——以温州苍南县为例
随着(suí zhe)农村(nóngcūn)金融(jīnróng)体制(tǐzhì)改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。
一、两种小额信贷模式简介
（一）邮政储蓄银行模式
中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经
营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。
贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。
贷款(dài kuǎn)操作(cāozuò)流程(liúchéng)分以下(yǐxià)两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请(shēnqǐng)受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日邮政贷款怎么贷。
综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。
（二）小额贷款公司模式
苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。
小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。
小额贷款公司(ɡōnɡ sī)贷款操作(cāozuò)流程(liúchéng)大致(dàzhì)分为以下四个步骤(bùzhòu)：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。
放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。
总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。
二、两种小额(xiǎo é)贷款(dài kuǎn)模式的主要(zhǔyào)差异(chāyì)
从邮政储蓄银行(yínháng)与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。
（一）信贷管理制度不同
邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。
而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。
（二）贷款产品设置不同
目前(mùqián)邮政储蓄银行推出了五项贷款(dài kuǎn)品种：一是商户联保贷款。即由具备(jùbèi)合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款(dài kuǎn)在10万元以内，利率(lìlǜ)13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公
务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5—150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。
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