时代
⼜是⼀年新年到，2022年，⼜有很多⾦融政策落地实施，其中⼀件事就是跟我们钱袋⼦息息相关的。它就是《资管新规》今天起正式实施了。
资管新规的全称是《关于规范⾦融机构资产管理业务的指导意见》，其实说新也不算新。因为它是在2018年4⽉27⽇就已经由中国⼈民银⾏、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四⼤部委联合发布。如今过渡期结束，也就是说从2022年1⽉1⽇起正式实施。
资管新规最引⼈关注的就是：打破“刚性兑付”，理财产品不再保本保收益。就像买股票，基⾦⼀样，投资者⾃负盈亏。
举个例⼦：2017年⼩张在银⾏购买了100万为期6个⽉，年化收益率为5%的理财产品。那么在银⾏保本保息的情况下，到期后他⼀定能获得5%的投资收益。因为有“刚性兑付”，哪怕银⾏投资亏损，理财产品不能如期兑付，银⾏也会⾃⾏筹措资⾦，或者从其他投资项⽬中周转奖⾦代为偿付以保证⼩张的本⾦和投资收益顺利兑现。
若⼩张在2022年再购买100万理财产品就不⼀定了。若是⼩张这笔资⾦所在的项⽬投资盈利，那⼩张获
得投资收益没问题，但若是银⾏投资亏损，那么⼩张将需要⾃⾏承担亏损风险，不再获得银⾏的保本保息兜底。
原来都觉得银⾏理财靠谱，现在给你兜头⼀盆冷⽔，让你清醒⼀下，不仅利息不能保证了，甚⾄本⾦都有可能赔光。
最近⼀段时间，⼀些购买了银⾏理财产品的投资者发现，⾃⼰购买的理财产品出现了亏损，央视就曾报道：300多款银⾏理财产品出现亏损！
过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚⾄出现本⾦亏损将是市场的常态。
在资管新规与利率持续⾛低的新背景下，以银⾏存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财⽅式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。
财富管理进⼊保险时代
保险的功能早就超出了传统意义上的只管⽣⽼病死的作⽤，它已经成为财富管理不可或缺的⼀种⾦融⼯具了。
央视财经揭榜的《中国美好⽣活⼤调查》中，保险再⼀次成为2021年⽼百姓投资⾸选，这已经是保险第5次荣登榜⾸了，⾜以证明保险在⽼百姓⼼中的地位了。
某财经频道曾经预⾔：财富管理已经进⼊保险时代了
在当今经济新常态下，⼈们的财富管理理念也正在悄悄地发⽣着改变，财富积累需求对理财⼯具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。⽽同时满⾜这三个条件的也只有保险了。
央视财经也曾提醒过：利率往下⾛，我建议⼤家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银⾏，是真正“存钱”的地⽅；⽽普通的银⾏只是“放钱”的地⽅，买保险就是买倍数，在⽆形之中放⼤了你的资产。
戳视频↓↓↓
最近，有篇⽂章特别⽕爆，《25年前的⽼保单，为啥回报率9%》！我们先来简单回顾⼀下。
最近，有篇⽂章特别⽕爆，《25年前的⽼保单，为啥回报率9%》！我们先来简单回顾⼀下。
刚开始，有⼀个⽹友分享了⼀张保单，这张保单是1996年购买的保险，⽹友2岁时，他妈妈给他买了⼀份年⾦类保险，⼀次性交了1万元。从他55岁开始，保险公司每个⽉给他发7095元的养⽼⾦，注意是每个⽉噢！也就是说，他每年能领8万5千多元。只要活着，这笔钱就能⼀直领下去
这份保单直接锁定了终⾝的利率，不管未来的利率有多低，养⽼⾦的领取都不会受到任何影响，从55岁开始每个⽉7095元，⼀分都不会少。⽩纸⿊字写在合同⾥，板上定钉的。
我们计算了⼀下这张保单
领到70岁时，等于投保后连续68年年回报率8.59%
领到80岁时，等于投保后连续78年年回报率8.92%
领到90岁时，等于投保后连续88年年回报率9.04%
这份保单直接锁定了终⾝的利率，不管未来的利率有多低，养⽼⾦的领取都不会受到任何影响，从55岁开始每个⽉7095元，⼀分都不会少。⽩纸⿊字写在合同⾥，板上定钉的。
当然这样的“神仙产品”当然是⼀去不返了，但这份保单确实给了我们⼀些深刻的启⽰，记得那个时候，客户说保险不合适，还是银⾏合适，但少数⼈还是接受了保险，20年后的今天，银⾏利率1.5%，⽽20年前买保险的客户依然享受着8.8%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，⽆论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值！
年⾦险成为⾹饽饽
在资产配置的序列中，年⾦保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨⼤的⾦融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养⽼⾦准备和现⾦流转换等功能！是⾦融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现⾦流”。
“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益⽐过去已经低了很多，⽣态环境已经变了。”
很多⼈都想理财，但不正确的理财⽅式，会让财越理越糟糕。借钱炒股，最后倾家荡产，这样的案例⽣活中⽐⽐皆是。
或许你很擅长股票、基⾦的投资，但是你能确保⼀直保持盈利的状态吗？
你股票、基⾦⾥的钱永远都会是你的钱吗？
现在有钱不代表以后就⼀直有钱。在⼈⽣的路上，多元化资产配置很重要！不管理财达⼈，还是没有理财经验，厌恶本⾦损失的⼈，安全稳健的⾦融⼯具都是必不可少的。
年⾦险两⼤优势甩别⼈好⼏条街。
①本⾦超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第⼀要义，保证投资安全，注意规避风险，
众所周知保险产品最⼤的特点从功能上来看就是保障，从投资的⾓度上来看最⼤的优势就是保本。所有的本⾦和收益，都会以合同形式确定下来。
②锁定未来利率：试想⼀下，假设10年后我们逐渐步⼊负利率时代，现在给你⼀个机会，锁定2.5%-3.5%的收益率，你愿不愿意？
年⾦险为什么如此⽕
⼀：⽐银⾏多⼀份私密性
⼆：⽐股票多⼀份稳定性
⼆：⽐股票多⼀份稳定性
三：⽐房产多⼀份灵活性
四：⽐理财多⼀份安全性早规划，早锁定，早增值，早受益，终⾝稳定的现⾦流！为什么dnf频道进不去
保险是⼀份超长期的投资。时间会穿越⼏个不同的经济周期，有⾼利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到⼤⽜市那样超⾼的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。
年⾦险是给未来⾃⼰的⼀份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是⽤今天的闲散资⾦，来换取明天的固定收⼊，是⽤今天的短期缴费来换取与⽣命等长的现⾦流。
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