摘 要：现阶段经济持续发展，而商业银行的发展不仅是一国经济的重要组成部分，同时也对一国的经济发展有着促进作用，商业银行如何在不同经济周期的各种影响下保持长久盈利值得研究。因此，及时加强经济周期对我国商业银行盈利状况的研究，对于我国商业银行探索如何降低风险和把握机遇，加快改革步伐，重塑经营管理体系，保持经济健康快速增长，具有十分重要的理论和现实意义。
关键词：经济周期；商业银行；盈利能力
1 经济周期与商业银行盈利的关系
形成经济周期的原因有很多种，一方面各种原因之间会互相影响；另一方面，无论是单一原因还是混合原因都会对经济周期的不同阶段产生影响。所以，为了应对经济周期的波动挑战，我们要分析经济所处的经济周期阶段和产生经济周期的原因，才能从根本上改善商业银行的盈利状况，适时的策略调整才会促进经营利润的提升。
从经济周期的四个阶段来分析，经济周期与商业银行盈利水平之间的关系可以分为两种，一种是具有亲经济周期性，一种是具有弱经济周期性。亲经济周期性是指商业银行的盈利水平会随着经济周期的变化而变化；弱经济周期性是指经济周期发生变化，而商业银行的盈利状况或者盈利规模却没有受到影响。在经济复苏、经济繁荣阶段，人们看好市场行情，投资需求增多，商业银行信贷规模扩张，信贷投资随之增多，从而商业银行获取盈利；在经济萧条、经济衰退阶段，人们认为经济疲乏，市场行情不好，不会加大投资，借款人信用水平降低、还款能力降低，商业银行发现危机信号，缩小信贷规模，商业银行的盈利水平减少。经过理论分析，可以发现，商业银行的盈利水平具有亲周期性。
2 经济周期的波动使商业银行面临的问题
随着经济的迅猛发展，经济周期的波动不仅会使经济的正常发展受到冲击，市场秩序混乱，还会对商业银行产生不利的影响。由于经济周期不规律的变化，商业银行会存在以下的问题：
2.1 中间业务发展缓慢
由于经济周期的波动，商业银行的中间业务会受到很大的影响。首先，商业银行对中间业务缺乏系统科学的管理，没有一套切实可行的操作方法，导致其不能很快的适应经济周期的变化并高效的制定出相对应的策略，难以应对经济环境变化所带来的问题；其次，商业银行对中间业务的风险认知不足，经济周期下中间业务的风险防范更是一个容易被忽视的问题，这些风险会阻碍中间业务的发展，需要严加防备并且高效管理；最后，在经济环境变化的情形下，中间业务方面的专业人才就显得尤为重要，商业银行缺乏精通互联网、风险等专业知识的人才，技术支撑体系不能有效的服务于中间业务，导致商业银行中间业务发展缓慢，整体质量有待提高。
2.2 不良贷款上升的风险加大
随着经济增长速度减慢，企业经营态势不利，盈利也随之减少，一些企业的财产状况逐渐恶化，企业经营风险增加，在这种情形下，企业缺乏还贷能力，尤其在经济下行时，这种情况愈发明显，对商业银行的名誉以及盈利情况都会产生剧烈的影响。具体来讲，一方面，由于经济周期的波动，我国整体金融行业的监督管理制度还不完备，并不能完全高效地控制一些不合理的资金进入股票市场，在资本市场剧烈变化下，资金的流动性会发生显著的变化，
这会影响到银行的稳定经营。另一方面，商业银行不良贷款的增加，很容易有信贷紧缩的情况出现，直接关乎商业银行的运营，进而影响商业银行的利润。因此，一定要加大对贷款情况的管制，加快制定管理措施以防范风险。
2.3 经营品种单一，缺乏创新
目前，商业银行经营品种过于单一，主要集中精力在传统的资产负债等业务上，其它业务发展仍比较滞后，需要变革。首先，虽然有银行业改革，在业务经营种类方面仍缺乏变化，新颖度不够；其次很多机构很重视传统业务，还是偏向于其自身比较稳定的业务上，业务整体仍停留在过去的状态下，没有自身的特，且模仿业务居多，传统业务缺乏跟随时代改革的能力；最后，银行不能创造出适合自身且有满足大众的独特产品和服务，不能引起大众的注意力，这便不能在众多银行中脱颖而出。因此，各商业银行不仅要注重风险的防范，更要注重业务与服务的创新，不然就不能迅速地适应变化的经济周期，终究会被社会、市场所淘汰。
3 商业银行改善盈利状况的对策建议
经济周期是永远存在的，所以商业银行应该根据相应的经济周期，制定出适合自身发展的措施，这有助于商业银行的经营发展，进而提高商业银行的盈利能力，为此我们提出以下建议：
3.1 主动实施全面风险经营
商业银行经营好风险银行可能会得到盈利，经营不好风险可能会遭受到损失，可见，银行利润会受到商业银行风险经营能力的影响。而要做到主动经营风险，首先从源头来讲，银行应主动选择风险并建立健全风险经营机制，使风险偏好政策多元化，包括地区、行业、产品、顾客、业务等方面，应用风险补偿、风险缓释和风险对冲等系列手段；其次从自身发展来讲，商业银行应将风险经营与业务发展、经济周期联系起来，不要在经济复苏、经济繁荣阶段不顾风险只为取得盈利，也不要在经济萧条、经济衰退阶段因担心有风险而不采取措施，除此之外，利用各种合法的手段将自身承担的风险进行转移，保持稳定长久的盈利；最后从顾客利益来讲，商业银行应保持“顾客至上”的准则，利用多元化的业务，进行全方位风险评估，尽可能避免顾客遭受到的风险，实现风险转移。
3.2 增强自主创新能力
增强商业银行的自主创新能力，之所以会增加银行的盈利能力，主要是因为商业银行的自主创新能力主要表现在非利息收入方面。而要增强自主创新能力，首先从业务方面来讲，根据经济周期的不同阶段，创新传统业务，拓展证券、保险等新型业务，加大技术创新的投资，建立属于商业银行自己的投资银行和具有完备服务功能的金融控股集团以防范经济周期波动所引发的经济危机的影响；其次从产品来讲，通过打造出创新型的多样化产品供应链、多功能服务产品介绍平台、高效产品营销团队，迎合客户的多层次需求，提高商业银行的市场占有率；最后从制度方面来讲，实现条例的细化工作，加强制定银行未涉及领域的制度规定，强化商业银行职员奖惩制度的制定，全方位地创新银行的制度。
3.3 稳步推动结构调整
商业银行的资产质量、负债率等都会影响到商业银行的盈利能力。资产质量高、资本充足率高、负债率低的商业银行抗压能力强，不良贷款率低，能保持稳定的盈利水平；相反商业银行未必能保持持久的盈利水平。因此，要稳步推动结构改革，首先要推动资产结构改革，也就是根据商业银行的风险承受能力、资本规模、资产水平等适时地改变各种资产占总资产的比重，比如，减少企业的净营运资金会使商业银行的整体盈利水平上升、到期无力偿
债的危险性增加，这就需要银行根据发展需要适当调整资产结构，进而提高资产质量、资本充足率；其次要推动负债结构改革，即银行拥有负债的比例和数量，根据银行的销售状况、资产结构、企业规模经营规模、利率状况等调整银行对应的资产比例、资本比例、权益比例，降低不良贷款率，提高银行的抗压能力，保持长期稳定的盈利能力。
总而言之，我国的商业银行在与经济周期的互动中，既要加快内部管理、创新业务和产品、推动结构改革，也要认真对待经济周期变化所带来的机遇与挑战，同时对经济周期的波动加强研究，并根据经济周期的波动及时调整经营战略，这不仅有利于经济的持久健康发展和宏观政策的把握，也有利于商业银行保持稳定的盈利能力。
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