近年来，国家为了能够促进经济的平稳增长及扩大人需，相
继出台了相关的政策和措施来促进消费，这也促使各商业银行也随之制定了各种配套方案，以此来扩大个人贷款的市场份额，并在较短时间同推动个人贷款发放量。当前我国各商业银行在战略调整和业务转型过程中更注意于发展个人贷款业务，其中以楼宇按揭和全额小额质押贷款业务为主，由于所占资本较少，违约概率低，因此当前各商业银行开始不断提高个人贷款资的比例。但基于国家宏观调控政策的影响，个人贷款业务开展过程中存在较强的风险性，因此需要制定切实可行的策略，推动个人贷款业务的快速发展。
一、我国商业银行个人贷款业务的结构及特点
当前我国各商业银行个人贷款业务主要以住房类贷款、经营类贷款为主。其中住房类贷款所占比例较高。这类贷款业务具有较高的效益，风险和成本低，对于资本占用较少，因此成为各家商业零售业务竞争的焦点。对于消费类贷款种类差异较小，个人消费贷款呈逐年增长的态势。但由于商业银行提供的消费类贷款种类差异较小，客户适应性差，因此当前消费信贷总额仍处于较低水平。随着当前个人信用信息库的构建，再加之采用一些良性管理手段，这也使当前各商业银行也相继恢复了个人信用贷款业务。
二、个人贷款业务在我国的发展现状分析
对于个人贷款业务，中国建设银行在我国的各家商业银行当中是最早推出个人信贷业务的银行，随之各商业银行也相继推进个人贷款业务，而且在非常短的时间内个人消费贷款就全面爆发，不仅贷款品种十
分丰富，而且个人消费贷款余额也呈现出快速增长的态势。商业银行贷款对象多以生活性消费者及生产经营性消费者为主，这其中生活性消费者作为最为广泛的客户体，同时数量十分庞大。银行针对性于消费者消费类别作为依据来为消费者提供更多的贷款品种。相较于生活性消费者来讲，生产经营性消费者具备较好的利润贡献能力和价值创造能力，因此也更受到银行的追捧，在贷款业务结构中大力推动支持生产经营性消费的信贷业务。
住房商业贷款
三、商业银行个人贷款业务的发展策略（一）产品策略
当前商业银行可以通过发展个人信用额度产品，基于当前贷款市场需求与客户需求来看，很大一部分客户在银行中都有多笔贷款，用于不同的需求。针对于这情况，商业银行为了能够为客户提供更多的便利，则可以通过提高客户忠诚度，针对客户的征信记录、资产状况及提供的抵押物价值来对客户的综合授信额度进行评定，并针对客户贷款用途来对贷款金额、还款方式及期限进行核实。一旦客记信用状况及抵押物发生变化，则要对客户综合信用额度进行及时调整。而且在开展个人贷款业务过程中，还要重视提高贷款客户二次贷款率，以此来促进银行个人贷款业务的发展。由于当前个人贷款业务中以个人住房贷款为主要贷款产品，其占贷款总额度的比重较大，因此在实际工作中要适当引导税率低的住房贷款，以此来促进客户提前还款。在当前新增贷款中，要重视个人贷款产品结构的调整，向其他个人消费类贷款倾斜。
（二）实施价格策略
由于当前金融市场竞争越发激烈，在这种情况下，各商业银行在开展个人贷款业务中，往往通过采取减低利率的形式来争抢客户。基于这种情况，当前商业银行及时调整新增贷款结构，
严格控制贷款比和对贷款限度进行限制。针对于同一商业银行
中代存款业务达到一定额度的客户，可以为其提供一定的利率优惠，达到吸引客户的目的。由于当前个人贷款业务存在严重的同质化现象，商业银行要通过发展重点客户，为其提供优惠利率来吸引客户进行存款和贷款，这样不仅有利于提高客户二次贷款率，而且对提高客户忠诚度也具有积极的意义。
（三）渠道策略
在个人贷款业务上推广伞状型模式，进一步提高银行直接面对个人贷款的基层网点数，提高开展贷款的便利性，促进个人贷款业务发展。基层操作人员必须要走出过去单纯推荐业务，转变成动手实际操作，亲自参与到实际业务中，因此基层网点所有人员均产生出了抵触情绪。这种新模式效果并不明显。针对这种情况，商业银行就要深入分析新业务模式体现的优缺点，有侧重点加强新业务模式的业务推广，制定出适合新模式的考核方式，让新业务模式真正落到实处。
采用伞状型模式推广个人贷款业务，实现基层网点推广到面的过程后，商业银行应该建立分级化、差异化的销售渠道，在商业银行内部产生出上中下的业务关系，实现互利互惠，共同推动商业银行业务发展。
商业银行推行伞状型销售模式时，还要大力推广可复制销售渠道。这要求上级机构需要在基层网点推广新业务时给予重要保障，为其提供可复制笥经验，并与银行内部实际情况相结合，从而促进商业银行的个人贷款业务更好发展。
（四）加大个人信用贷款额并加强信用风险监管
通过已有的个人信用信息资料，提供授信服务来获取更多的个人信用贷款客户。但是，我国目前尚未建立起一套完备的个人信用法律制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善、国内商业银行风险控制的水平不高、缺乏信用管理经验，且同一个借款人的信用信息资料分散在各部门，难以实现资源共享。这些因素都导致个人信用贷款风险加大。在这种风险之下发展个人信用贷款，需要选择风险低、潜力大、信用好的客户；从跟踪、监控入手，利用已有的个人信用信息库，建立起信用状况的交换网络；建立信贷风险的预警机制和惩戒机制；并完善社会有关信用制度。
（五）拓展其它个人消费信贷
以中低收入较为集中的农村地区为例，针对农村居民的收入状况和所存在的问题，商业银行可以向农民开展多种形式的小额消费信贷业务，将这部分贷款用于购买农具、家电、助学、盖房、医疗等农民急需的消费种类；最大限度地满足农民的消费需要，将农民潜在的消费转化为现实的消费力，有力地促进农
村消费信贷的发展。再如：可以把信用卡业务扩展到其它领域，如教育、医疗和旅游等领域。通过相关法律先行的方式，吸引更多的消费者使用信用卡，扩大信用卡使用者的范围。
四、结束语
对于商业银行来讲，个人贷款业务是其未来发展的主要业务形式，其具有非常好的前景，因此当前各商业银行也将个人贷款业务视为战略重点。在如此激烈的竞争环境下，商业银行需要加大对个人贷款产品的创新力度，针对于客户的实际需求出发，以此来打造独具特的个人贷款产品，在当前激烈的同业竞争中占据优势，全面提高自身的核心竞争力。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司哈尔滨住房支行
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财政金商业银行个人贷款业务发展策略分析
◎张媛媛
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