中间业务是社会经济和信用关系发展的必然产物，也是商业银行自身发展的必然结果。本文对介绍工行发展中间业务的战略意义出发，分析了工行中间业务的现状和当下发展中间业务存在的问题，并给出了具可操作性的解决问题对策。
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中间业务是指银行不运用或较少运用自己资财的业务。在国外，又因中间业务主要是靠提供金融服务收取手续费为主，故又称其为“服务收费业务”。在我国，中国人民银行于2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等特点。
中间业务种类较多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近年新兴业务层出不穷，如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询、新的金融衍生业务等。
一、加快工行中间业务发展的战略意义
对工行来说，发展中间业务的战略意义在于：
（一）有利于促进工行加快经营转型
随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强，企业直接融资渠道拓宽，金融脱媒已成趋势。加快中间业务发展，有利于促进工行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。
（二）有利于提高工行的盈利能力
中间业务不但把工行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且把工行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为工行开辟了新的市场空间和利润增长点。
（三）有利于提升工行的公众形象
中间业务的涵盖面十分广泛，充分反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行多样化的服务要求。通过开办不同的中间业务，全方位、高质量的服务，形成各具特的经营个性，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的社会和经济效益。
（四）有利于分散工行的经营风险
中间业务是接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务，其风险主要应由委托人来承担，是一种安全性较好的业务。同时，众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险，因此，无论是中间业务自身的安全性也好，还是其分散投资的风险也好，中间业务分散银行经营风险的作用十分显著。
（五）有利于促进传统业务的发展
一家银行如果不适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。
二、工行中间业务发展现状
据统计：发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长，对银行总收入的贡献度多在30%至50%，而工行在这方面收入约在20%左右，这与工行资产结构而形成的过分依赖利差收入相关。？
实现工行中间业务收入跨越式增长，适应利率市场化，改变收入结构，降低经营风险，调整收益结构，已成为工行当务之急。
三、目前工行中间业务发展中存在的问题
由于各家商业银行把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展处于亟待规范和完善的境地，总体来看，中间业务在工行得到了较快的发展，但是与发达国家相比，还有很大差距，主要体现以下方面：
（一）中间业务品种少，创新不足
1.经营品种单一。近年来，工行中间业务发展虽较快，但因起步较晚，加之受严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低，筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、
期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的基本没有开展。
建设银行卡种类2.创新观念不强，中间业务创新动力不足。工行现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是并没有把创新发展中间业务放在企业长远发展的战略目标高度，即缺乏创新动力。
3.中间业务创新的广度和深度有待提高。西方发达国家中间业务产品高达万余种，而我国仅有一百余种。国内工行中间业务品种少，范围窄，主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明工行中间业务创新的广度和深度不强，亟待提高。
（二）组织体系不健全
工行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足；另一方面，缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。
（三）依赖传统业务，缺乏创新机制
工行创新动机不明确，缺乏整体的系统的创新模式和完善的创新机制。总体看，劳务型、低收益的中间业务品种多，高知识含量、高收益的中间业务品种少，大多依赖于银行的网点优势，很少能利用银行信誉、信息、技术、人才优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。
（四）中间业务缺乏相关政策支持
目前工行开展的中间业务，缺乏一套完整的管理办法及具体的操作流程。即使是2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各工行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使工行难以建立一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了工行中间业务的开展。（五）从事中间业务的高素质复合型人才短缺
中间业务属于银行高级服务的层面，要很好地开展这项业务需要大量的技术和人才的投放。
长期以来，工行缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。因此，从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏，人才的短缺成为阻碍工行中间业务发展创新的一个重要因素，中间业务队伍的建设和人才的培养任重而道远。
四、工行中间业务发展的对策
工商银行在发展中间业务上必须尽快提高认识，提高对发展中间业务在工商银行业务经营中的重要性和紧迫性的认识。
（一）加快中间业务产品的开发创新
工行应该加快其中间业务产品的开发创新，满足不同层次客户的需求。工行应加快经营战略转型，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义，将中间业务定位为新的利润增长点。加快中间业务产品创新的步伐，尽早改变中间业务过分集中在一些诸如结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的传统项目上的现状。产品开发创新要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。各级工行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状，实行差异化竞争战略，避免产品同质化，细分客户体，充分挖掘市场潜在需求。
大力开展针对公司和个人的理财、信用评估、咨询、代理融通及债务互换等盈利能力强的中间业务。同时，工行要摆正在市场中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，培育和发展新的客户体，实现中间业务的良性发展。
（二）明确中间业务战略地位，完善其组织体系
完善工行组织体系。首先，要认识到发展中间业务是今后工行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务组织机构的建设和领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的思路，切实将中间业务发展起来。其次，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务规划、开发和统一协调职责，并在各业务单元建立相应的机构、主管部门和专门人员，形成上下一体、协调统一的组织体系。再次，可以结合市场特点、业务发展和客户需要，成立某些中间业务产品专营的机构。此外，根据客户的具体特征，灵活运用任务型团队、专门的大客户小组等组织形式，提高包括中间业务产品在内的各类产品的综合销售能力
（三）加大科技投入和银行电子化程度的提高
中间业务的发展还依赖于科学技术水平和电子技术的发展。工行应加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设，加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，所以中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐。工行应集中科技力量攻关，实现区域性、系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。争取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的综合网络服务系统，同时配置最好的网络信息系统管理人才，提高中间业务的科技含量，加快资金转移和资料储备的速度，提高支票清算的效率，切实为中间业务的快速、健康发展提供设备和技术支持。
（四）根据市场需要，加快创新中间业务步伐
随着我国市场经济的完善和金融市场的发展，工行可以开展一些带有潜在风险的、具有信用性和融资性的中间业务，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性，实现充分分散化的贷款组合，规避风险。目前，工行中间业务品种单调，创新能力亟待提高。应大力开发咨询业务、代理清理债权和债务、国际金融担保等业务。
在市场竞争激烈的环境下，工行要加强中间业务高端产品的开发，提升产品功能和层次，通过提供增值服务增加收入。
（五）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题
正确引导广大客户对银行合法收取手续费的认识，通过对产品的细分，价格的纠正，合理的定价和宣传、营销，达到吸引顾客、让顾客认同中间业务服务收费的目的，建议银监会与国家发改委在调查摸排的基础上，适度调高部分中间业务手续费基础费率，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，并根据我国利率最终的市场化进程，逐步过渡到由各商业银行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使工行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为工行的健康发展创造良好的环境。
（六）加快专业化人才培养
创新发展中间业务是一项较为艰巨复杂的创造性劳动，必须有一支既掌握现代科学技术和工行知识，又具有相当的开拓、创新、进取的专业人才队伍。中间业务从业人员不仅要具备一定的业务知识，而且要求包含会计、财务管理、国际金融、法律、计算机、工程技术、资产
管理等方面的知识。因此，要为员工提供再学习的机会，通过专业化培训和国外交流性质培训相结合，理论研讨和实务操作培训相结合等方式，加强对中间业务研发、管理和操作人员的全方位培养，充分挖掘和调动员工的潜力，以提高中间业务的开发力和竞争力。
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