2022年各银行利息排行 银行三季报显示，连续10多个季度不良“双升”态势呈现分化。房贷异军突起、城商行A股集中上市成为2022年中国银行业的两个关键词。
在银行投资上，2022年银行理财收益率持续下滑，估计2022年连续这一态势。建议在年底收益小高峰及其他收益高峰时段中，选择购买中长期产品。现对2022年我国上市银行进展现状分析。
部分盈利增速“趋零”
截至10月31日，包括新上市的6家银行在内，共22家A股上市银行间续交出了三季度业绩报告。通过与历史数据的比对，记者发觉，部分银行照旧深陷困局。
三季报中，一些股份制银行和中小上市银行表现不俗。例如，股份制银行中，平安银行、浦发银行和华夏银行营收增速均在10%以上;上市中小银行中，除无锡银行前三季度营收增速为个位数、江阴银行营收负增长外，其余各行均在10%以上。
不过，相对而言，国有大行的业绩表现则较为“平淡”。从三季报营业收入状况看，五大行营收同比增速均已收至4%以内。与此同时，上市银行净利润增速以个位数占主流，有的甚至接近“零增长”。财报显示，截至三季度末，工行、农行、交行、建行、中行净利润增速分别为0.46%、0.52%、1.03%、1.19%和2.48%。
游春告知记者，目前银行普遍的收入和利润的来源主要还是来自传统信贷业务，业务结构比较单一，再加上经济下行周期的影响，因此营收会大幅下降。
记者留意到，大小银行营收增速不一，但有一点却是全部上市银行共同“头疼”的问题——不良率。虽然目前不良贷款率消失增速放缓的趋势，但资产质量总体连续承压。其中，一些银行的不良率仍在攀升。三季度末，招商银行不良率比上年末上升0.19个百分点;兴业银行不良率较期初上升0.25个百分点;浦发银行不良率较上年末上升0.16个百分点。
在民生银行首席经济讨论员温彬看来，整体看，不良贷款拐点并未到来，仍应保持谨慎态度。“一方面，宏观经济形势还需稳固;另一方面，关注类贷款与不良贷款之间的剪刀差还在上升，一些关注类贷款质量下迁的风险依旧存在”。
据银行行业市场调查分析报告表明，截至9月末，浦发银行关注类贷款余额1090亿元，比2022年底增加68%;兴业银行的关注类贷款余额为600亿元，比2022年底增长43.7%;平安银行、华夏银行的关注类贷款在总贷款中的占比均超过4%。
此外，个人住房贷款持续扩张背后的风险也值得关注。央行数据显示，前三季度个人住房贷款增加3.63万亿元，同比多增1.8万亿元。其中，9月份新增4759亿元，同比多增2055亿元。部分银行患上了严峻的“楼市依靠症”，由于近期楼市调控政策的出台，估计接下来会有所下滑。
盈利模式悄然转变
不过，欣喜的是，记者查询三季报发觉，银行的“赚钱”方式正在悄然转变——部分银行的应收款项类投资规模已经超过贷款，正成为银行资产规模扩张和利息收入的重要来源。
“应收款项类投资”曾被业内人士看作是银行在“买入返售”受监管之后的“创新”。顾名思义，应收款项泛指企业拥有的将来猎取现款、商品或劳动的权利。它是企业在日常生产经营过程中发生的各种债权，是企业重要的流淌资产。
对银行来说，应收款项类投资项目一般包含证券定向资产管理方案、资金信托方案、金融机构理财产品、流淌性弱的企业债券等。
据相关数据统计，前三季度，兴业银行、中信银行(601998,股吧)、浦发银行、民生银行的应收款项类投资规模分别都占各自总资产比例的1/4以上，均超过1万亿元。兴业银行的应收款项类投资规模占比更是直接超过其总资产的1/3，比同期贷款总额1.96万亿元多出149亿元。
分析银行业利润构成后可知，撇除新上市的6家上市银行，相较去年同期，A股上市银行中除了民生银行占比略降外，其余的15家银行的非利息收入占比均消失较大幅度增长，其中非利息收入占比超过30%的有10家，分别为民生、中行、招行、平安、建行、浦发、工行、交行、中信、光大。另外的6家银行非利息收入占比也都超过20%。
兴业银行首席经济学家鲁政委近日公开指出，这种转变折射出银行的经营模式正从“存款立行”向“资产驱动负债”转变。这是金融市场化改革后，银行息差收窄，银行的盈利必定转向。
游春也持相同观点，他认为，这种状况意味着许多银行，包括一些非上市银行也一样，它们在转型的过程中，盈利渠道正在渐渐转变，业务来源和业务收入结构在逐步多元化。
不过，游春也指出，这种盈利转向虽然是大趋势，但不同的银行有不同的主营业务，这种盈利方式不肯定适合全部银行。
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