水淹汽车保险公司到底能不能赔
作者：文/本刊首席记者 刘回春
来源：《中国质量万里行》 2017年第9期
    今年雨水丰沛。
    据中国气象局数据，2017年6月全国平均降水量偏多，全国共有1364站次出现暴雨，56站日降水量超过月极大值，66站月降水量突破历史极值。
    很多人不会忘记2012年7月21日，北京经历了61年来最大强降雨，北京全市出现主要积水道路63处，积水30厘米以上路段30处。从二环到四环，大批道路严重积水，并造成部分路段交通受阻。随着大雨持续，多条环路陷入半瘫痪状态，大量汽车被淹。
    今年7月25到26日，陕西绥德县境内持续降雨，加之上游子洲、米脂、横山等县区大面积持续降雨，导致绥德县城境内河道水位暴涨，发生了特大水灾。媒体报道，灾害发生时，县城内10余座大桥漫水，旧城街道积水最深处达4米，淤泥堆积高达1米。灾后清淤，街上汽车变“泥车” 洪水退去汽车浮出水面一片狼狈，受损汽车堆满街。
    每到雨季，全国好多地方进入“看海模式”，出现城区道路被淹的情况，每年都有因为被淹而报废的汽车，损毁的车辆更是数不胜数，由于下雨车辆被淹造成的损失更是无法统计。
    车辆被淹后保险公司对车主的损失到底能不能陪，保险公司如何才能赔付？
    3种险决定赔偿范围
    暴雨中汽车被淹，保险公司依险种决定是否赔偿。资深车险代理人张先生介绍，被投保人在为家用小汽车投保时，除了必须购买的交强险，一般车主都会投保第三方责任险和车辆损失险。车辆被淹的情形两种，一是处于停放状态被淹，二是行驶过程中被淹，如果购买了车辆损失险，都可以向保险公司报案申请理赔。
    张先生介绍，暴雨汽车被淹保险赔偿，仅仅购买交强险，保险公司不赔偿。购买交强险和商业险，保险公司不赔偿发动机损失。除了购买交强险外，还购买了商业保险，并且商业保险中包含车损险。汽车被水浸泡后，即时拨打了保险公司定损电话报案，此时保险公司会按照程序进行赔付。除发动机之外，其他部分的汽车损伤如内饰、电脑板等，将视具体情况认定责任理赔。
    相比较车辆发动机，内饰以及其他部件的损坏都适用于车损险，车损险是暴雨后进行理赔的主要险种。 对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损
险进行赔偿。 在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。
    只有购买了交强险、商业险并购买了涉水险，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。
    然而车损险保障的范围虽然广泛，但有的保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”。如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司则要求水浸车如发动机损失需要赔付，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类的险种。
    涉水险至关重要
    车辆涉水险简称涉水险，全称车辆涉水行驶损失险，是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔偿的一个险种。只有购买了涉水险的车主，在遇到涉水造成的发动机进水，引发故障时，才能得到保险公司的相应理赔。
    涉水险属于附加险。目前汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，附加险并不能独立购买，它是附加在基本险（如第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险）上购买的，附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车辆涉水险等。
汽车商业险    暴雨事件有着最直接赔偿关系的应该是“涉水险”，或称“汽车损失保险”和“发动机特别损失险”,各个保险公司叫法不一样但本质一致。这是一种新衍生的险种。目前只有这个险种针对车辆遭遇水浸事故后造成的包括发动机部分的车身损失进行理赔。
    涉水险是专为发动机设置的单独险种，以一辆10万元的家用轿车为例，涉水险保费一年不超过200元。如果因为涉水行驶造成发动机损坏，保险公司将按照实际损失的80%来赔偿车主的损失，剩下20%由车主自理。夏季暴雨频繁，发动机涉水受损不容忽视，在为车辆投保车损险时，投保车辆涉水险很重要。
    涉水险价格各大保险公司略有差异。一般涉水损失险的保费为车损险保费的5%，常见的一辆价值十万元的家用轿车，车辆涉水险保费一般在一百元左右。
    目前，多数保险公司的车损险有20%的不计免赔率，即使购买了附加“涉水险”，也仅能获得8 0%左右的赔偿。也就是说，车主购买车损险和涉水险的同时，还得再投保一个不计免赔险，车辆在涉水过程中出现发动机故障，才能获得全额赔偿。
    涉水险不是一个独立的险种，不能独立购买，它是在基本险上附加的保险产品。也就是说，涉水损失险以车损险附加险种的形式购买，车主应先投保车损险主险，再附加涉水损失险。
    水淹后强行启动造成发动机损害不赔偿
    “无论是哪一种保险，再次启动造成车损则由车主自己‘买单’”，张先生强调，即便汽车同时具有上述三类保险，在涉水时，依然有些事值得注意。最重要的就是，车辆在涉水熄火后，千万不可以再次打火启动发动机。涉水熄火后，再次启动发动机，很可能因为水倒吸进入发动机，造成发动机严重损坏，此时无论保了何种险种，保险公司都是不会赔付的。
    因为涉水险有一个常见的免责条款，如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。
    专业人员表示，汽车涉水熄火只要没有二次点火或长时间浸泡，通常千元以下完全可以修好。但如果涉水后二次点火，导致发动机中缸被顶，发动机报废，更换发动机的费用就将很大。汽车涉水熄火的正确处理办法是，应立即将车拖到4S店或修理厂，交由专业人员处理。专业人员将视具体情况，对火花塞等可能产生问题的部位进行查验，经处理妥当后，方可点火。
    车辆泡水以后如何申请赔偿
    车子进水一般分为两种情况：
    一是车辆停放在路边或是地下车库，由于积水太深导致车辆进水；二是，车辆在行驶时，开进积水路段，导致车内进水、熄火，无法前行。
    第一步：电话报案。
    一旦车辆被浸泡在水里，车主必须马上拨打保险进行报案。
    第二步：现场拍照。
    如果保险公司无法及时到达现场，车主在保证自己安全的情况下请及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损员进行定损。
    第三步：救援爱车。
    保险公司与4 S店都有拖车救援服务，但遇上恶劣天气，拖车也很紧张，这种情况下车主可自行联系救援公司进行拖车救援，涉及费用将由保险公司承担。