（一）住房公积金制度覆盖面不断扩大，受惠体增加。在扩大公积金制度覆盖面，保护企业职工合法权益方面，郑州做出了一系列努力：第一，切实加强住房公积金政策法规宣传力度，营造依法建缴的良好氛围，对职工举报欠缴未缴的企业实施行政执法，增强制度约束力。第二，是以劳动密集型企业为牵引，大力推动缴存扩面。对富士康集团、格力电器等知名企业实行专管员负责制，及时了解缴存单位员工变动情况。第三，继续推进自由职业人员缴存公积金制度，积极引导和鼓励新市民建立住房公积金制度，提高住房公积金制度覆盖面。截至2018年底，郑州市共有14，526个单位建立公积金制度，实缴人数145.6万人，全年新开户单位1，589户，新开户缴存职工32.01万人。公积金缴存总额达到1，572.21亿元，缴存余额676.59亿元，同比分别增长了17.53%和13.63%。2018年，郑州地区住房公积金归集继续保持增长态势，当年缴存额234.55亿元，同比增长16.6%。（二）优化住房公积金提取政策，支持职工住房消费提取。住房消费提取是指用于购买、建造、翻建、大修自住住房，偿还购房贷款本息，租赁住房的提取。2018年共为43.98万名缴存职工提取住房公积金153.42亿元，同比增长24.01%，占当年缴存额的65.41%，同比增长3.91个百分点。从提取情况看，主
要是住房消费类提取，提取金额114.21亿元，比2017
年增加20.97亿元，占提取总额的74.45%。提取职工中，中、低收入体占94.95%，高收入体占5.05%。
（三）积极拓展多元化贷款业务，提升公积金运营管理水平。相较于商业贷款，公积金贷款在居民购房时具有明显的优势：第一，公积金贷款的利率低，这是
住房公积金贷款的最大优势。第二，公积金贷款具有政策优势，对所购房屋的限制小，更符合实际的市场需求。第三，在商业贷款受贷款额度吃紧的影响而导致排队等候放款时，公积金贷款受房贷额度影响则较小，且批复放款的速度也越来越快，不少地方甚至可以与商业贷款比肩。这些无可比拟的优势使越来越多的人借助公积金贷款实现了住有所居的梦想。2018年，全市向1.32万名职工发放公积金贷款50.87亿元。住房公积金贷款主要支持职工自住型和改善型住房需求。
除此之外，郑州市也在强化资金运作，加强住房公积金提取和贷款的风险管理上作出了一系列努力，不断优化资金利用与管理。总体来说，郑州市的公积金制度覆盖面及受惠面都在稳步推进，各项业务正朝着多元化方向发展，公积金提取中心的服务质量也在逐步提升。但由于公积金提取体系不够完善、提取流程不够规范、审批不够严格等，郑州市住房公积金提取业务也存在着一定的风险。
二、郑州市住房公积金提取存在的风险随着郑州市住房公积金受益面的扩大，其业务范围的扩大，不可避免地也会带来一些风险。住房公积金存在的主要风险有：归集风险、提取风险、贷款风险、国债风险。我们在这里主要研究郑州市公积金提取的风险。缴存了住房公积金的职工在用于购买自住住房、购买二手自助住房、建造、翻建、大修自住住房、偿还公积金贷款、偿还商业贷款本息、租赁住房等用
郑州市住房公积金提取风险及防范
□文/贾兆雅
（郑州大学旅游管理学院河南·郑州）
［提要］随着人们对于自身权益意识的提升，住房公积金在购房租房中给人们提供了很大的便利和帮助，人们对于住房公积金合法需求愈加受到关注。而住房公积金的提取体系仍不完善，存在各类骗取风险。本文以
郑州市为例，探讨郑州市住房公积金提取存在哪些风险，以及应该如何防范此类风险。
关键词：住房公积金；提取体系；风险；郑州中图分类号：F83文献标识码：A
收录日期：2019年6月20日《合作经济与科技》No.10s 2019
公共/财税公积金购房
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途时，都可以申请提取公积金，但提取公积金一定要走合法流程。郑州市公积金管理中心对于用于不
同用途的公积金提取都规定了不同的申请程序。然而，近些年来，一些不法机构和个人，钻空子乘虚而入，通过虚构、隐瞒事实、伪造证件、提供虚假材料等手段，提取本人或为他人提取住房公积金，从中谋取非法私利。这种恶劣行为已严重影响了郑州市住房公积金市场的管理秩序。
住房公积金应当“取之于民，用之于民”，住房公积金的管理应该以保证缴存职工的基本住房需求为目标。《公积金管理条例》也对所提公积金的用途有明确的界定，然而一些不符合要求的机构或个人却企图利用这笔资谋取非法收益。主要表现在以下两个方面：
（一）违法骗取公积金。违法中介通过一系列手段，协助不符合公积金提取要求的人伪造证件、合同等证明材料，帮助他们申请提取公积金，从而从中收取不菲的手续费。更有甚者，甚至违法私自募集这些公积金进行非法投资。
（二）盗窃信息骗取公积金。不法分子通过不正当手段获取公积金缴存人员的个人信息，伪造身份信息，假冒他人代为领取其住房公积金。
三、郑州市住房公积金提取风险防范措施2018年11月，为了严厉打击住房公积金提取的违法违规操作，郑州住房公积金管理中心下发了《关于规范改进住房公积金提取政策有关事项的通知》，建立并完善租购并举住房制度，保证住房公积金优先支持缴存职工的基本住房需求，坚决严厉打击骗取套取住房公积金的行为，依法维护住房公积金的市场管理秩序。
2019年4月，郑州市住房公积金管理中心就《郑州市住房公积金失信行为惩戒管理暂行办法》公开向全社会公众征集意见，旨在进一步加强公积金行业失信惩戒机制，督促、警示相关责任主体遵守相关法律法规、诚实守信。
由此可知，郑州市已充分认识到了住房公积金提取存在的各项风险，并正积极寻可行途径去规避此类风险，笔者认为，对于住房公积金提取的风险，有以下几个防范措施：
（一）规范公积金提取流程。违法投机分子有空可钻，正是由于利用了公积金提取流程上的漏洞，想要彻底杜绝不法分子的违法违规操作，首先必须从流程上入手。应发挥公积金行业从业者和法律工作者协同作用，认真梳理提取流程，将公积金提取的流程规范化严密化。让不法之徒无机可乘、无空可钻。
（二）完善内控机制，严把审核关。相关工作人员
办理公积金提取业务时一定要严格按照规定的提取流程和材料进行审核。不仅要审核所带材料是否齐全，还要审核身份证明材料的真实性，以及材料所涉及的公章的合法性有效性。进一步完善内控机制，各级审批人员层层审批严格执行。
（三）做好公积金提取记录留存。受理每一个提取业务，都应将相关提取记录进行电子档和书面档两
种方式留存，并在每在月末汇编成档，同时申请人提交的证明文件、资料等也应分类保存。做好提取记录留存，除核对账款外，还可以在发现申请人违规提取时，快速定位责任人，进行相关追责以弥补损失。
（四）严厉打击骗提住房公积金违法中介。郑州市住房公积金管理中心应与公安部门保持密切合作，进一步加大线索排摸核查力度，积极发挥协查联动机制。坚决打击以骗取住房公积金为营生的违法中介。
（五）开展从业人员培训。对办事窗口及延伸服务网点工作人员展开培训指导，全面提升窗口工作人员防范骗提骗贷行为的能力。
（六）开展社会教育。通过举办讲座、案例教学等各种途径，积极宣传公积金提取业务的各项规范和对违法行为的处罚措施。通过种种实例教育、警示社会人员遵守相关法律法规，不得以各类欺骗手段进行公积金提取。
（七）建立公积金失信行为管理办法和黑名单制度。对提供虚假材料违规提取住房公积金的缴存职工，将记载其失信记录，随个人账户一并转移。对已提取的资金，责令限期全额退回。同时，对提供虚假材料违规提取行为，管理中心将限制其缴存账户两年内住房公积金提取和贷款。对情节严重的，依法依规向相关部门移交违法线索，报送失信信息，实施联合惩戒。
住房公积金制度利国利民，郑州市在住房公积金的各项工作上面取得了不俗的成就，但住房公积金提取面临的问题具有复杂性和多样性，郑州市并没有完全消除住房公积金提取的风险，住房公积金提取风险的防范仍任重道远。
主要参考文献：
［1］张凤美.住房公积金提取风险的分析与防范［J］.纳税，2018.12（24）.
［2］陈.住房公积金提取的风险与防范对策［J］.经营管理者，2013（9）.
［3］郑惠影.住房公积金提取风险的分析与防范［J］.现代商业，2014（24）.
［4］中共天津市委党校第86期进修一班“贯彻落实科学发展观”课题组.我市住房公积金管理存在的主要风险及其防范措施［J］.求知，2012（9）.
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