摘 要： 改革开放的不断深入，金融市场也得到了进一步发展与完善，商业银行的传统信贷业务的模式也变得竞争日益趋烈，原来的商业银行以存贷利差为主要营业收入，但是由于农村商业银行受到储户及所处区域的限制，其存款规模以及盈利能力与国有银行和股份制银行比较相对较弱，因此，农村商业银行应当要开展创新业务的开拓，以维持其市场竞争力。本文结合商业银行经营中中间业务创新发展的实际案例分析，提出了系列针对性的策略。
关键词：农村商业银行；中间业务；创新研究
近年来，我国农村商业银行已经逐步审视自身存在的缺陷，逐步摆脱原有经营模式的限制，大力发展中间业务，已经取得了良好的成效，但是由于其发展的历史比较短、经验不够丰富，和其他城市商业银行以及外资银行等相比较存在着一定的差距，尤其外资银行的业务也逐渐向农村地区渗透，因此对农村商业银行的中间业务发展提出了更高的要求，我们应当充分认识到中间业务在农村商业银行经营中的重要意义，并对业务发展过程中的问题进行分析与改正，
进一步提升农村商业银行的综合竞争力。
中间业务概述与我国农村商业银行中间业务发展现状
中间业务的概念与特征
所谓商业银行的中间业务，是指银行通过利用其自身的在资金以及人才机构技术等方面的优势，为客户提供各项委托事务，并通过服务收取一定金额的费用，这种收入有别于传统业务，根据相关文件的内容表达，商业银行的中间业务是一種非利息性的收入业务，不构成银行的表内负债，但也会成为银行的表内资产，因此中心业务室除了资产业务以及负债业务之外，成为银行的第三大类的业务。中间业务有灵活性较高，风险度较低以及收益都较多的特征，而且其品种繁多、内容丰富，是商业银行利润的部分来源之一。
中间业务发展现状
近些年来，我国农村商业银行在中间业务的发展过程当中，其业务的数目以及种类都得到了大幅度的提升，中间业务的品种已经达到260多个。在各个不同的农村商业银行中，由于从业人员的规模以及人员素质业务的品种档次等不同而存在着一定程度的差异。我国商业
银行的盈利模式构建当中，中间业务的收入比重依然比较低[1]。
造成这种现象主要由以下几个问题导致的。首先是没有对中间业务有准确的认识，各国的银行业对中间业务的发展投入力度不同，在我国农村商业银行开展此类工作的时候，没有对当前的金融环境有准确清晰的认识，对于中间业务的重要性没有充分认识。同时对于中间业务的开展方式，也没有具体的想法和看法，尤其受限于传统的经营模式，在思想上也没有对相关工作提起重视，再加上中间业务存在着不易协调业务复杂的特征，导致银行工作人员对中间业务的开展存在畏难情绪。其次，由于中间业务起步较晚，因此我国的农村商业银行中间业务量也比较少，与国外商业银行相比较德国的银行中间业务收入占到总利润的60%以上，而美国花旗则更是占80%以上，我国的农村商业银行的盈利仅占1%左右，因此存在着广阔的发展空间。最后，在我国商业银行中定价机制也不够完善，在我国相关商业银行中间业务的规范当中，对于收费以及定价条款的可操作性限制比较差，商业银行缺乏定价权，无法实现市场的调节作用，中间业务的收费标准针对普通客户与优质客户没有本质区别，除此之外，农村商业银行的中间业务还存在着业务层次低、规模小的缺点，例如，在中间业务中有一些保险箱业务，银行卡业务等劳务性的一般服务项目盈利较低，但是却占用了大量的资源，再加上由于农村商业银行的中间业务服务人员综合素质问题，导致很多需要高科技技术
支持的业务，无法得到顺利推进，最后还有一点就是农村商业银行在开展中间业务的工作当中，存在着中间业务失信严重的现象，农村商业银行的信用类业务面临的风险较大，且商业银行相互之间的中间业务，未形成良好的竞争秩序，导致了恶性竞争事件的频发。
农村商业银行中间业务创新举措
拓展中间业务产品种类
中间业务的创新首先应当拓展中间业务产品的种类，当前农村商业银行中的中间业务，主要是一些盈利能力较低且简单的辅助性业务形式，通常是针对传统业务提供服务的，并非特别设立的业务形式。随着社会经济的飞速发展，互联网金融以及激烈的市场竞争环境中，对更多的中间业务提出了要求，例如农村商业银行通过开展委托收付业务、理财咨询业务等，对中间业务产品的业务范围进行进一步拓展，由此也带来了较为不错的中间业务收入。同时，农村商业银行也可以尝试进行资金托管以及银团贷款等中间业务，对中间业务体系进行进一步完善。
打造中间业务品牌效应
农村商业银行在中间业务体系初步形成的同时，也面临着针对国有五大银行以及各类城市商业银行股份制银行的挑战，农村商业银行尤其要注意同业市场的竞争，农村商业银行随着城市化进程的建设，也应当逐步实现从农村化向现代商业银行转变的过程，对自身的品牌进行积极塑造，力争结合自身的业务体系框架进一步构建成自身的品牌效应，面对激烈的竞争环境交出满意的答卷。例如部分农村商业银行，结合农民的需要办理便民宝业务，为中小个体户体以及广大市民提供金融服务，通过在特定范围内忠实客户体的培养，奠定相关业务的品牌效应，增强客户与银行间的黏性，提升了中间业务产品的市场份额。
实现人才创新，引进与培训相协调
要实现农村商业银行中间业务产品的创新，需要大量的高素质专业人才实现推进，创新中间业务需要。人才既要懂得科技，又要懂得营销，而且还要熟练地掌握金融、会计、财务等基本金融知识，通常农村商业银行的员工年龄结构偏高，且文化层次相对较低，因此无法适应中间业务的创新与发展。因此，为了构建完善的中间业务产品体系，农村商业银行尤其需要引进系列的科技型复合型人才，并做好创新人才的引进工作，同时在创新人才的培养方面，可以采取各种新型的培训方式，例如封闭式校园集训、针对性的业务培训以及业界领域
专家的系列讲座等，通过构建良好的培训平台，实现人才引进与培养的融合，为农村商业银行的中间业务创新发展储备人才[2]。
科技创新，开发独立业务系统
农村商业银行的中间业务创新，在科技系统的配置方面应当进行积极构建，随着信息技术的发展以及互联网技术的发展，农村商业银行的各项业务发展也离不开信息化的构建，在此背景下，农村商业银行应当不断地对科技设备进行更新，并且实现对业务系统的独立开发，争取在激烈的市场环境下，构建出自己独有的业务体系，新的业务系统的发展在满足了创新业务发展的同时，还可以不受省信用联社的影响，从而在中间业务的创新过程当中，可以及时地对系统的功能进行更新，更好地满足中间业务的开展需求。这样产品的开发以及系统的开发可以实现无缝对接，彻底改变以往由于系统功能缺陷所导致的对中间业务产品发展速度的影响。同时，新型科技设备的投入打造了品牌效应，例如通过当前农村商业银行的自动业务查询机，可以为客户提供各项产品收入以及业务种类的详尽信息，在减少柜面工作人员工作量的同时也大大方便了客户，尤其吸引了一批年轻客户体。
结构创新，构建多元化经营业务体系
进行农村商业银行中间业务的创新发展，要通过结构创新以及对多元化经营业务体系的构建得以实现，通常中間业务是作为一种服务性的产品形式而存在的，因此传统的商业银行中间业务的发展主要是围绕存贷业务进行设计，其盈利来源通常为少量的服务费用，然而随着金融市场以及金融模式的不断创新，中间业务在世界各国的商业银行经营当中，占据的份额越来越大，对农村商业银行的业务盈利结构模式也提出了新的要求，因此在农村商业银行的经营过程当中，通过对经营业务体系的重新构建，例如进行以中间业务、投融资业务以及存贷业务和营运管理业务等作为主要组成部分，取代原有的基础性中间业务，进一步提升中间业务的发展地位，例如在零售类业务中的POS收单业务以及委托收付业务等的发展，对银行的盈利能力起到进一步提升。
结语
银行的中间业务发展可以反映出一家银行的综合市场竞争能力以及业务创新能力，通过分析我们看到当前商业银行在发展业务的过程当中，存在着风险防范意识不全面，内部控制体系不完善，以及面临着无序的市场竞争局面。我们一定要对农村商业银行做好准确定位，积极拓展创新业务的开展，通过不断地完善发展模式，加强自身盈利能力实现经营风险分散。
中间业务的创新发展离不开人才的支持以及技术的革新，农村商业银行进一步推动银行中间业务的发展，优化银行的盈利结构，实现农村商业银行可持续发展。
（作者单位：陕西秦农农村商业银行股份有限公司）
【参考文献】
[1]李慧.农商银行中间业务发展中的问题及对策研究 ——以肥城农商银行为例[J].中国商论，2016（34）.
[2]汤武，凌光武，刘昌桃.农村商业银行加速发展中间业务势在必行[J].银行家，2015（05）.
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