小额贷款产品设计
一、产品开发背景：
当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据2017年XX市国有经济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDP完成XX亿元，同比增长12.3%，第二产业占比近70%，增速12.5%，金融业增速16.9%。另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。
二、XX银行经营现状：
XX银行（简称“我行”）从20  年月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约亿元。网点布局个，已初具规模，其中信贷规模为亿元左右。当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。
基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。通过创新产品提升产品竞争力。因此，我行开发小额信贷产品：“XX快贷”，产品注重“灵、活、快”。
三、产品名称：XX快贷
四、产品定义：
XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。
1.产品特点：特化、地域化、标准化、高效率
2.市场定位：小、频、急，农户
3.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获
4.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷
5.风险可控：创新+制衡+效率
6.成本定价：超出传统贷款的高利率
7.贷款额度：15万（含）以下、农户原则<5万
8.利率：13-15%，
9.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定
10.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿
11.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险：
①面对面②交叉核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦灵活还
12.贷款流程：
13.担保方式：
农户组合担保、自然人保证、协议抵押担保等多种方式
根据测算银行流水及DTI 确定：
DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入
信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI ≦75%
保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI ≦100% 小额信贷 经营业务/企业 家庭 客户经理编制财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策
受理
贷后  管理
调查  评估 审查  审批 发放
14.还款方式：等额本息，按月付息、到期还本，分期还款等根据客户经营情况量身制定。
15.产品特点：涉及面广、资料简便、审批快捷最快1天放款
16.产品优点：XX快贷追求“灵、活、快”，具有额度控制、流动性强、风险分散，有助于提升我行知名度、增加客户量，等额本息还款方式有助于减轻客户财务压力等。
17.XX快贷办理流程：
客户申请→受理开卡→提交资料→调查评估→提交审核→放款签批→签订合同→放款
18.时效性：为提高客户贷款体验感，通过简化审批流程、最快1天放款，具体根据项目情况而定。
客户申请→受理开卡→提交资料（1个工作日）
调查→评估→提交审核→放款签批→签订合同→放款（1个工作日）
五、个人经营类
（一）借款用途：用于流动资金周转、规模扩张、购买短期原材料、店面升级改造等
（二）提供资料：
1.营业执照复印件；
2.租赁合同；
2.近半年营业收入银行流水、支付宝/收款的提供账单截图；
3.借款人夫妻征信报告；
4.借款人夫妻身份证、户口簿、婚姻证明；
5.居住证明（房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明）；
6.银行流水；
7.用途证明。
（三）风险点：
1.虚假事实、套取贷款资金；
2.经营风险（店面拆迁、倒闭、卫生等）
3.借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；
4.自然灾害导致经营重大损失；
5.借款人意外死亡。
（四）规避措施：
1.通过天眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；邮政小额贷款条件
2.通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；
3.通过对客户家庭情况、受教育程度、资产状况、子女工作情况、经营年限、是否经常更换经营地址及经营状况了解客户真实违约成本。
4.核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。
5.实地了解客户经营损益结合合理还款方式测算DTI，保证还款能力。
6.加强申请资料真实性审核，通过实地调查结合银行流水、征信报告三者交叉检验；
7.对未婚、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；
6.强化贷后管理。
不接受或限制行业：成立时间不足1年个体、养殖业、娱乐业、投机性行业、严重污染行业、赌博等非法行业。
六、消费类
（一）借款用途：消费、子女上学、个人周转、旅游、投资、治病、装修、买车等
家庭大宗耐用商品购买、房屋装修、子女留学等
（二）针对对象：企事业单位职工、农户
（三）满足条件：收入稳定、提前消费、征信无重大恶意逾期记录；
（四）提供资料：
1.借款人夫妻身份证、户口簿、婚姻证明；
2.工资收入证明
3.借款人夫妻征信报告；
4.借款人夫妻近半年银行流水
5.居住证明（房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明）；
6.借款用途证明（装修合同、购买大宗商品等证明材料）
（五）风险点：
1.虚假事实、套取贷款资金；
2.工作单位、公司倒闭，借款人被开除、离职；
3.借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；
4.家庭变故
5.借款人意外死亡
（六）风险规避：
1.通过天眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；
2.通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；
3.通过对客户家庭情况、受教育程度、资产状况、子女工作情况、工作年限、职位、是否经常更换工作单位、年收入情况了解客户真实违约成本。
4.核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。
5.全面了解客户工资收入及其他收入结合合理还款方式测算DTI，保证还款能力。
6.加强申请资料真实性审核，通过面谈结合银行流水、征信报告三者交叉检验；
7.对未婚、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；
6.强化贷后管理。
（七）不接受或限制类别：
1.参加工作转正不足6六个月人员，
2.涉嫌曾因重大违纪、违法、贪污、受贿被处罚、开除人员，
3.公、检、法从业人员谨慎受理
附件一：调查表
附件二：审批表