行账户为啥要分三类?
三类功能不同的账户在给大家提供更多选择的同时，也通过限定功能和额度降低了风险，控制了损失。央行表示，今后人民银行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。
有评论认为，个人银行账户看上去不起眼，但实际上却对个人资金安全非常重要。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。
不同账户间转账有望免除手续费
根据央行的新规，Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户，央行通知明确：“鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。”
卡罗拉1.2t央行支付司司长谢众表示，明年4月1日以后，如银行对上述转账汇款业务还未减免手续费，央行将通过超级网银系统对相关银行收费，以督促其免费。
特殊体代理开户兼顾原则性和灵活性
央行通知明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿；通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。
通知明确了代理开户的主要情形：存款人开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途银行账户，无民事行为能力或限制民事行为能力的存款人，可以代理开户。同时，对于身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的特殊体，办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采取方式办理，也可由配偶、父母或成年子女代理。实际操作中，银行应兼顾原则性和灵活性，在切实落实银行账户实名制的前提下，根据存款人的实际情况自行确定代理开户的具体情形。
“刷脸开户”还得等一等
近年来，一些银行推出“人脸识别”开户功能，但央行通知明确，生物特征识别技术暂时还不能作为核验存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前我国尚无生物特征识别技术的基础标准，将生物特征
只有你 歌词识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟，但将支持有条件的银行将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。
原有银行账户分三类后何去何从?
央行表示，对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。
感谢您的阅读，祝您生活愉快。
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