互联网银行与传统银行有啥不一样
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来源：《理财·市场版》 2018年第2期
    互联网银行与传统银行最大的不同，就是互联网银行的全部业务都是通过纯线上形式完成的，不需要线下网点和柜台。
    文/ 本刊记者　吴　辉
    以微众银行、网商银行、新网银行等为代表的互联网银行崭露头角，出生即带着互联网基因，彻底颠覆了以往银行“多营业网点、多产品条线”的运营模式，开启了“平台化、轻成本”的数字银行发展探索。
    纵观国内外的互联网银行，如英国的Atom银行、迪拜商业银行的CBD Now以及国内的微众银行、网商银行、新网银行等，其运营模式大致相同，即运用大数据、云计算、人工智能以及多种金融科技，重构金融底层科技系统、风控系统，为消费者、小微企业等提供高效、便捷、安全的数字化金融服务。
    互联网银行与传统银行有啥不一样
    “互联网银行”概念由互联行创始人林立人先生率先提出，并付诸实施，互联网银行是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格局的再造者，通俗来说，就是把传统银
    行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。
    互联网银行与传统银行最大的不同，就是互联网银行的全部业务都是通过纯线上形式完成的，不需要线下网点和柜台。互联网银行无须分行，服务全球，业务完全在网上开展；拥有一个非常强大安全的平台，保证所有操作在线完成，足不出户。
    从2014年开始，中国银监会陆续批准了数批试点民营企业的筹建申请，这些民营银行大多自带互联网基因，其中由蚂蚁金服主导的网商银行、腾讯主导的微众银行、新希望主导的新网银行均明确定位为“互联网银行”。
    互联网巨头入场
    近年来，互联网巨头纷纷进军金融业，银行毫无疑问成为兵家必争之地。这一波民营银行申办热潮，始于2014年。民营银行从无到有，且数量越来越多。截至目前，银监会共批准筹建17家民营银行，其中16家已开业。
    2017年，民营银行进入了一段开业密集期。其中，苏宁银行6月16日在南京举行的开业发布会上宣
告正式诞生；8月21日，百信银行收到银监会批复，获准在北京筹建开业。
    微众银行、网商银行、苏宁银行、百信银行这4家备受关注的银行，背后站着的分别是腾讯、阿里、苏宁、百度。至此，中国互联网“四巨头”BATS（百度、阿里巴巴、腾讯、苏宁）的银行全部落地。
    互联网银行都有哪些产品
    目前，微众银行、网商银行、新网银行等3家互联网银行都有小微贷产品推出。
    2014年12月28日，首家互联网银行——微众银行上线。公开资料显示，微众银行注册资本达30亿元，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。微众银行定位为
    服务个人消费者和小微企业客户的民营银行。
    作为国内首家开业的民营互联网银行，微众银行在成立之初就在和QQ两大社交平台上推出了“微粒贷”产品。借款额度和期限都由用户自由选择，旨在做QQ或者用户人手一个的“钱包”。据微众银行公布的数据，微众银行旗下的现金贷产品微粒贷2016年年底累计放贷量接近2000亿元，截至2017年年第一季度，微粒贷累计放款额突破3000亿元，累计用户数突破2000万人。
吴辉    另一家互联网银行——网商银行的三大目标客户体是小微企业、个人消费者和农村用户，专注50
0万元以下的贷款。成立后，网商银行也推出了自己的小微贷产品——“旺农贷”。这款产品主要服务于农村，属于农村金融的明星产品。“旺农贷”的贷款申请、信息录入均在自主研发的手机移动端完成，从申请到贷款发放最快半小时。
    同样作为互联网银行，新网银行注册资本30亿元，同样致力于通过互联网技术为消费者和小微企业提供定制化的金融服务。成立后，新网银行有不少小微贷产品推出，例如“好人贷”“创客贷”等。
    互联网银行的差异化定位
    所谓背靠大树好乘凉，互联网银行也是如此。通俗来说，互联网银行没有物理网点和柜台，主要依靠线上数据开展业务，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。
    从2015年的业绩亏损，到2016年的扭亏为盈，微众银行和网商银行的表现一直备受关注。它们的亮眼业绩，也昭示了中国互联网银行模式的良好开局。不过，目前来看，两家银行的发展方向有所区别，微众银行聚焦于消费
    信贷，网商银行多为阿里体系内的商户提供金融服务。
    除此之外， 微众银行还提供包括“活期+”“定期+”“股票基金买卖”等。“活期+”和“定期+”两个服务项目分别为微众银行与国金基金定制的货币基金和与太平资产合作的保险资管类产品，与目前支付宝钱包
中的“余额宝”和“招财宝”颇为类似。
    至于新网银行，《理财》杂志记者发现，随着互联网金融平台存管银行的推进，新网银行连接了80多家网贷机构，为其提供网贷资金存管业务，通过这样的方式辐射到更广阔的用户体。
    未来新网银行是否也能如在传统银行购买理财产品那样布局个人资金端产品，新网银行方面的相关人士表示暂不考虑。
    互联网银行的四大风险
    互联网银行既存在传统金融风险，还面临一系列独特风险。归纳起来，有以下几个方面的风险：
    技术风险。互联网银行的技术风险主要包括三个方面：一是交易安全风险。在信息存储、传递、处理过程中，信息可能丢失或破坏，被恶意窃取和篡改，导致交易得不到安全保障。二是隐私保护风险。因技术原因，导致对交易信息和客户个人信息保护不力，容易被恶意窃取或者人为泄露。三是服务质量风险。因技术方面的原因，导致响应速度过慢、操作太难，影响客户的积极性和信任感。
    声誉风险。互联网银行的信誉风险指的是由于平台经营不善、风险控制不力、金融交易遭遇侵害或其他原因给客户带来经济损失，导致在公众舆论产生，失去良好的声誉，从而无法有序开展业务。
    信用风险。由于互联网金融虚拟性的特点，交易双方只是通过网络发生联系，增大了交易双方在身份确认、信用评价方面的信息不对称。而且互联网金融发展历程短、进入门槛低，大部分企业缺乏专业的风险管理人员，不具备充分的风险管理能力和资质，加上网络贷款多是无抵押、无质押贷款，从而增大了信用风险。
    操作风险。以远程支付为例，互联网交易面临的钓鱼、欺诈风险尚未彻底解决，应对网银欺诈的安全软件产品尚不成熟，第三方软件可能对存在的木马程序不能有效识别。因此，犯罪分子可以利用互联网金融这方面的缺陷，通过钓鱼 Wi-fi 站点或其他攻击手段，对客户交易信息进行拦截或篡改，造成客户资金损失。