08计科 40810041 曲植
前言：
网上银行作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，已成为网络经济时代金融业发展的必然趋势和选择。发达国家银行借助网络智能化、虚拟化的特点都将发展网上银行作为金融创新、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。在这种国际形势下，我国的传统银行业正在积极迎接挑战，由传统银行业务逐步向网络化转型。在这一漫长过程中，我国的银行业面临着
重大变革与挑战。
正文：
一、什么是网上银行
网上银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网络向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立
的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。任何商务活动都整合了信息流、资金流、物流，如果是信息等服务性商品，可能没有物流，但一定会有资金的流动，即资金流。过去解决这一问题时，最传统的是利用邮局的邮政划拨或由银行汇款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。今天，对于网上交易、电子商务来说，它现在所要求的付款方式也是多种多样的 “在线电子支付”———也就是利用“电子钱”来交易，采用先进的数字签名等安全防护认证措施，客户安坐家中，只要有一台电脑，一条电话线上网，就可以随时经由网络迅速完成款项支付、资金调拨的电子转账及信息通知作业等网上金融服务。通常将电子商务分成四个阶段：商情沟通、交易洽谈及签定合同、网上支付、履约供货、物流配送。从四个阶段看，网上支付是最关键的，它起到承前启后的作用，只有网上支付完成了，物流配送才是顺理成章的事，从而意味着整个网上交易完成了。如果网上支付不能顺利实施，电子商务就停留在信息搜寻或草签协议阶段，无法进入实质性的交易阶段，电子商务也就成了真正意义上的“虚拟商务”。网上支付要求金融服务电子化，网上银行的建立是大势所趋。网上银行所完成的金融服务是实质性的服务，是真正能进行网上支付结算的服务。如果一个银行在上拥有站点，只是形象宣传和业务介绍，不能进行在线电子支付，那么它只能算是“上网银行”，而不是真正意义上的“网上银行”。
网上银行目前有两种形式：一种是完全依赖于发展起来的全新电子银行，它的所有业务都依赖进行，如美国的安全第一网络银行；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来的，把银行服务业务运用到上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。
二、我国网上银行的发展现状
我国网上银行起步较晚，近两年才有了跨跃式的快速发展，但仍停留于浅层次的发展。目前我国网上银行的发展，主要存在以下问题：网络基础设施落后，社会信息化水平偏低。电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模和水平、信息终端以及信息知识的普及程度。我国近年来网络发展速度很快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距和空间。同时，由于各地区的经济发展极不平衡，大部分地区的计算机普及程度和基础设施的水平比较落后，上网用户主要集中在省会中心城市，成为发展电子商务与网上银行的巨大障碍。另外，企业信息化建设比较落后，很多企业对电子商务态度不积极，一些大企业也难以实现供应、生产各环节标准的统一，特别是有的企业对电子商务不了解，给网上银行的推广带来一定困难。
网上交易安全措施亟待完善，社会公众对网上支付安全信心不足。任何事物都有两面性，给
人们带来方便的同时，也有可能把人们引进了安全陷阱。网上银行业务的发展，必然导致大量经济信息在网上传递、资金在网上划拨流动，目前阻碍网上银行发展的最大问题就是网上支付安全性问题。安全支付系统必须建立在安全认证基础上，解决数据传输安全性、数据完整性、身份认证和交易的不可抵赖性等问题。而目前我国银行没有统一的安全评估标准，认证中心体系尚未形成，网上银行存在安全隐患，社会公众对此怀有疑虑。
跨行结算问题未解决，服务手段不完善。网上支付不规范，部分银行建立了自己的网上支付系统，但互不兼容，各行相互独立，导致跨行交易时梗阻，甚至是网上交易，网下支付，给客户带来不便，构成网上银行发展的又一道障碍。网上银行效益属于规模经济效益，不同于一般的商业、娱乐性网站，它既不是通过网民点击收费，也不是靠播发广告来实现盈利，而是通过创新金融服务和传统业务把银行业务规模做大，达到一定的业务量，来实现收益最大化。
社会信用体系尚未建立，网络银行缺乏应有的信用环境。与传统银行一样， 网上银行与客户间也是一种信用关系。由于电子商务交易主体彼此不见面及其“ 虚拟”的特点，必须提供支付信用担保，使得网上银行的发展较传统银行更要依赖于社会信用环境。因此，良好的社会信
用环境是网上银行快速发展的关键。但目前我国社会信用环境呈恶化趋势，房地产贷款假按揭比比皆是，企业之间拖欠居高不下，导致现金交易累累上升，企业恶意逃废银行债务也时有发生。同时，我国的信用体系还在健全当中，特别是个人信用制度建设才刚刚起步，银行缺乏必要的取信的手段，特别是跨区域取信更是困难重重，信用的匮乏对于网上银行“无疆界”地开展业务十分不利。
三、我国网上银行深层次发展策略分析
通过以上分析可以看出，我国网上银行的发展目前还面临着许多困境及问题。必须以战略眼光从长远角度来看待发展，既不能急于求成，也不能消极等待。我国网上银行应在借鉴国外发达国家的发展经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。
（1）确立传统银行与网上银行并行发展的战略。
现阶段应该把传统银行与网上银行并行发展作为长期发展战略。由于网上银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向
客户提供超时空的服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。而且在未来的金融竞争中，一定是传统业务领域和网络金融服务领域的双向竞争。因此，我国网上银行的发展应逐步形成以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。实行网上服务与传统服务的连动，使原支付每一个环节，成为资源整合者，从而提高银行整体的效益。
（2）提高网上银行的科技发展水平，培养高科技金融人才。
科技应用水平是否能够快速提高是决定网上银行能否进一步发展的重要因素。在实施科技发展战略时， 一方面我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网上银行的整体技术应用水平。另一方面，网上银行发展急需既掌握网络高科技知识、又精通金融业务知识的复合型专业人才。而我国不仅面临人才的匮乏，同时也面临着与外资银行间激烈的人才竞争。对此，我们要建立金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用；为其提供更好的培训机会和发展机会，促使他们不断更新知识；积极吸收外部人才充实内部，为科技人才队伍注入新鲜血液，增强机构活力，为网上银行的进一步发展做好人才的储备工作。
（3）确立以客户为导向的经营理念，建立固定客户制度。
在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要依靠存、贷利差获取收入，转向依靠为客户提供品牌金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求分支行制的外延扩张，而是更加重视通过现代信息技术，实现银行规模经济。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户体，谁就可以占有竞争优势。所以，我国银行运作的所有构件都必须确立“以客户需求为中心”， “以客户满意为目标”，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受“增值服务”，的经营理念，根据客户需求变化积极进行金融创新，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。
（4）进行安全认证体系建设，强化网上银行安全防范措施。
邮政银行个人网上银行公钥基础设施的核心是信任关系的管理。第三方信任和直接信任是所有网络安全产品实现的基础。第三方信任是指两个人可以通过第三方间接地达到彼此信任。在大规模的网络里，要在很多人中建立第三方信任时，就需要有一个权威中心来确保信任度。中国金融认证中心是建立在国家公钥基础设施之上的这样一个确保信任度的第三方权威机构，其职责是颁发数字证书，验证用户身份的真实性，对网上交易和网上支付进行安全认证，防止伪冒、篡改、抵
赖现象发生， 确保支付安全。由签发的网络用户电子身份证明，在今后的发展中应设计各行通用标准，改数字证书、“优盘”密钥为单元程序卡，就象唯一身份证、护照一样，任何相信该凭证的人，按照第三方信任原则，也都应相信持有该证明的用户。
（5）加强同政府、企业的配合与协作，为网上银行的发展创造良好外部环境。
市场经济发展中，政府的职能在于从宏观上引导企业向市场化和集约化的方向发展，提供政策指导，营造政策环境。企业是电子商务的主体，发挥着主力军的作用，电子商务成败的关键在于企业信息化；银行扮演着支付结算角，网上支付是电子商务与网上银行业务的核心，能否形成规模取决于打破行业支付壁垒、解决跨行支付问题。政府、企业和银行要加强沟通和协调，协同作战，打破行业壁垒，促进社会信息化建设，保证物流、资金流和信息流畅通，共同推动电子商务与网上银行的健康、有序发展。
总结：
虽说目前我国网上支付在安全性、法律依据、社会信用体系、网络带宽等方面都存在问题，但随着电子商务的发展，网络银行的建设是大势所趋，又是必然结果。随着世界经济一体化
的发展，国内银行面临的竞争会更加残酷，面临的挑战会更加严峻，过去我们的网点众多的服务优势变成了成本增多的巨大包袱，所以我国商业银行，必须认清形势，转变经营战略，加强网上银行的建设，以便增强自身的竞争力，从而迎接电子商务大潮的到来。
参考文献：
【1】 作者：马明《我国网上银行的发展问题、对策及风险防范 》
【2】 作者：林海华《网上银行的现状分析与发展研究 》
【3】 作者：施明义《加入WTO与中国网上银行 》
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