金融观察
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王秀娟1
邱焕焕2
摘 要：随着我国金融体系的不断发展与完善，建设银行得以快速发展，对国家经济发展发挥着重要的推动性作用。近年来，中间业务量不断增加，能够为建设银行带来新的发展动力。然而，建设银行在开展中间业务活动时，面临着诸多风险隐患，可能阻碍建设银行的发展进程。所以，有关人员有必要对建设银行中间业务中存在的风险隐患问题及成因进行分析，并提出合理的对策建议。本文主要进行风险分析，并提出合理的风险防范对策。
关键词：建设银行 中间业务 风险分析 防范对策
前言： 近年来，金融体系的不断完善，使银行等金融机构之间面临着更为激烈的竞争环境。建设银行是我国重要的商业银行，中间业务数量逐渐增多，为建设银行创造诸多经济效益。但是，伴随建设银行中间业
务的不断发展，风险隐患问题逐渐增多，其中包括外资银行对我国商业银行市场份额的抢占。根据相关调查显示，近五年来，外资银行市场份额比例从15%增至45%。由此可见，我国相关部门人员有必要对建设银行中间业务的风险问题及成因进行分析，并提出合理的风险防范对策。 一、建设银行中间业务风险形成的原因 根据相关调查数据表明，建设银行中间业务的收益比重约占全部收益的8%。可见，建设银行中间业务未能得到良好的发展。对于建设银行中间业务风险而言，相关人员可能受主观决策失误和客观变化等方面的影响，对建设银行造成的不必要经济损失。中间业务风险隐患具有不确定性，为建设银行部门规避风险带来不良影响。然而，风险形成的原因主要表现在建设银行大量推广扩大信用中介范围的中间业务、银行竞争压力加大、金融市场监管难度增大、宏观经济环境相对较为复杂等方面，对建设银行中间业务的可持续发展有影响[1]
。 二、建设银行中间业务中存在的风险问题 建设银行中间业务发展中，存在诸多风险隐患问题，在一定程度上制约着建设银行的发展进程。首先，相关人员在开展中间业务过程中，未能规范其工作流程和满足客户需求，导致与客户沟通过程中存在一定的不足，可能降低建设银行的声誉，甚至对其造成不必要的经济损失。另外，建设银行工作人员在开展工作中，未能对客户资源进行深入挖掘，可能降低客户的信任程度。其次，中间业务未能受到良好的金融管制。建设银行虽然持续发展，但相关风险防范体系不够健全，在一定程度上阻碍中间业务的发展进程。目前，中间业务的种类相对较少，结算体系不够完善，使金融管制未能充分发挥其积极作用。最后，建设银行中间业务发展相对较为缓慢。建设银行在发
展中，虽然能够开展中间业务，但面临的风险隐患同样相对较多。一是建设银行处理垄断地位，在业务考核中未能以利润指标为主；二是建设银行中间业务的创新能力不足，未能对其带来诸多附加值效益。由此可见，建设银行中间业务在发展中，可能面临诸多风险隐患问题，相关人员应采取合理的风险防范对策[2]
。 三、建设银行防范中间业务风险的对策 （一）建构风险防范的框架。由于建设银行中间业务风险具有不确定性，因而要实现有效规避建设银行中间业务的风险问题，相关人员应制定严谨的框架结构，以期为建设银行相关人员更好开展工作提供依据。以层级结构为风险防范的框架支撑，其层级主要包括建设银行总行、建设银行分行和建设银行支行，层层加强中间业务的风险防范，有利于增强风险方法效果，提供建设银行的风险控制能力。首先，对于总行而言，主要对顾问类、银行卡、交易类的中间业务进行风险监管，其中顾问类风险问题，相关人员注重维护建设银行的声誉；银行卡业务开展中，注重提升工作者的素质能力；交易类中间业务风险规避中，应指派有经验的人员开展工作。其次，对于建设银行分行而言，主要对承诺类、担保类的中间业务进行风险问题防范，主要对信用问题加以重视，避免信用风险。最后，对于建设银行支行而言，主要对结算类、代理类、其它类的中间业务风险问题加以防范，主要防止操作失误风险和道德风险，确保风险控制环节的有效性。 （二）加强内部控制。加强内部控制，有助于建设银行更好防范中间业务风险问题。对此，相关部门人员应从以下方面而开展工作。首先，建立和完善财会核算体系。一方面，针对各级建设银行的中间业务而进行集中管理，包括会计账户、分行往来账业务、会计业务等，有助于将建设银行中间业务的风险源加以集
中控制。另一方面，建立完善的会计监督体系和会计信息系统。其次，完善中间业务处理制度，主要包括规范业务流程、搭建业务平台等方面的内容，通过对建设银行员工规范流程问题的研究，能够有效防止中间业务风险问题。最后，明确制定相关中间业务的收费标准，为工作人员提供重要依据。传统收费标准条件下，存在着收费项目不合理、收费标准过低等问题，可能引发诸多中间业务风险问题。 （三）加强外部控制。建设银行要规避中间业务风险问题，
建设银行卡种类相关部门有必要加强外部控制。对此，行业自律监督发挥着重要
的作用。一方面，能够促进建设银行与其它商业银行之间的合作，
共同制定中间业务风险防范策略，有助于制定更为全面的风险防范规章制度等。另一方面，实施行业自律，是建设银行金融外部控制最为有力的补充，可以弥补金融监管部门对其监管能力的不足，有助于形成良性的市场竞争环境，对推动建设银行的可持续发展发挥着积极的作用。 （四）制定完善的监管原则。要使建设银行规避中间业务风险隐患，实现可持续发展，相关部门有必要制定完善的监管原则，以增强对建设银行中间业务的有效监管，提高其竞争力。首先，制定监管原则时，应以金融监管目标和原则为重要依据，在法律允许的基础上而制定原则。其次，金融监管原则制定与完善，必须适应我国金融市场发展的需要，以充分发挥市场经济体制下的调节作用，为建设银行发展创设良性的竞争环境。最后，开展金融活动时，以实现建设银行经济效益的最大化为主要目标。 结论： 建设银行是我国商业银行的重要组成部分，近年来越来越面临着更为激烈复杂的竞争环境，对其可持续发展产生消极影响。
中间业务的不断增多，能够为建设银行增加经济效益，但也可能
使建设银行面临诸多风险隐患。所以，建设银行有必要从中间业务视角出发，对其风险问题及成因进行分析，并提出有效的风险防范对策，为建设银行的可持续发展奠定坚实的基础条件。 参考文献： [1]王慧萍.浅议我国商业银行中间业务法律风险及其防范[J].黑龙江对外经贸,2011,02:134-135. [2]戴明.论商业银行信用性中间业务与资产、负债业务所共有的风险及其防范[J].华东经济管理,2010,03:57-59. （作者单位：中国建设银行山西省临汾分行 山西临汾 041000）
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