XXXX银行小额贷款业务操作规程
第一章总则
第一条为规范XX银行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《XXXX银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
第二条本操作规程包括宣传营销、咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
第三条本操作规程适用于办理小额贷款业务的XXXX银行各级分支机构。
第二章基本操作流程
第四条小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
第五条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款核销等。
具体流程如下图所示：
第三章 宣传与营销
第六条  宣传要求。各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。
第七条  宣传的内容。
1. 信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；
2. 阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼；
3. 小额贷款产品介绍；
4. 申请小额贷款应具备的条件；
5. 办理小额贷款的流程；
6. 小额贷款的利率和还款方式；
邮政小额贷款条件
7. 联保成员责任或保证人责任。 宣传
与
营销 咨询受理 授信调查 贷款审查审批 合同签署 贷款预警监测 贷款
结清
贷 前
贷款发放
贷后检查
贷 中 贷 后 贷款回收 贷款
检查
（对内）
逾期催收 资产保全 贷款
核销
第八条宣传注意事项。
1.宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，XXXX银行XX分/支行拥有对本广告的最终解释权。宣传单上应公布小额贷款营业机构地址及业务，还须公布总行和一级分行的举报电话、举报信箱的通信地址；
2.在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款有一定的区分性，以避免客户将小额贷款和存单质押贷款混淆；
3.宣传过程中做好成本控制，提高宣传效率。
第四章咨询受理
第九条客户可以通过业务，或者到小额贷款营业机构、小额贷款营销机构了解XX储蓄小额贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的规定。
第十条电话咨询流程。
1、客户拨打，受理岗接受客户的咨询；
2、受理岗给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；
3、对于满足条件的客户，应告诉客户带上有效身份证件、营业执照等证件，同相关人员到最近小额贷款营业机构或小额贷款营销机构申请贷款；
4、对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。
第十一条小额贷款营业机构或小额贷款营销机构咨询受理流程。
1、客户进入小额贷款办理网点或电话咨询业务，受理岗（或其他兼职受理人员）接受咨询；
2、受理岗给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；
3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的财务信息
与非财务信息，指导客户填写贷款申请。应尽可能让客户自己填写贷款申请表，如客户不方便可由受理岗代填，但签字和日期必须由客户和相关人员自己填写。客户填完贷款申请后，受理岗应对申请表和相关申请材料进行初步审查；
4、对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。
第十二条小额贷款从业人员在进行业务宣传或者贷后检查时可以接受贷款咨询。
第十三条应尽量要求客户到小额贷款营业机构提交贷款申请。处于偏远地区的客户，能提供贷款申请的必须材料，且我行两名信贷从业人员在场的情况下，方可在小额贷款营业机构外接受贷款申请。
第十四条贷款受理阶段客户应提供的材料。
1.借款人有效身份证件的原件和复印件（不便提供复印件可由营业部复印，下同）。目前接受的有效身份证件仅指身份证（当前在有效期内）或户口簿，且户口簿必须有客户身份证号码的记录，若使用临时身份证时，则必须同时提供户口簿；农户贷款可使用身份证或户口簿（户口簿的证件号码登录户口簿上记录的该客户的身份证号码，但证件类别仍登记为户口簿），商户贷款必须使用身份证。借款人已婚的，还应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的身份证原件与复印件；
2.申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供），从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；
3.申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书），农村地区没有产权证明的可不提供；
4.借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。
5.申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及并加盖单位公章的工作单位证明，若
保证人单位规定不得开立单位证明，可由工作证原件和复印件及加盖单位公章的工资条等证明代替；若保证人为商户的，提供其营业执照即可）
6.有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），贷款卡（如有则需提供），上年度的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。人民银行分支机构能提供企业征信查询服务
的地区，应提供有限责任公司的企业征信报告，对于年销售额在500万元以上的有限责任公司，必须提供企业征信报告（注：待邮储银行开通查询企业征信系统后，由银行自行查询，不需客户提供）。
3至6项材料若客户在申请时没能提供完整，在确认客户能够提供的前提下，客户可在贷款审批前提供完整。
如果申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料；如果提交的业务申请不满足业务规定，应拒绝客户的申请。
第十五条客户在贷款申请受理阶段应填写的表格。
1. 农户联保贷款：《XXXX银行“好借好还”农户联保小额贷款额度申请表》、《XXXX银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表》；
2. 商户联保贷款：《XXXX银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》、《XXXX银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》；
3. 农户保证贷款：《XXXX银行“好借好还”农户保证小额贷款申请表》；
4. 商户保证贷款：《XXXX银行“好借好还”商户保证小额贷款申请表》。
第十六条客户资格初步审查。
（一）受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应进行初步审查，主要依据小额贷款业务的具体规定，对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。
1.审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人和相关人员是否在相应位置签字等。申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证；
2．审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网核查