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新形势下我国商业银行发展存在问题及应对方法探究
作者：张 涛 熊 涛
来源：《现代经济信息》 2018年第4期
新形势下我国商业银行发展存在问题及应对方法探究
张 涛 熊 涛 中央财经大学金融学院
摘要：近期国际经济政治环境复杂多变，全球多元化退潮趋势明显。在此新形势下我国商业银行存在的依赖传统存贷款业务，中间业务盈利能力差、贷款投向行业高度密集、业务创新匮乏等问题更加突出，严重影响商业银行在较严峻的经营环境下抵抗风险，稳定盈利的能力。针对以上问题，结合对新形势的思考判断，笔者认为我国商业银行可以采取推动中间业务发展、实现营收多元化，构建系统性金融风险监测评估、预警体系，提升商业银行创新能力等方法进行应对，走多元化、专业化、创新型稳健发展之路。
关键词：业务创新；风险防控体系；多元化发展
中图分类号：F832???文献识别码：A???文章编号：1001-828X(2018)006-0-01
一、背景
2016年全球经济继续保持温和复苏态势，但贸易保护主义逐步抬头，各国经济增长态势及货币政策显著分化，美国逐步退出量化宽松政策给各国经济带来了一定的冲击，加剧了国际金融市场及大宗商品市场的价格波动。
具体而言，伴随着美国经济逐步企稳向好，美国逐步进入加息通道。欧洲经济体由于受到“欧债危机”及“难民事件”的拖累目前尚处于弱势复苏的态势，基础不牢。日本经济由于受到新兴经济体的市场挤压及地震灾害的影响，经济较为疲软。新兴经济体经济增速总体放缓，部分国家或地区甚至出现经济衰退迹象。中国经济正处于转型关键期，新的经济驱动引擎尚未正式形成，经济增长面临较大不确定性，经济下行压力较大。
综上，全球政治经济环境复杂多变，中国国内经济下行压力较大，增添了我国商业银行经营环境的不稳定性。
二、商业银行发展中存在的问题
1.依赖传统存贷款业务，中间业务盈利能力差
目前，我国商业银行的业务模式依然是以传统业务为主导。尽管自上世纪90年代以来，我国商业银行加快了非利息收入的增速，中间业务的发展也取得了一定成效，但与国外商业银行还是有很大的差距。
世界主要发达国家商业银行的营业收入中，中间业务收入占营业收入占比高达50%，而我国多数商业银行非利息收入占比不足20%。我国商业银行收入单一的状况较为突出，不利于行业健康发展。
2.创新活力不足
我国商业银行创新能力不足，不仅表现在创新业务和创新产品种类数量缺乏上，还存在以下问题：一是欠缺原创性。我国商业银行的创新产品发展较晚，且存在同质性现象，主要原因是我国商业银行进行产品创新往往直接照搬西方发达国家的创新产品，缺乏本土化意识，不能很好的满足国内投资者个性化产品需求。银行之间往往也是直接进行产品模仿，导致产品再次陷入同质化竞争；二是内部创新机制尚未完善。设计与营销的分离不利于把握客户个性化需求；三是产品结构不合理。与发达国家商业银行相比，我国商业银行的金融创新多集中在负债端，缺少资产端的产品创新；四是市场约束力有限。一方面，金融市场的运行效率不高，监管部门事前监管存在明显不足，市场创新环境不佳。另一方面，我国金融市场的征信体系不够完善，个人及企业的信息无法得到全面整合，不利于商业银行开发深层次的金融创新产品。
三、未来发展方向及应对方法
面对错综复杂的国内外经济金融形势，商业银行应当走多元化、专业化、创新型稳健发展之路，具体的应对方法可从以下几个方面着手：
1.推动中间业务发展，实现营收多元化
推动中间业务发展，不仅可以增强商业银行盈利能力，增加新增长点，而且多元化营收来源可以分散商业银行所面临的风险。近年来，中间业务的发展取得部分成效，但仍存在问题。针对科技支持及专业人才不足等可以采取以下策略推动中间业务的发展：
一是提高认识，将发展中间业务作为商业银行提高盈利水平的重点；二是健全商业银行内部管理机制，优化中间业务管理机构设置，采用设置专门机构的方式，对中间业务进行集中化、专业化管理；三是在防范各类风险的基础上推进产品创新的步伐。一方面要以市场为导向，研究客户客观需求和主观心理，在充分调研的基础之上研发新的中间业务产品。
2.构建系统性金融风险监测评估、预警体系
商业银行一直以来都面临诸多风险相互叠加的复杂风险环境，在国际政治经济环境复杂多变，金融多元化退潮的背景下，商业银行面临的不确定性更多，因此应当积极寻求多元化的风险管理模式，积极构建全面的金融风险监测评估、预警体系。
建立更加科学先进的风险管理体系需要借鉴国际发达国家有关机构或组织关于金融稳健性指标及金融风险监测评估的成功经验。比如，可以借鉴I国际货币基金组织编制的国际系统性风险监测评估指标体系，
包括信贷/GDP偏离度等数量型指标、股票价格等价格类指标。此外商业银行应积极配合监管机构进行稳健性现场评估，定期组织开展金融稳定压力测试，同时加强部门间的协调配合等措施。
另外，除去构建完善的风险防控体系，我国商业银行应当积极采取多元化投资策略，避免将贷款投向单一行业或地区，尽量“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。目前，由于受到政府通过出台相关政策引导银行资金积极扶持小微企业，我国商业银行贷款投向已经逐步趋向多元化，但仍需要积极寻求新的投资路径，坚持走多元化发展道路，降低贷款集中度风险。
3.提升商业银行创新能力
金融产品创新可以让商业银行的竞争脱离价格战的低层次，获得更高收益，也增强了商业银行自身抵御风险的能力，是商业银行的核心竞争力。
具体策略包括一是以客户需求为中心，提高产品创新的原创性。商业银行应当积极向社会大众普及金融知识，从源头上为金融产品的推广创造条件，将客户细分，针对性地提供产品与服务；二是建立健全银行内部创新机制，优化内部管理；三是重视技术与人才，优化产品创新结构。四是积极拥抱互联网，面对互联网金融的冲击，我国商业银行积极利用互联网金融产品的优势，加快推进互联网业务创新。
参考文献：
[1]丁晓琴.多元化退潮已是大势所趋[N].第一财经日报,2014-05-26(B05).
[2]赵磊.国内商业银行中间业务发展问题研究[D].首都经济贸易大学,2013.
[3]薛宏资.互联网金融视阈下我国商业银行转型发展问题研究[D].中共黑龙江省委党校,2015.
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