提要 农村信用社承担着“三农”服务的功能，农村信用社小额信贷对农村金融发展以及社会主义新农村建设起着重要作用。本文运用SWOT分析方法，对我国农村信用社小额信贷进行深入分析，既客观阐述了其业务优势，又指明了其不足之处及未来挑战，并提出针对性的建议。
关键词：农村信用社；SWOT；小额信贷；发展对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
1993年孟加拉小额信贷模式首先由社会科学院农村发展研究所引入我国，并成立了“扶贫经济合作社”，1997年我国政府开始了小额信贷的试点，并在1998年开始在较大范围推广，直到1999年底，农村信用社在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷业务，其主要发放农户小额信贷和农户联保贷款。
经过这些年的不断探索，推动了农村信用社小额信贷业务，已具备一定的规模，据银监会统计，截至2007年12月26日，我国农村合作金融农户贷款余额12，260亿元。其中，农户小额信贷余额2，038亿元，农户联保贷款余额1邮政小额贷款条件，351亿元。获得贷款的农户已达到7，742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%，受惠农户超过3亿。在看到信用社小额信贷取得成绩的同时，也必须通过对其内部的优势与劣势以及来自于外部的机会与威胁的充分认识来正确对待其存在的不足，并制定相应的发展战略，才能为农村信用社小额信贷业务的可持续发展铺平道路。
一、农村信用社开展小额信贷的内部优势（Strength）
（一）网点优势。农村信用社经过50多年的发展，已经拥有成熟庞大的网络系统，其基层网点遍布农村地区各乡镇，这样就可以通过利用农村信用社现有的资源节省了建设新网点发放小额信贷的成本，从而节约了小额信贷的运行费用；并且农村信用社能够真正做到了贴
近农村、深入农村、了解农村、服务农村，更加了解当地农民的需求，和农村具有天然的信息对称和同步优势，能够设计出适合当地农民的小额信贷产品，这是其他金融机构难以效仿的。
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