内容摘要：伴随着银行卡业务的快速发展,银行卡业务也暴露出诸多风险，极大地影响了银行卡产业的安全稳健发展。如何有效地防范和控制风险是当前银行卡产业发展中必须解决的现实问题。本文，立足我国银行卡业务运行现状，认真分析银行卡业务风险的种类、形式及其形成原因，从影响银行卡业务风险控制的制约因素着手，相对应地提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。
建设银行卡种类关键词：银行卡业务风险控制
我国的银行卡起步于上世纪80年代中后期，此后随着计算机的快速发展，网络技术的迅速蔓延，我国银行机构相继推出了各种各样的银行卡业务。目前，银行卡已为广大社会公众所认知，银行卡业务也渗透到社会经济生活的方方面面,极大地适应了各类经济主体多种经济活动和居民居家服务的需要。但我们不得不承认，银行卡业务在给人们带来便利的同时，也滋生了诸多风险，这些风险的潜隐和发生，极大地扰乱了正常的银行卡业务工作秩序，危害着国家金融的安全和稳定,这也给银行卡业务风险防控工作提出了强烈挑战。
一、银行卡业务运行发展现状
银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。作为一种特殊的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用,也受到了越来越广泛的欢迎。自1986年我国发行第一张银行卡以来,国内银行卡市场发展迅速。特别是近几年来，各商业银行投入大量的自助设备资源,争相发展网上银行等电子商务，纷纷成立银行卡中心，建立起不受时间、地点、场合限制的现代化银行服务体系，为银行卡业务发展提供了广阔空间。目前银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具.今年底,我国银行卡发卡总量达到14。99亿张，约为2001年发卡数量的5倍,呈现出一种“井喷式”的高速发展态势。
随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，银行卡业务风险也在不断凸现,各地有关银行卡方面的投诉、纠纷甚至案件频频发生，暴露出了较大的安全隐患。国家有关部门统计资料显示，当前银行卡业务风险正处于多发、高发期,特别是近年来,信用卡犯罪的发案数量上升较快，而且呈现出密集化和蔓延趋势。今年1-6月份，我国信用卡案件达1171起，同比增长28.68%.
二、银行卡业务风险表现形式
银行卡业务风险表现形式很多，可依据不同标准进行不同的分类，如站在金融机构角度，可分为内部风险和外部风险，站在持卡人的角度，可分为网络运行风险、ATM机操作风险、卡片保管风险等。根据今年上半年银监会对银行卡业务风险的调查结果看，银行卡业务风险主要有以下四种类型：
(一)外部欺诈风险。即不法分子通过ＡＴＭ机取现，ＰＯＳ机套现以及网络、电话转账等渠道进行欺诈。从欺诈手段看,主要有伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ＡＴＭ机骗卡等形式。
（二）中介机构交易风险。即特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡行资金损失的风险。包括不法商户提供交易和中介机构或个人不规范的信用卡营销所引发的风险。
（三）内部操作风险.即银行人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失.
（四)持卡人信用风险。即发卡行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛所造
成的风险，如向高风险体、收入不稳定人＊＊放信用卡，造成过度消费、透支炒股等高风险事件。
三、银行卡业务安全制约因素
（一）观念的制约.首先，持卡人风险意识不强。现阶段，由于“数量型”推销工作的盲目发展，一人多卡现象非常严重,加上持卡人用卡经验不足，安全防范措施不到位，一旦丢失被盗或账号密码泄露,很容易被不法分子利用。一些犯罪分子往往利用持卡人丢弃的消费签单、ATM取款单等资料获取信息，然后制作假卡进行欺诈.其次,发卡行安全防范不力.目前仍有很多机构ATM自动提款机前没有配置监控设备，对ATM操作没有实施录像监控,不能及时发现违法犯罪行为，这也给＊＊机关侦查案件和提取证据带来不必要的麻烦。
(二）素质的制约。近年来银行卡业务发展很快，特约商户不断增加，业务量飞速增长，各银行也因此大量配置银行卡工作人员,但目前从事银行卡业务的许多人员都没有经过专门培训、考察和考核就匆忙上岗,较低的业务技能和不良的职业道德都给银行卡业务埋下了风险隐患.有的从业人员经不住金钱的诱惑，往往铤而走险,内外勾结或监守自盗，给所在发卡行造成资金损失.
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