邮储银行X分行城市小额信贷业务工作汇报
“真没想到，上次在邮储银行从提出申请到拿到贷款仅用了3天时间。资金到位后，我们企业在政府组织的服务“三农”工程项目招投标中一举夺标。邮储银行的高效率，可帮了我们企业的大忙呀！”11月21日，在邮储银行太原市分行直属支行的营业大厅里，刚办完续贷手续的山西圣华农田水利工程责任有限公司的曹经理高兴地告诉记者。此时，记者环顾四周，前来咨询、办理小额信贷业务的客户很多，信贷员们正热情地解答着客户的问题，一切显得繁忙而有序……
自6月26日开办小额信贷业务以来，太原市分行便将其作为邮储银行业务转型的着力点和提高资金收益水平的主渠道，在探索拓展小额信贷业务城市市场的新路子上下功夫，实现了业务的快速、健康发展。截至11月21日，该行在城市累计发放小额信贷6300余万元，贷款逾期率为零。
在开拓市场上下功夫
小额信贷业务开办初期，太原市分行领导班子在对此项业务目标市场的定位进行研讨后认为，
作为山西省省会，众多的中小企业和各类商品批发市场云集太原，他们对资金的需求形成了巨大的市场空间。因此，在城市发展小额信贷业务大有可为。
为探索出一条在城市做大、做强邮储小额信贷业务品牌的新路子，太原市分行一方面开展多种形式的业务宣传活动，以提升小额信贷业务的知名度；另一方面，积极与太原市中小企业局沟通，详细了解全市中小企业的发展状况，筛选出一批优质的目标客户体进行重点营销与开发。在此基础上，他们抽调精兵强将，分区域、跨行业对全市小额信贷业务市场进行了周密细致的调查，开展了广泛深入的宣传。
在收集真实、有效市场信息的过程中，太原市分行信贷员们不辞辛苦，深入电脑城、服装批发市场、钢材市场、装饰城、电子城、汽配城、物流集散中心等几十家商品集散地，边走访边向客户宣传推广小额信贷业务，发放业务宣传单上万份。细致的市场调查不仅为太原市分行建立了一个由几千家商户构成的优质客户信息库，而且还磨练了信贷员队伍。
信贷员赵琼是个善于发现市场的人。在南屯水果蔬菜批发市场走访时，她听到商户们聊起北屯新建的批发市场要让商户买断经营权的消息。于是，赵琼对市场内的商户进行了“地毯式”的宣传。目前，已经有45家商户达成了办理邮储小额信贷的意向，还有100多家商户对业
务表示出了浓厚的兴趣。“信贷工作不仅是一份职业，更要把其当做一项事业，这样才能做得更好。每天早晨收看央视新闻成了我的必修课。当听到国务院为应对美国次贷危机的影响而出台扩大内需的经济政策的消息后，我就和同事们一起分析，觉得钢材、建材市场一定会升温。现在我们已经制定方案，着手开发这一市场了……”赵琼深有感触地说。
邮政小额贷款条件在激励机制上下功夫
发展小额信贷业务关键在人。
为了调动信贷员们的工作积极性，吸引更多的优秀人才加入信贷员队伍，太原市分行从解决发展动力着手，制定了向信贷员倾斜的分配机制，先后出台了《信贷员管理考核办法》、《信贷员绩效工资考核办法》。在此基础上，为营造学、赶先进的氛围，他们以召开全行大会、庆功会等形式给信贷员们兑现业务发展奖励，不仅激励了先进、鞭策了全员，而且确保了兑现奖励的及时性和公平性。
通过建立起责任、收益、风险相匹配的激励考核机制，将绩效工资与业务量、贷款量和贷款管理水平挂钩，按月考核，及时兑现，加以形式多样的精神奖励，太原市分行极大地调动了
信贷员开发市场的热情，形成了你追我赶发展业务的喜人局面。“我们几乎没有星期几的概念，因为商户不休节假日。尤其是像服装等商品的时令性很强，错过了客户急需用钱的时机，也就错过了市场。” 信贷员陈光华告诉记者。“好机制让我们感受到，付出一份辛苦便会获得一份收入。尤其是走上庆功会领奖台时，一种自豪感会由心底生出……但我每天都不敢有丝毫的松懈。只要有商户的需求信息，不论路有多远，不论什么时候，我都会在第一时间出现在客户面前。因为，同事们的业绩都在提升，不努力我就会被别人超过。”以放贷700多万元而名列太原市分行信贷员业绩榜首的王涛说。
在队伍素质上下功夫
57名信贷员就是57个流动服务窗口。
为打造一支有市场竞争力的专业信贷队伍，太原市分行一方面严把进人关，将责任心强、综合素质高和敬业精神强的业务骨干及新招聘的大学生充实到信贷岗位上；另一方面，开展分层次、多元化培训，通过组织信贷员开展岗位技能练功比武活动，提高他们的业务技能。目前，该行57名信贷员全部具备大专以上学历，其中拥有本科学历的占68％，拥有研究生学历的占22%。“刚从事信贷工作时，真是两眼一抹黑，不知道该怎么办。通过参加分行组织的夜
校培训班，我不仅学习了理论知识、实践操作等内容，而且还克服了‘恐贷’、‘惧贷’的心理。尤其是分行经常性地组织我们进行模拟客户调查、撰写调查报告及审贷会等角演练，进一步提高了大家的实战能力，使我们能够充满信心地出现在客户面前。”信贷员小李告诉记者。
同时，太原市分行还积极在内部处理环节上做文章，制定了《小额信贷业务处理流程》、《小额信贷系统录入流程》，规范了前台受理及信息录入等环节的工作程序，从而改善了服务，缩短了客户办理业务的等待时间。针对二次贷款的客户，太原市分行提出了“123法”的业务操作流程标准，即调查1小时、录入信息20分钟、撰写调查报告30分钟。“临近年底，急着进货打款，邮储银行效率高、放款快、不误事。”在太原市分行直属支行业务办理区，刚刚拿到贷款的某超市供货商老王对邮储银行的服务十分认可。
在控制风险上下功夫
小额信贷业务具有收益高的特点，但存在着客户分散、贷款金额小、风险相对较高等不足。为此，太原市分行把信贷资金安全放在首位，牢固树立风险防范意识，采取了多种有效措施，严格控制风险。
他们先后制定了《信贷业务质量监督管理考核办法》、《信贷员管理办法》、《信贷员操作流程》和《小额贷款逾期催收指南》等一系列规章制度，进一步规范了操作程序，约束信贷员的行为。同时，将风险控制前移，加强贷后管理，对每一笔贷款都进行跟踪检查，通过定时走访，及时掌握客户经营状况、贷款使用状况，确保不发生一笔恶意贷款。他们还对重点客户进行重点关注，发现问题及时处理，尤其是杜绝了人情贷款、关系贷款、权力贷款。“邮储银行信贷员不仅没让我们请吃过一次饭，而且他们连一支烟都不抽，甚至来调研时都自己带着水杯……”在太原市服装城经营多年的张经理感慨地说。
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