【摘要】本介绍了了我国移动支付的发展现状以及移动支付的发展条件，并列出了影响我国移动支付的发展因素。最后总结了我国移动支付的发展方向及略建议。
【关键字】中国移动支付 现状 条件 因素 方向 策略建议
罗美薇个人资料谭维维张博一、我国移动支付的发展现状
移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。
移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。
目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。
从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方面还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可；在经济环境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户体不断增加，刷卡消费习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善；在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行。我们可以通过一组具体的数字来了解我国移动支付的发展情况。根据中国银联公布的数据，截至2009年6月底，全国手机支付用户总量突破1920万户；2009年上半年共计实现交易6268.5万笔，金额170.4亿元，较去年同期分别增长42.4%和63.7%，预计全年将超过350亿元。
再来看移动支付的潜在市场—网络购物市场的发展情况，根据国内某调查机构公布的数据，2008年中国网购市场的年交易额首次突破千亿元大关，达到1200亿元，说明移动支付的市场规模还有很大发展潜力。最后再看移动支付用户的基础数量，根据工业和信息化部发布的数据，截至2009年6月底，我国网民规模为3.38亿，其中手机上网用户为1.55亿，占46%，而整个手机用户的规模高达7亿，这为移动支付提供了巨大的市场空间。总的来看，我国移动支付发展处于非常有利的发展时机。
二、中国移动支付发展条件
1)中国手机用户智能终端占比低，系统平台具有多样性
根据工业和信息化部10月底发布的统计数据显示，中国移动电话用户规模已经达到95230.5万户，3G用户规模已突破1亿，达到10245.7万户。但其中智能手机的占比依然较低，这在很大程度上限制了远程支付的发展。根Nielsen和艾媒咨询公布的研究数据，中美手机终端类型对比中，中国智能手机的占比为19.5%，相比美国的43.0%还有较大差距。
2)安全性担忧、消费者使用习惯不成熟阻碍移动支付发展
近一两年，移动支付逐步走入了人们的生活，然而一些与之相关的安全性事件，如木马病毒、资金被盗等情况也屡屡发生，在很大程度上阻碍了移动支付的推广。慧聪邓白氏的一项用户调研数据显示，“安全性差”和“对业务不了解”是消费者不使用移动支付业务的主要原因。特别指出的是，“对业务不了解”表明移动支付的 应用场景还相对较少，用户的使用习惯也远未建立起来。
3)近端支付标准的选择
在近端支付方面，中国近端支付标准一直未有定论，这使得在长期以来市场一直在两种标准的选择之间徘徊不前。这不仅影响到上有产业链的制造商们对硬件生产的 投入，也使得在下游的商户们不得不安装多个种类的POS机，这样不仅消耗了社会资源，也使消费者在多个标准的产品面前无所适从，在很大程度上影响了移动支 付的普及。
三、影响移动支付发展的主要因素
从移动支付在各国的发展情况来看，影响其发展主要有下列因素：
一是盈利性。对于一种通过市场化方式推广的服务品种，盈利性是吸引各方积极参与的重
要因素，也是保持这一产业可持续发展的重要保障。由于移动支付产业价值链涉及众多主体，并产生了许多具体应用模式，有的是移动运营商主导，有的是商业银行主导，还有的是第三方支付组织联合有关机构进行主导。但无论谁来主导，均要发挥各类主体的竞争优势，寻求良好的盈利模式，实现多方共赢。因此，盈利性的问题实质上是产业价值链如何协调发展的问题。
二是安全性。移动支付作为新兴产业，其发展前景是非常可观的，然而对广大用户来说，大家在接受移动支付带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付的安全性问题。安全性包括技术安全和资金安全两个方面。技术安全是指使用移动支付是否对手机等设备有特殊的要求，是否更换现有的手机，是否要更换SIM卡，用户的银行账户和个人身份等敏感信息，通过手机和商家的网站、支付网络等传输和存储，它的安全性怎样？资金安全是指移动支付通过第三方支付组织处理时，通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权依法属于客户，但实际上由第三方支付企业进行支配，如何保障沉淀资金的安全也是广大客户关心的问题。因此，有关各方要通力合作，不断创新，提供更多手段和方法，使得我们的移动支付解决方案更加安全、保险。
三是便利性。便利性是移动支付的灵魂和生命。移动支付便利性的提高，一方面在于手机和新兴技术的有机结合；另一方面在于从用户的角度出发，对传统支付业务处理模式和处理流程进行重组或创新。出于对便利性的追求，催生了移动支付众多的业务处理模式，但每一种业务模式的发展必须要以安全性为前提。
四是公信力。社会公众的接受程度决定了移动支付的市场份额。检验社会公众的接受程度，首先要看社会公众能否方便地获得移动支付服务，其次要看社会公众是否认可移动支付的优点，是否愿意使用手机办理支付业务；第三，其他支付方式的普及情况以及社会公众的支付习惯也影响对移动支付的接受程度。
五是法制化。完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段，与此相对应，其发展环境也表现出一个产业发展初期的稚嫩、无序的特征。许多业务在政策灰地带的快速发展，面临未来业务被管制的政策风险。必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规制度，明确相关主体的权利、义务和责任，保障广大用户的合法权益，为移动支付的发展创造良好的法律环境。
国税税种六是标准化。移动支付涉及众多参与机构，各机构间通过电子信息交互完成支付业务处理。
因此，统一的业务和技术标准是业务畅通处理的前提，只有统一了标准才能规范产业，进入正轨化发展。目前移动支付业务还没有形成统一的技术标准和业务标准，各运营主体也没有一个整体的推广模式，这样很难形成一个中长期规划和长远的发展思路。要总结中国银行卡发展的经验和教训，防止在移动支付领域再一次出现银行卡“联网通用”工程。在多方运营主体并存、业务模式层出不穷的情况下，必须做好有关业务和技术的标准化建设，为移动支付业务的健康发展奠定基础。
四、中国移动支付的发展方向与策略建议
针对上述对中国移动支付发展现状和问题的分析，我们认为行业的发展将向以下几个方向发展：
1)注重多平台的应用
虽然中国手机用户整体正在向智能化转变，但功能手机、山寨机还广泛存在，并且智能手机的操作系统还具有多样性，因此跨平台的移动支付成为一个重要趋势。未来，移动支付不仅可以通过APP应用程序的形式进行操作，也可通过WAP或者短信、语音等形式完成。
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2)安全性需得到保障
在手机安全方面，由于手机涉及到用户的诸多私密信息，且一旦丢失造成的经济损失将非常之大，随着手机操作系统逐步完善成熟，一些木马病毒也应运而生，对手机支付的安全造成了严重的威胁。因此在移动支付的安全方面，一是需要支付服务提供商通过软、硬件的方式进行防护；第二，也要通过一些手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认；最后，就是要完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。佩真
3)移动支付的形式将更加多样化
未来，移动支付将和更多的技术形式进行结合，它的内涵将进一步丰富。例如，与二维码的结合，将使移动支付不再割裂地分为近场和远程；与LBS技术的结合， 本地搜索和消费将在信息和资金方面实现完全闭环；与指纹、语音识别的技术结合，将使移动支付甚至摆脱对手机的依附。
4)clamp学园侦探团移动支付需要更多的应用场景
如同Google Wallet 的发展路径一样，移动支付将可能是POS收单，还可能是预付费卡、
本地折扣、用户积分，甚至是面向个人的消费信贷。基于这些支付形式，无疑将产生更多丰富类型的商业形式。
在我们看来，移动支付除了继续广泛应用于网上购物、游戏充值、生活类缴费以外，还将广泛地与线下付款、移动金融理财、移动终端的机票预订等更多的应用场景进行结合，并通过如银行账户绑定支付等更加便捷的支付方式，为用户提供广阔的应用覆盖和完善服务。
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