[摘要]信贷管理系统中利率管理的两大内容,即执行利率管理和利率定价管理。本文介绍了执行利率管理的基本信息模型和利率定价管理的主要流程。在利率管理功能中,利率定价管理是核心功能,包含产品利率审批流程和贷款利率审批流程,以及包含日志和审核功能的利率公式指标维护功能。
[关键词]信贷管理系统;中小型商业银行;利率管理;利率定价;执行利率
在中小型商业银行信贷管理系统中,利率管理大都比较简单,主要的原因是一些中小型商业银行实际营运中定价策略本身不是很健全,但是随着中小型商业银行业务的扩展和管理的不断完善,对利率的管理提出了更高的要求,主要有以下几个方面:1)合理的定价,可以根据多种因素来进行定价设置,以实现效益最大化的目标;2)最新贷款利率表灵活的价格管理体系,提高管理和服务效率;3)将客户的信用和贷款风险度纳入定价体系,增强信贷资金的安全性;4)安全的定价管理流程,杜绝内部的定价漏洞;5)有利竞争。
信贷管理系统中的利率管理的内容主要有两方面,利率执行管理和利率定价管理。利率执行管
理比较简单,主要是记录每笔贷款的利率执行情况和利率变更情况,是信贷管理系统的基本功能之一;利率定价管理是中小型商业银行近年来提出来的比较深层次的管理功能,早期的信贷管理系统具备利率定价管理的很少,有的商业银行甚至有单独的贷款利率定价管理系统,目前,新开发或升级信贷管理系统开始关注该功能并集成到系统中。
利率定价是商业银行的一项极其重要的管理内容,在金融领域有专门的利率定价机制和利率定价模型或策略,影响贷款利率的因素很多,例如资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款数额、借贷市场竞争程度等,但是在不同的定价模型或策略中各个因素对利率价格的影响程度不一样,它们有着不同的计算公式。
一、贷款利率基本信息模型
图1是信贷管理系统中贷款利率基本信息模型,是贷款利率执行的信息模型,其背后的基本贷款流程是:1)由借款人向放贷人提出申请,2)放贷人对借款人的金额、期限、信用、担保、还款能力等各种因素进行风险评估,对贷款金额、期限、利率等进行审批,3)审批通过后将产生贷款合同,4)最后放贷人的放款部门根据贷款合同一次或分多次发放贷款,每发放一次贷款将产生一张借据、一张利率执行表、一张流水账表以及其他相关数据表,借据中记录的是贷款
合同号、金额、贷款账号、借款日期、到期日期等借款信息;流水账记录的是每笔贷款的所有业务操作,如放款、还贷、计息、结息等,包含科目、记账日期、借方发生额、贷放发生额数据项;利率执行表记录的是每笔贷款的利率执行记录,它是贷款计息的依据,包括借据号、利率、逾期上浮、执行日期、中止日期等数据项。
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