金融天地
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曲 宁 大连理工大学城市学院
无抵押个人贷款摘要：近年来，围绕小企业融资难的问题，我国先后出台了多项措施，培育和完善金融服务体系，不断引导金融机构加大对小微企业的支持力度。其中，无需抵押物的信用贷款成为了主流。无抵押贷款，又称无担保贷款，是指不需要借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。无抵押贷款在我国商业银行贷款体系里，尚属新生事物，其监督体系还没有明确建立起来，因此本文分析无抵押贷款的风险问题，并尝试提出一些防范措施。
关键词：无抵押贷款；信贷风险；风险防范
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0287-01
一、无抵押贷款概述
无抵押贷款，即无担保贷款，是指借贷时不需要具体财产作担
保，也就是无需借款人或第三人提供担保物，就可以发放的贷款。向银行申请无抵押贷款，只需要提供关于身份、收入以及住址等方面的证明， 而不是其他任何抵押物，银行会根据借款人的信用情况评估是否贷款，其利率自然要高于有担保的贷款，借款人可根据自己具体情况来决定贷款时间，与银行协商一致，签订合同。
无抵押贷款有诸多优越性：第一，无需任何抵押、无需任何担保，个人信用就是最好的贷款通行证。第二，资料齐全，最快1天放款，更有独特的远程审批模式。第三，可自由选择12个月、24个月、36个月还款期限，最长可达10年。第四，买车、装修、旅游、进修、婚庆、医疗等更多无担保贷款用途。第五，最高可贷100万，可贷额度高，满足众多客户体的消费需要。
二、无抵押贷款风险现状
1.信用风险
无抵押贷款的信用风险十分常见，这也是违约风险，即借款人、或者其他交易人因某些原因，没有全款履行合同条件而发生违约，导致银行、投资方或交易相对方产生损失。
无抵押贷款的信用风险产生有两方面原因。首先，与经济运行周期相关。当经济运行处于扩张期时，较强的赢利能力使的企业高估自己的履约能力，扩大生产规模，可能高频次向银行借款。当经济运行
处于经济紧缩期时，赢利情况总体趋于下降，借款人不能及时清还贷款的可能性增加。第二，公司经营中发生一些有影响的特殊事件。这类事件发生与经济运行周期无关，但是对公司经营有重要的影响。
2.经营风险
无抵押贷款的经营风险是指因内部治理、员工素质和计算机系统不完善，而带来的直接或间接损失的风险。它是银行业唯一的内部风险。由于一些银行各部门之间分工不合理、职责不够明确，缺少相互制衡机制。导致内部审计、合规管理部门或岗位设置的缺失，使得内部监督力度大大减弱。人员配备缺失，兼岗现象严重，影响了内控制度的执行力。有些银行在做岗前培训工作时只求熟练、形式，不讲质量、效果，培训的内容只注重理论，忽视了具体操作，无抵押贷款业务超前，而培训工作滞后，导致部分员工虽然参加了岗位培训，却依旧不会操作的技能，给银行留下了风险隐患。
3.市场风险
无抵押贷款的市场风险是指因利率、汇率、股票等价格的变化而导致银行损失的风险。市场风险在金融体系中也很常见，它发生在交易平仓变现这段期间内，因为交易组合的市值发生负面变化，继而产生风险。各项交易的盈亏综合构成市场组合的收益。任何交易价值的下降都会在特定时期内带来一项市场损失。
无抵押贷款的市场风险是通过一些市场参数的变化反映出来的，利率、股票指数、汇率等都构成市场参数。这些市场参数的波动性会给贷款带来不稳定性。为更好地反映市场工具的市值变动，要把波动性与灵敏度相结合来考虑。灵敏度能够反映市场参数的变化对该工具市值的影响程度。同时运用市场参数的波动性和市场工具的灵敏度，可以衡量出市场价值的变动情况。控制市场风险，就
要把特定的资产负债组合的价值变化控制在可接受的范围内。如果没有科学预设范围，就无法通过经常调节资产负债组合灵敏度来实现风险管理。
三、无抵押贷款风险管理措施
1.加强信用风险管理
加强金融生态环境的建设，为无抵押贷款的健康发展提供良好的信用基础。政府和银监部门应联手推进并扶持无贷押贷款业务，开展信用户以及信用企业的评审活动，以此来提高信用主体的比例。同时，建立激励和惩戒机制，根据信用评价结果实行差别政策，对信用良好的用户给予鼓励，在授信额度、审批时限等方面给予优惠，对信用不良的用户加以限制，对信用严重不良的用户以限制金融业务、金融机构内部通告和媒体公开曝光等方式严加制裁，以此来降低银行的信用风险。
银行急需加强对已授信客户信用风险的管理，按照目前的政策来看，银行对于已授信的客户紧紧停留
在如果出现逾期就去催收的阶段，这对于风险防控来说是远远不够的，如果客户恶意逾期，不愿意归还贷款那么当出现逾期时，客户经理将是束手无策，所以应该设置征信随时查机制，每隔一段时间就查一次客户的征信，对于复查征信不合格的客户，客户经理应予以下调信用贷款额度或取消额度的方式来规避风险。
2.加强操作风险管理
对于操作风险，银行应以系统化，流程化，精细化的方式来构建信贷组织形式，杜绝私自盗用，滥用职权的可能性，遏制了客户经理可能存在的擅自修改客户信息、更改客户贷款额度的可能性。
无论哪一种业务，事先都应进行可行性评估。在贷款之前，应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估。如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款，无疑会产生信贷风险。银行的任何一项决策，都应该建立在及时、准确的信息上，而且发放贷款之后，也需要跟踪调查贷款对象的最新情况，确保其具有偿还贷款的能力。总的来说，操作系统的规范化将极大的控制银行的操作风险。
3.加强市场风险管理
银行要根据各地的经济发展情况来进行市场定位，努力发掘和培育潜在客户，并为其提供很好的金融服务，来培养出一批忠诚的、愿意与银行有业务往来的优质客户。另外，银行要按照客户行业所处
范围来划分市场风险等级，为了能保证无抵押贷款业务的顺利进行，分行各部门都加强了审慎监管力度，严格把控风险。
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作者简介：曲 宁(1979-)，辽宁沈阳人，大连理工大学城市学院工商管理教研室教师，副教授，主要从事技术经济及管理、现代企业制度研究。
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