——邮政储蓄银行社会调查报告
邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。邮政储蓄是面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售金融业务。我国邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，对聚集社会闲散资金、支持国民经济建设发挥起了积极作用。二十年来，邮政储蓄业务迅猛发展，已成为我国金融业中一支不可忽视的力量。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。成立后的邮政储蓄银行，面临的是激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。面对社会主义市场经济体制的不断深入和调整，社会主义金融体制的不断转轨和创新，各个国有独资金融机构的股份制改革的不断深入、金融资本的登陆，对经历了20多年风雨磨砺的中国邮政储蓄来说是一场前所未有的挑战。如何以较高的战略调整、一系列的改革措施、不断优化的资源配置、完善的机构管理和业务机制来应对当前金融市场竞争成为邮政储蓄银行需要深思的重要课题。
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浅谈邮政储蓄的现状和发展前景
根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上， 2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。
在各级政府、金融监管部门以及社会各界的关心支持下，中国邮政储蓄银行充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条 “普惠金融”的发展道路。
自1986年恢复开办以来，经过全体邮政干部职工的不懈努力，余额从无在有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，服务手断不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭的贡献。
一、邮政储蓄银行的现状
我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政代理储蓄业务，1953年再次停办。经国务院批准，1986年人民银行和原邮电部联合下发《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政部门开始恢复办理储蓄业务，同年通过的《中华人民共和国邮政法》又将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的经营方针，行政上隶属于国家邮政局领导，业务上接受人民银行的指导和监管。众所周知，1986年恢复开办邮政储蓄的初衷主要是为了利用邮政机构遍布城乡的网点优势，吸收社会闲散资金，抑制通货膨胀，这在当时对我国进行宏观调控确实起了积极的作用。
根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上， 2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。邮政储蓄银行正加快转型和发展，朝着竞争力强的大型商业银行方向发展。
中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年5月底，中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.8万多个，ATM3.7万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数逾10亿户，绿卡账户数近5亿户，本外币存款余额超过4万亿元，居全国银行业第五位;资产总规模接近4.5万亿元，居全国银行业第六位，资产质量良好，资本回报率高。
经过20多年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年以来，中国邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了中国邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。
邮政储蓄银行已在广大公众中树立了社会知名、百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要的零售金融机构。中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大众提供更全面、更便捷的基础金融服务，打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。
中国邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。中国邮政储蓄银行的成立，将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，将加快推进我国社会主义新农村的建设，也将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。成立后的中国邮政储蓄银行继续依托了邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务网络；致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献。
从2003年8月起邮政储蓄开始资金自主运用，取得了较好的资金收益水来。随着中国邮政储蓄迅速发展，基本上每年都有较大的规模增长，但问题和矛盾也很突出。主要表现为：
（一）经营模式限制了其发展
出身于邮政企业管理的邮政储蓄经营模式与专业的商业银行经营模式存在较大差距，主要表现为：自主运用资金能力不足，资产负债结构需要调整。营销机制仍主要为全员揽收模式，缺乏市场竞争力。这些都限制了邮政储蓄银行高效的专业化运作。
（二）网点布局及网点建设尚待优化
在金融市场，城市金融资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。
（三）邮政储蓄的业务品种和业务管理滞后
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