文I靳向丹翼超良
【案例】
张某于2019年5月4日上午在某 汽车4S店购买了一辆新车，并当场 在A保险公司设在该4S店的保险代 理点投保交强险及商业三者险。商业三者险保险单载明：“保险期 间自2019年5月5日0时起至2020年 5月4曰24时止”。投保单特别约定 处载明：“本保单即时生效”。投保 后，张某驾车离去，刚出4S店便发 生了交通事故，造成了车辆毁损，张某遂起诉保险公司要求赔偿。保 险公司认为，事故发生时间为2(119 年5月4日，还未到保险单约定的生 效时间2019年5月5日0时，故商业 三者险保险合同未生效，保险公司 不承担理赔责任。法院经审查后判 决支持了张某的诉求,
【评析】
本案争议点为，事故发生时商 业三者险合同是否生效。保险单载 明的“保险期间自2019年5月5日0 时起至202U年5月4日24时止”是否 是附条件或附期限合R条款：
从本案投保单明确载明“本保
单即时生效”可知，保险公司在投
保单中向张某告知了商业险合同
即时生效，也就是合同一经签订即
生效，而非在2019年5月5日0时才
生效。
“零时生效”条款不属于附条
件或者附期限合R条款。附条件和
附期限意味苕合R双方在自愿平
等的基础上协商…致，但实务中，
保单均由保险公司自行打印好后由
投保人直接签字。根据《保险法》
第十七条规定，对保险合同中免除
保险人责任的条款，保险人在订立
合同时应当在投保单、保险单或者
其他保险凭证上作出足以引起投
保人注意的提示，并对该条款的内
容以书面或者口头形式向投保人作
出明确说明；未作提示或者明确说
明的，该条款不产生效力。因实务
中，保单均是由保险公司提供的制
式合同，对f•免责条款及重要事项
条款也均是以黑字体加粗，此行
为最多只能是尽到了提示的义务，
并不意味着尽到r书面或口头的明
确说明义务。因此，“零时生效”条
款应认定为格式条款。
“零时生效”违背立法宗旨及
投保人预期。机动车强制购买交强
险的目的是为了保护交强险相对人
的合法权益，使投保人、事故受害
人的利益得到兼顾，推及商业险的
目的亦应是作为对交强险的补充。
如果认定“零时生效"，将无法实
现利益兼顾，与保障交通事故受害
人利益及促进道路交通安全的立
法目的相悖；投保人之所以购买商
业险，其本意是为了实现风险的转
移。如果认定次日零时起保具有约
束力，将不符合投保人的合理预
期，不能认定为投保人的真实意思
表不。
综上，机动车商业险“零时生
效”条款原则上对投保人不具有
约束力，除非投保人明确表示其对
“零时生效”条款予以认可或者保
汽车商业险
险公司能够提供充分证据证明其
就该条款与投保人达成了合意并尽
到明确提示、说明义务。（作者单
位：河南省鄢陵县人民法院）
2021/02道路交通管理丨77
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